ОБЛЕГЧИТЬ БРЕМЯ ДОЛГА

Сложность процедур получения кредита, короткие сроки его погашения, высокие затраты, повышенные требования к залоговому обеспечению - вот такой вердикт был вынесен ВБ и МВФ полтора месяца назад по результатам второй оценки финансового сектора Азербайджана. Согласно исследованиям, ограниченный доступ к финансам является основным препятствием на пути развития малых и средних предприятий (МСП) в стране. 

На днях Центральный банк Азербайджана (ЦБА) принял решение, которое некоторые эксперты оценили как первый шаг на пути либерализации ситуации в сфере банковских кредитов. Впрочем, звучали и прямо противоположные оценки…

Кредитный камень

Сегодня, когда Азербайджан, как и другие страны - экспортеры углеводородов, испытывает трудности из-за снижения доходов, полученных от экспорта нефти, а экономический спад в России оказывает негативное влияние на перспективы роста во всем регионе, ускорение диверсификации экономики является вопросом номер один для правительства Азербайджана. Ведь стимулирование роста частного сектора и конкурентоспособности, а также поощрение создания новых и высокооплачиваемых рабочих мест могут реально смягчить влияние внешних рисков и уменьшить зависимость страны от нефтяного сектора.

Для достижения этих целей финансовый сектор страны должен расти и увеличивать свои возможности, чтобы соответствовать потребностям экономики. Международные эксперты считают, что доступ к финансированию является ключом к росту МСП и созданию рабочих мест, однако здесь существуют сдерживающие факторы. Доля кредитования частного сектора в ВВП страны составляет 31% (по итогам 2014 года), что достаточно скромный результат по сравнению со странами с аналогичным размером экономики.

Примерно две трети микро- и МСП в настоящее время имеют банковский счет, только у 13,5% есть кредитная линия. Примерно три четверти микро- и МСП никогда не обращались за получением кредита. Согласно опросу, проведенному Всемирным банком среди 516 предприятий страны, представляющих сферы сельского хозяйства, промышленности, торговли, туризма и услуг, кредит никогда не брали 91,9% микропредприятий, 81,9% малых и 72,7% средних предприятий. По одному кредиту имеют 7,9% микро-, 14,8% малых и 20% средних предприятий. Только 3,3% малых и 7,3% средних предприятий брали два или более кредитов. 

Таким образом, сделав кредиты доступнее для предпринимателей, можно будет добиться увеличения темпов роста экономики. Отметим для сравнения, что разрыв в процентных ставках для заемщиков в Азербайджане и Европе составляет порядка 15-20% годовых.

Банки оправдывают эту разницу более высокой стоимостью привлеченных средств. Определенная доля правды здесь присутствует, ведь проценты по вкладам населения в манатах в этом году выросли до 12-16%, а в инвалюте - до 8%. Однако также верно и то, что банки неплохо зарабатывают на повышенной марже и высоких операционных расходах (относительно европейских показателей) по кредитам. И в данном случае основная причина высокой стоимости кредитов - слабая конкуренция между банками в азербайджанской экономике. 

Проблема высоких процентных ставок по банковским кредитам в Азербайджане сохраняет актуальность особенно в последние 2-3 года. С целью ее решения парламентарии даже выступали с предложениями о предоставлении Центробанку дополнительных полномочий, чтобы он имел административные возможности для ограничения ставок по банковским кредитам.

Согласно опыту стран, которые использовали данную практику (ограничения ставок по кредитам), такие шаги создали условия для процветания теневой экономики. Теневой банкинг в этих странах достигает 30-50% банковского сектора. Именно поэтому ЦБА отказался от расширения полномочий, поскольку имеет достаточно ресурсов и рычагов, чтобы регулировать этот вопрос только экономическими путями. 

Для воздействия на рынок в 2003-2014 годы учетная ставка ЦБА была снижена с 15 до 3,5%.

Между тем девальвация, проведенная в стране 21 февраля 2015 года, ухудшила положение банков, и сегодня они в меньшей степени думают о снижении кредитных ставок. В настоящее время банки озадачены тем, как бы сохранить свои доходы, не говоря уже о получении дополнительной прибыли. Проблема невозврата кредитов растет, что еще больше заставляет банки вести осторожную политику при выдаче новых кредитов. 

Неожиданное решение

Однако на фоне этого ЦБА решил пустить в ход очередной свой "рычаг". Центробанк разослал по всем банкам и другим кредитным организациям письмо, уведомив их об ограничении комиссионных расходов за банковское обслуживание при оформлении потребительских кредитов до 1% - комиссия в ряде банков доходила аж до 7-10%.

Центробанк объясняет это предписание высокой комиссионной платой у некоторых банков, что в итоге приводит к увеличению фактической годовой процентной ставки (FIFD) по потребительскому кредиту, а это порой превышает среднюю FIFD по банковскому сектору.

Заметим, что размер комиссионных сборов по кредитам формируется в зависимости от срока их выдачи, размера потребкредита и составляет в среднем от 3 до 7%.

Пока сложно сказать, каковы будут действия банков и чем они будут компенсировать утерянные доходы. Обсуждения продолжаются как внутри самих банков, а также начались с Центробанком. Учитывая, что в эти расходы включены затраты на страхование жизни заемщика, то теперь банкам придется задуматься и об этой статье. 

Глава Азербайджанского банковского учебного центра (АБУЦ) Джаваншир Абдуллаев считает, что комиссия при оформлении кредита у банков значительно выше, чем в других странах. Так, если за рубежом сама процентная ставка по кредитам варьирует в пределах 5-7%, то у нас такие проценты применяются только по комиссионным сборам. "Последние три года Центробанк страны несколько раз призывал банки снизить как комиссионную плату, так и процентные ставки по кредитам. Некоторые банки приняли во внимание рекомендации ЦБА, но массовой популярностью они не пользовались, поэтому Центробанк был вынужден прибегнуть к административным мерам ", - сказал он.

Данное решение отрицательно скажется на комиссионных доходах банков. И чтобы частично компенсировать возможные потери, банки могут увеличить процентные ставки по кредитам, полагает Дж.Абдуллаев.

Впрочем, реакция от банков в виде роста кредитных ставок не заставила себя долго ждать. Буквально в тот же день один из крупных частных банков принял промежуточное решение о снижении комиссии до 1%, как и предписывал Центральный банк, но при этом повысив базовую процентную ставку по кредитам. Как отметили в банке, учитывая, что комиссионные сборы банка были невысокими, а процентные ставки по кредитам - конкурентоспособными, для банка это решение Центробанка не вызовет проблем. В то же время в банке уверены, что компенсация потерь от комиссионных сборов за счет других видов доходов в любом случае будет влиять на процентную ставку по кредитам.

Между тем некоторым банкам вовсе не придется что-то менять, поскольку размер комиссии и не превышал 1%.

Итак, лимитирование комиссионных на уровне 1% позволит клиентам определить наиболее выгодные кредитные условия. Банки вряд ли пойдут на серьезное изменение ставок по кредитам, боясь "гнева" надзорного органа.

Учитывая это, по мнению главы Центра экономического и социального развития Вюгара Байрамова, данное решение ЦБА повысит конкурентоспособность банков. "Если ранее некоторые банки привлекали клиентов за счет не совсем достоверной рекламы, то теперь такие случаи будут сокращены. До этого банки посредством высокой комиссионной платы могли повышать процентную ставку кредита. Если клиент брал кредит в 10 тысяч манатов, а комиссионные услуги составляли 8%, то есть 800 манатов, то хотя ему выдавали 10 тысяч манатов, проценты вычислялись уже с суммы 10 800 манатов. Все это приводило к повышению процентной ставки кредита", - сказал В.Байрамов. 

Таким образом, Центробанк также пытается снизить возрастающие риски, которые в большей степени выражаются при росте портфеля потребкредитов. А это в свою очередь увеличивает риски сохранности средств клиентов и вкладчиков таких банков.

Учитывая, что эти ограничения распространяются только на потребкредиты, банкам будет выгоднее больше кредитовать бизнес, что в последние годы особенно рекомендуется. А это означает поддержку дальнейшего роста экономики в целом.