БЕЗ СТРАХА И СОМНЕНИЙ…

Об этом, а также других актуальных  вопросах в интервью с Эмилем Мамедовым, заместителем председателя правления ИКБ "НИКойл"

- Насколько важно для развития банковского сектора создание Фонда страхования вкладов?

- Финансовые институты, а именно банки выполняли в основном агентскую функцию при реализации денежно-кредитной политики государства. Их деятельность чрезвычайно важна для экономики страны, так как они включены в систему платежей и играют активную роль посредника между владельцами депозитов и заемщиком. Следует отметить, что банковская система, будучи наиболее чувствительной к проблемам ликвидности и платежеспособности, выдает кредиты широкому кругу заемщиков, риски которых не всегда можно сразу оценить. Ведь, собственно, что заставляет страну формировать систему обеспечения финансовой безопасности? Угроза того, что владельцы депозитов могут пострадать при возможном банкротстве банка, и необходимость снижения риска так называемого распространения эпидемии паники. Вспомните банковский кризис в России, наступивший после 17 августа 1998 года. Кстати, через год, в 1999 году, в России был создан Фонд страхования вкладов (ФСВ) именно с конкретной целью возвращения, восстановления доверия населения к банкам. Я бы сказал, что создание такого рода фонда можно рассматривать как грамотно выверенную линию политико-экономической стратегии любой страны. Создание же ФСВ в нашей стране нацелено на еще большее укрепление позиций надежности, стабильности банков и доверия населения к ним.

- То есть это можно рассматривать как одну из форм защиты прав владельцев депозитов?

- Безусловно, страхование депозитов защищает владельцев застрахованных депозитов от последствий неплатежеспособности банков. Но оно не призвано защищать банки от неплатежеспособности. Страхование депозитов избавляет их владельцев от трудной задачи осуществлять мониторинг и оценку состояния банков и качества их активов. В то же время это способствует поддержанию доверия в целом к банковской системе. Уменьшается вероятность того, что при форс-мажорных обстоятельствах владельцы депозитов будут принимать активное участие в паническом изъятии депозитов из банков.

- При каких условиях можно говорить об успешности работы данной системы?

- Если национальная банковская система страны здорова. Система страхования вкладов будет способствовать стабильности национальной финансовой системы, если она является частью хорошо организованной системы обеспечения финансовой безопасности страны. Для того чтобы пользоваться доверием общества, система страхования депозитов должна быть хорошо организована, а также быть понятной и доступной обществу. Она также должна дополняться сильным регулированием и надзором, адекватным режимом бухгалтерского учета и раскрытия информации, обеспечением соблюдения действующего законодательства.

Следует помнить, что система страхования депозитов может справляться лишь с ограниченным числом одновременных банкротств банков. Нельзя ожидать, что она сможет самостоятельно выстоять при системном банковском кризисе.

- Довольны ли вы условиями членства в фонде?

- На сегодняшний день условия, предоставляемые фондом, учитывают все необходимые факторы и пожелания банков, которые, надо сказать, были достаточно активны и высказали немало здоровой конструктивной критики в преддверии создания фонда. Естественно, работа фонда будет совершенствоваться, накопится определенный опыт и, соответственно, условия будут лучше. 

- Насколько они соответствуют мировой практике?

- Система страхования вкладов существует во многих странах, задача у них одна и та же - укрепление как финансовой системы в целом, так и банковского сектора. Просто факторы, инициировавшие создание этой структуры в той или иной стране, могут различаться. 

- Как поменяется ситуация на депозитном рынке? Не скажется ли это на процентных ставках?

- Сегодня рынок вкладов физических лиц наиболее динамично развивающийся сегмент рынка банковских услуг. Создание Фонда страхования вкладов населения может только увеличить доверие к банковской системе и позитивно повлиять на темп роста депозитной базы данной системы. В отличие от депозитов юридических лиц (они, как правило, прикреплены к банкам, в которых обслуживаются расчетные счета самих предприятий), вклады населения не имеют стабильной лояльности к тем или иным банкам. В результате этого растущие доходы физических лиц становятся предметом жесткой конкурентной борьбы между банками. Конечно, банки нередко манипулируют своими процентными ставками для увеличения притока вкладов. Хотя процентные ставки вкладов зависят от довольно большого количества факторов. Присутствие Фонда страхования вкладов на рынке, само по себе, не может сильно влиять на ставку. С укреплением экономики страны, с повышением капитализации банков и притоком более дешевых ресурсов в банки процентные ставки должны снизиться.