КАК КУПИТЬ ТОВАР В КРЕДИТ?

Рынок кредитов для населения в Азербайджане молодой и многообещающий. По прогнозам специалистов, в ближайшие годы потребительское кредитование станет одной из главных тем межбанковской конкуренции. Однако большинство граждан пока еще с осторожностью воспринимают новую услугу: для них взять кредит равносильно жизни "в долг". 

Азербайджанское общество пока не вполне осознало, что открыть дело, развить свой бизнес, приобрести жилье, машину, получить образование можно и не имея всех необходимых для этого средств. В отличие от развитых стран, для населения которых кредит является неотъемлемой частью обыденной жизни, в нашей стране этому препятствует несовершенство самой системы кредитования. Во-первых, это высокие по сравнению с западными государствами ставки по кредитам, во-вторых, недоступность кредитов для жителей регионов, в-третьих, краткосрочность выдаваемых ссуд, и, в-четвертых, невыгодная система залога. Помимо этого люди часто сталкиваются с препонами в основном социального характера, выражающимися в низком размере заработной платы и других социальных выплат, недостаточной занятости, высоком уровне прожиточного минимума и т.д.

Однако использовать преимущества этого вида банковских услуг все-таки стоит. Самый простой пример из нашей жизни: в разгар лета, не имея на руках нужной суммы, можно приобрести в кредит кондиционер и чувствовать комфорт на протяжении всего этого периода, а расплатиться через пару месяцев, ни капли не жалея о покупке.

Выгодно для магазинов 

В заманчивых рекламных роликах магазины призывают широкие слои населения приобретать в кредит бытовую технику, кондиционеры, телевизоры, компьютеры и т.д. Безусловно, это провоцирует популярность так называемых "потребительских кредитов", то есть кредитов, которые банки выдают частным лицам на приобретение товаров и услуг. Кроме того, на заинтересованности населения в этом виде кредитования сказываются также относительная экономическая стабильность в стране, рост платежеспособности, когда реальные доходы населения увеличиваются, а с ними растет и желание граждан жить хорошо и в ногу со временем.

Конечно, до западного уровня потребления кредитов у нас в стране еще далеко. Однако, по данным Национального банка на 1 июня 2007 года, объем кредитов, предоставленных банковским сектором сфере торговли и услуг, составил 781,6 млн. манатов, что на 75,2% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Кредиты домашним хозяйствам выданы на 1 025,5 млн. манатов при росте в 2,1 раза. 

Потребительские кредиты, иными словами кредиты для населения, пока не составляют основную часть кредитной базы отечественных банков, но этот показатель неуклонно растет. Банковские эксперты считают, что на этом виде кредитов, которые выдаются, исходя из оценки платежеспособности конкретного человека, можно неплохо заработать и выдать кредит рядовому гражданину намного проще, чем корпоративному клиенту.

Между тем сегодня одним из факторов, сказывающихся на количестве обращений населения в банк, является предоставление товара в рассрочку непосредственно самими торговыми объектами. Здесь достаточно лишь представить справку о зарплате, тогда как банковский кредит обошелся бы минимум за 16-18%, а порой даже до 24 и 30% годовых. Хотя, что греха таить, большинство магазинов предлагают товар в рассрочку гораздо дороже, чем если купить его наличными или даже через банк. То есть те же проценты закладываются в отпускную цену товара. В любом случае население охотно соглашается на такую наценку, так как, по мнению клиентов, в течение считанных минут без всякой банковской бюрократии и обязательств по процентам можно приобрести необходимую электротехнику, мебель и пр.

Однако в последнее время, причем это приобретает уже масштабный характер, возникают разногласия между магазинами-кредиторами и клиентами. Причиной же тому являются задержки с доставкой товара после заключения договора. Клиенту приходится порой ждать доставки, к примеру, кондиционера, до трех месяцев. Тогда как в летний сезон данный товар наиболее востребован. Когда же торговые объекты работают с банками, это более надежно, так как в соответствии с договоренностью между ними магазины несут большую ответственность перед клиентами и подобные случаи сводятся к минимуму.

Рискованно для банков 

В мировой практике также присутствуют прямые взаимоотношения клиента с магазином. В ряде случаев это даже актуализирует отказ банков от потребительского кредитования. Но было бы наивным полагать, что дело только в конкуренции банков с магазинами-кредиторами. На интерес банка к потребительскому кредитованию, скорее, может повлиять ситуация на кредитном рынке в целом. Скажем, в связи с повышением Национальным банком Азербайджана учетной ставки до 13% коммерческие банки также вынуждены повысить процентные ставки на кредиты. А дорогие ссуды, естественно, остаются невостребованными. С другой стороны, осторожность банков при выдаче потребительских кредитов связана с процессами, происходящими на мировых рынках.

К примеру, в соседней России этот вид банковских услуг не оправдал себя. Председатель Центробанка РФ Сергей Игнатьев уже выразил обеспокоенность по поводу увеличения просроченной задолженности по потребительским кредитам. 

Если на 1 января 2006 года отношение просроченной задолженности к общей задолженности по кредитам физических лиц составляло 1,9%, то на 1 января 2007 года - уже 2,6%, сказал он на съезде Ассоциации российских банков 6 апреля. По оценке агентства RusRating, в отдельных банках доля просроченных кредитов превышает 15%. Тогда как предельный порог здесь - 10%. 

Он выбран не случайно. Три года назад в Южной Корее разразился кризис неплатежей по потребительским кредитам, когда доля просрочки превысила эту величину. По достижении этого порога банки резко ужесточают требования к заемщикам. Многие граждане лишаются возможности брать новые кредиты, чтобы рефинансировать старые. В итоге доля выданных кредитов падает, а доля просроченных - быстро растет. Вот вам  и кризис. Сокращение кредитования ведет к снижению потребительских расходов, а это уже вызвало замедление темпов роста южнокорейского ВВП с 7 до 3,1%. Замедление роста экономики, в свою очередь, приводит к снижению роста доходов населения, что еще больше увеличивает неплатежи.

А потребителям нужно

Возможности заемщиков, так же как и банков, ограничены объективными экономическими условиями. Слишком малы объемы, велики проценты, коротки сроки. Не имея предмета залога (квартиры, дачи, ценных бумаг, автомобиля), заемщик редко может рассчитывать на получение кредита. Низкая платежеспособность населения заставляет банки закладывать в процентную ставку риск невозврата, что делает кредиты дорогими и препятствует широкому развитию кредитования. 

Другой проблемой является "двойная бухгалтерия". Ни для кого не секрет, что многие работодатели скрываются от налогообложения, занижая зарплату сотрудников в бухгалтерской документации. В итоге достаточно  платежеспособный человек не может получить кредит в банке, так как не в состоянии официально заверить кредитное учреждение в размерах своих доходов. Но если даже потребитель докажет банку свою платежеспособность, для получения относительно крупной суммы кредита, скажем, на покупку автомобиля, он должен привлечь еще и поручителя из числа своих родственников, друзей, знакомых. Тут опять дает о себе знать "двойная бухгалтерия" - официальные доходы поручителя должны позволять ему гарантировать банку возвращение кредита. Ведь, как правило, 25% официального дохода должно хватать на оплату кредита. 

Между тем правительство старается поддержать банки в вопросе управления кредитными рисками. Снизить эти риски стало возможным с созданием в стране Централизованного кредитного реестра (ЦКР). В реестре хранятся кредитные истории каждого кредитополучателя, обратившегося в тот или иной банк, включая данные о доходах, недвижимости, вкладах и т.д. 

Все лицензированные Нацбанком страны банки обязаны предоставлять информацию из кредитного портфеля в кредитный реестр. Между тем, по сравнению с 2005 годом, резко возросло и количество запросов информации из кредитного реестра. В 2005 году было 319 запросов, из них 248 - о физических, а 71 - о юридических лицах. Но надо учитывать, что ЦКР начал действовать с марта позапрошлого года. В 2006 году общее количество поступивших запросов составило уже 5 302. Причем  большинство информаций (4 928) было запрошено по физическим лицам. А за два месяца 2007 года уже получено 1500 запросов, что больше, чем за весь 2005 год.

В 2006 году практически все банки, за исключением трех-четырех, хотя бы раз в год запрашивали информацию из ЦКР. Это, по мнению представителей Нацбанка, является хорошим показателем для модернизации банками системы управления кредитными рисками. А чем меньше рисков, тем лучше будет развиваться потребительское кредитование.