ПОЧЕМ АКЦИИ С МОЛОТКА?

Подготовка к разгосударствлению второго по величине банка Азербайджана идет полным ходом. R+ уже затрагивал эту тему, показав, как кредитное учреждение, долгое время державшееся на плаву за счет государственной опеки, переросло в Kapital Bank, который сегодня рассматривает государство не иначе, как одного из своих надежных партнеров. 

Таким образом, настало время, когда уже возможно освободить банк от государственного статуса для обеспечения более динамичного развития и здоровой конкуренции на рынке. Распоряжением президента Азербайджана Ильхама Алиева "О мерах по разгосударствлению ОАО Kapital Bank" продажа акций банка возложена на Государственный комитет по управлению государственным имуществом. Но в каком качественном состоянии кредитное учреждение будет представлено потенциальным инвесторам? Ответ на этот вопрос мы получили, побеседовав с председателем правления ОАО Kapital Bank Рауфом Рзаевым.

- В 2004 году в одном из интервью, связанном с перспективами развития банка, я отметил, что приоритетным является выход из ручного управления и превращение банка в высокотехнологичную организацию. Что входит в это понятие? Это внедрение высоких технологий, создание реальной инфраструктуры, внедрение корпоративных стандартов управления, качественное обслуживание клиентов и др. В 2006 году мы завершили этот процесс, хотя нет ничего совершенного и работа в этом направлении продолжается. Меняются окружающая среда, условия и обстановка ведения бизнеса (что проявляется в появлении новых сегментов рынка) и порой сами нормативные требования. Поэтому банк как динамичная структура должен развиваться постоянно с учетом потребностей рынка.

Что касается вопроса приватизации, то в прошлом банк позиционировался плохо, он был практически неконкурентоспособен и постепенно терял в банковском секторе свой имидж и удельный вес. Если бы банк приватизировался несколько лет тому назад, то рыночная цена была бы ниже номинальной. Сейчас ситуация кардинально изменилась, банк имеет хорошую репутацию, и иностранные инвесторы проявляют интерес, желая иметь свой пай в этом банке. И указ президента еще раз показал, что банк практически готов к данным процессам. Увеличилась рыночная цена капитала. Правда, она зависит от настроения рынка, котировок и инвесторов. Но, во всяком случае, цена будет выше балансовой стоимости. При условии успешной работы банка по внедренным программам цена поднимется на 5-6 млн. ман. и будет представлять еще больший  интерес для инвесторов. Одно только внедрение программного обеспечения FlexCube чего стоит! Это один из мировых софтов, который имеет огромный потенциал и даст банку более широкий спектр возможностей, на что мы, собственно, и ориентировались. Сейчас банк находится на завершающей стадии приватизации, причем предусмотрены, согласно указу, два этапа приватизации. Первый - это когда государство реализует свою долю не путем продажи, а с помощью дополнительных эмиссий, пропорциональных уставному капиталу, и их продажи на открытом рынке. Таким образом, капитал банка удваивается, а доля государства падает до 50%. Второй этап предусматривает приватизацию оставшихся 50%. 

- Что можно сказать о финансовых показателях банка?

- Активы, если будем сопоставлять с августом 2004 года (хотя можно было бы сравнить и с показателями 1874 года - это для тех, кто забыл возраст нашего банка),  выросли более чем на 400%, капитал - на 300%, генерация прибыли - почти в 4 раза. По итогам прошлого года мы еще не получили аудит. Но у нас есть драфт, согласно которому по сравнению с 2005 годом наш капитал увеличился на 4 млн. 400 манатов до налогообложения. Сегодня кредитный портфель составляет 43% наших активов. В газете "Коммерсант", где приводятся сведения о 1000 банках СНГ, на 1 января наш банк уже на 371-м месте, а в 2004 году это было 550-е место. В результате приватизации в банк поступят новые деньги, в которых мы кровно заинтересованы, что в первую очередь отразится на активах. Мы будем составлять новый стратегический план  до 2009 года. Есть такой постулат: чем лучше работаешь, тем сильнее становишься. Чем сильнее становишься, тем больше к тебе доверия. 

- Насколько здоровое кредитное наследие досталось вам от вашего предшественника - Объединенного универсального акционерного банка?

- Когда на базе трех банков создавался Универсальный банк, то в него были переведены хорошие активы. Банк как бы начинал с чистого листа с хорошим качеством активов. По кредитованию была проведена большая работа, основной спектр риска - активы, поверьте, у нас все процедурно расписано. Если взять внутри портфеля - допустим, кредиты корпоративному бизнесу, у нас плохих кредитов нет. Если взять автокредитование, то ситуация может быть разная. Мы закладывали максимум 3% потерь, а реально получили меньше. По потребительскому кредитованию мы заложили 5-6%, а реально эта цифра составила всего 1%. Недавно на банковской конференции в Ялте мы обсуждали и этот вопрос. Коллеги были удивлены озвученной с нашей стороны цифре, потому что в России она составляет более 10%. У нас хорошая доходность. Естественно, сама эффективная процентная ставка кредитного портфеля зависит от стоимости ресурсов. В последнее время ресурсы увеличиваются, стоимость дорожает, особенно от физических лиц, проценты по их вкладам увеличиваются. Мы считаем, что даем эффективную ставку по привлечению, потому что одной из структур, на базе которой был создан Kapital Bank, является бывший Сбербанк. Он и тогда был лидером. Наша задача в плане привлечения средств от физических лиц -  вернуть это лидерство. Для этого мы создали целый департамент, координирующий работу в этом направлении.

- Каково же доверие населения к Kapital Bank?

- Мы живем в условиях открытой информации. Население, наученное горьким опытом общения с банковскими пирамидами, доверяет стабильности. Возможно, в нашем банке депозитные ставки на 1-2% уступают ставкам других банков. С точки зрения ликвидности мы стараемся держать ее на высоком уровне. Kapital Bank - один из высоколиквидных банков. Мы поддерживаем адекватность уровня капитала на достаточно высокой планке. Депозитные вклады растут, и мы считаем это ярким примером доверия населения к нам. За короткий срок мы привлекли около 40 млн. манатов средств населения. У нас есть рост также и по корпоративному сектору. В то же время с самого начала нами была поставлена цель, что банк будет активно работать и по инвестиционным проектам. Посредством инвестиций Kapital Bank построены два крупных завода в Шамахе, есть проекты и в других регионах.

- На какой рейтинг вы рассчитываете в этом году?

- Как правило, международные агентства не могут дать рейтинг выше странового. Это всегда на порядок ниже. Если нас подтвердят на имеющемся уровне, то это будет означать, что банк работает и развивается. На сегодня мы имеем рейтинги двух агентств - это Fitch и Moody's. Рейтинг Fitch мы получаем уже второй год, а к Moody's  обратились только в 2006 году. По Moody's у нас рейтинг как у Международного банка - "BAA-2" по депозитам в национальной валюте и "BA-2" - по иностранной валюте. А по Fitch у нас "BB-" - долгосрочный. Обычно инвестиционные рейтинги дают прогрессивно развивающимся странам. Азербайджан в их числе, наш банк тоже оценен по этой шкале.

- И в заключение что вы можете сказать о нынешнем состоянии банковской системы Азербайджана и какова конкуренция на рынке для Kapital Bank?

- Сегодня Kapital Bank достаточно конкурентоспособен. Практически более 700 корпоративных клиентов перешло к нам за два последних года - это хороший показатель. На то и капитализм, чтобы развиваться в рыночных условиях. Присутствие 44 банков на рынке Азербайджана свидетельствует о том, что условия, созданные в нашей стране, дают возможность полноценно развиваться финансовому сектору. В то же время все-таки экономика развивается более поступательно, чем банковский сектор. Экономика опережает, в результате появляется диспропорция, когда банки не в состоянии реально обслуживать ее. В чем это выражается? В недостаточности капитала. На рынке присутствуют крупные компании, где капитализация доходит до $100-200 млн. Для них получить 10-15 млн. - норма, а банк не в состоянии выдать такую сумму, поскольку нарушает норматив. И то, что сегодня есть тенденция увеличения уставного капитала ряда банков, говорит о закономерности данного процесса. Это вызвано требованием времени - качественно обслуживать экономику.

Что касается нашего примера, то весьма примечательно, что государство как учредитель сделало очень мудрый шаг, но не пошло на приватизацию с целью продажи - это ушло на второй план. Важным, приоритетным условием стало разгосударствление с той целью, чтобы сперва еще больше капитализировать банк, укрепить его. Есть такое мнение, чтобы некоторую часть лотов предложить не корпоративному клиенту, а частным лицам. Это тоже прогрессивное решение. В этом случае население само непосредственно становится совладельцем банка - одно дело вкладывать деньги, другое - принимать непосредственное участие в банковском процессе, появляется чувство собственника, а значит, и ответственность.