КРЕДИТ ДОВЕРИЯ

Все в этой жизни имеет свою историю. А история, как известно, ничего не прощает и не забывает. Тем более если это кредитная история…

Вот уже два года как в Азербайджане действует Централизованный кредитный реестр (ЦКР). По словам директора Департамента статистики и исследований Национального банка Азербайджана Эмина Гусейнова, этот реестр является одним из инструментов управления кредитными рисками. Хотя кредитное решение банками сегодня принимается не только на основе данных о заемщике в ЦКР, но он служит источником информации. Это уже дело каждого банка - учитывать их или нет. Если система управляется должным образом, то основным фактором для кредитного решения являются данные ЦКР.

ЦКР - институт, который занимается сбором, обработкой и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан и юридических лиц. Включая такие, как остаток задолженности или кредитные линии, история внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства и т.д. В разных странах существуют различные принципы функционирования подобных организаций. В некоторых государствах функции Бюро кредитных историй (БКИ) выполняют специальные госструктуры или подразделения центробанков - так называемые государственные кредитные регистраторы. 

Зачем все это? 

Кредитная история состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой). Титульная - формальная. Это ее заголовок. То есть фамилия, имя и отчество, дата и место рождения, данные документа, удостоверяющего личность (паспорт и т.д.), номер карточки пенсионного страхования. В основной части - место регистрации и фактическое место жительства клиента, сведения о регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (если оно таковым является), сумма обязательства заемщика на дату заключения договора, срок его исполнения и уплаты процента. Сюда входят также внесение изменений в договор займа (если они произошли), дата и сумма фактического исполнения обязательств перед банком, сведения о погашении обязательств за счет залога, факты рассмотрения Арбитражным судом и т.д.

В закрытой части содержится основная информация в отношении того банка, который выдавал физическому лицу кредит, и банка, запросившего сведения о кредитной истории заемщика (в том числе дата запроса). И эта часть не выдается никому, кроме самого клиента. А также, естественно, суда и следственных органов в случае заведения на заемщика уголовного дела. 

В качестве примера того, насколько эта система выгодна, приведем случай, описанный банковским сотрудником одной из постсоветских стран, который стажировался в коммерческом банке США. Как-то в этот банк пришел клиент лет 55, чтобы  взять в долг $10 тысяч на строительство ангара для самолета. Работник банка начал с того, что  извлек из компьютера длинную кредитную историю этого клиента. Первый из них он взял в 18 лет - на учебу. Все кредиты, кроме двух, он возвращал "по часам". Но там было написано, что он дважды тяжело болел, попал в больницу, а когда выписался, явился в банк и сообщил, что с ним произошло, и попросил реструктуризировать долги. И обслужил их. Естественно, банк выдал ему новый кредит. То есть то, что обычно происходит в течение нескольких дней, было осуществлено за три минуты. 

Таким образом, кредитная история влияет на выдачу или отказ в предоставлении. Для банка это важно тем, что удостоверяется платежеспособность заемщика, а значит, и хлопот у банка становится существенно меньше. А для заемщика это означает возможность получить больше кредитов, купить на них больше товаров, т.е. увеличивается покупательная способность, что, по идее, должно положительно отражаться на объеме внутреннего валового продукта. 

Служба доверия

Результативность кредитного реестра в Азербайджане подтверждается тем спросом, который, собственно, ожидали в ЦКР. Темпы роста заимствований у банков с 2006 года возросли, соответственно увеличилось и количество запросов в реестр. В результате этого создавшуюся ситуацию можно интерпретировать двояко: либо банки поверили в достоверность информации оттуда, либо для управления кредитными рисками легче опираться на более качественную информацию кредитного реестра. И в самом деле, если бы не подтвердилось за последние два года качество работы реестра, то вряд ли какой-либо банк воспользовался им. 

Согласно правилам, регулирующим деятельность ЦКР, все лицензированные Нацбанком страны банки должны в течение месяца дважды предоставлять сведения о кредитном портфеле, а некоторые - раз в месяц. Департамент по надзору за деятельностью кредитных учреждений НБА применяет к нарушителям санкции, причем довольно эффективные, поэтому банки незамедлительно исправляют свои ошибки. "Определенные банки по техническим причинам неправильно предоставляют информацию. Мы это доводим до их сведения, и банкам приходится давать данные дополнительно", - отметил Э.Гусейнов. 

При этом, согласно тем же правилам, банки не обязаны запрашивать сведения из реестра. Между тем, по сравнению с 2005 годом, количество запросов на информацию из кредитного реестра резко возросло. Так, если в 2005 году их было 319,  из которых 248 - о физических лицах, а 71 - о юридических, то в прошлом году это количество возросло до 5302. Из них большая часть относится к запросам по физическим лицам, число которых достигло 4928. А за два месяца 2007 года уже получено 1500 запросов. При этом надо учитывать, что ЦКР начал действовать с марта 2005 года. Э.Гусейнов отмечает и расширение числа пользователей среди банков. Самым активным в этом смысле по сегодняшний день остается Международный банк Азербайджана, в прошлом году к этому процессу подключилась и его филиальная сеть. Активность стали проявлять с прошлого года "Капиталбанк", а также частные банки. В 2006 году, за исключением 3-4 банков, хотя бы один раз в течение года все банки запрашивали информацию. Это, по мнению представителя НБА, является хорошим показателем, так как указывает на модернизацию банками системы по управлению кредитными рисками, что очень важно для них.

"Мы верим в будущее кредитного реестра. В стратегические планы Нацбанка по развитию ЦКР входят такие задачи, как максимально минимизировать операционные расходы, автоматизировать реестр. Когда он только создавался, то уже был одним из передовых в СНГ", - отметил Э.Гусейнов.

Некоммерческий институт

Тарифы для пользователей кредитного реестра сегодня считаются незначительными. Для одного запроса по физическому лицу тариф составляет 1,1 маната, по юридическому - 2 маната. Надо сказать, что кредитный реестр не преследует коммерческие цели - тарифы введены лишь для покрытия административных расходов. В мире много примеров, когда государственные кредитные реестры действуют на коммерческой основе. В будущем представитель НБА не исключает, после осуществления мероприятий по развитию кредитного реестра, его коммерциализации посредством передачи ЦКР для управления частным банкам. Но Нацбанк намерен всегда сохранять право управления некоммерческой стороной, что важно для эффективного банковского надзора.

"Это является стратегической целью НБА и зависит от улучшений и усовершенствований в системе ЦКР. Если сделаем это пораньше, то в короткие сроки реестр будет передан в управление коммерческим банкам страны. Хотя это тоже зависит от готовности самих банков", - отметил Э.Гусейнов.

Пока же система работает не на полную мощность. "Самое главное это то, что мы подготовили такой институт и он достаточно востребован банковским сектором, так как банки не смогли бы создать его сами", - заявил представитель НБА. Возможность передачи его в управление банкам, по мнению Э.Гусейнова, вопрос не сегодняшнего дня, а стратегической перспективы. Все зависит от темпов и качества развития банковского сектора. 

Развитие ЦКР в определенной степени зависит и от внедрения механизма ипотечного кредитования, который в последнее время набирает обороты. Важными факторами востребованности реестра являются всеобщее развитие объемов кредитования в Азербайджане, рост банковских активов и деятельность банков. В результате этого также расширилась и база данных самого кредитного реестра. На конец 2006 года в ЦКР содержалась информация о 90600 заемщиках, из которых 84 тыс. - физические лица, остальные - юридические. Сегодня речь идет уже о 100 тыс. заемщиков. 

Вместе с тем Нацбанк не собирается оставлять кредитный реестр в том формате, в котором тот функционирует сегодня. В его стратегии есть очень важные направления для развития потенциала бюро, расширив сферу охвата. Так, в настоящее время в нем участвуют только банки, но после создания почтовых банков они тоже будут включены в кредитный реестр. Кредиты также выдаются небанковскими организациями, потребительские кредиты предоставляются торговыми объектами. Плюсами кредитного реестра, учитывая имеющиеся риски, хотели бы воспользоваться также микрокредитные организации и лизинговые компании, но, в отличие от банков, у них отсутствует персонал для управления ресурсами. Дело в том, что небанковские кредитные организации не совсем соответствуют настоящему уровню кредитного реестра. Вместе с тем Э.Гусейнов считает, что ситуация меняется в лучшую сторону и остается решить проблему с исходящими из ЦКР отчетами, а конкретно - видоизменить технические отчеты для лизинговых и страховых компаний. 

Однако эти мероприятия требуют больших инвестиций, что вряд ли воодушевит банки. В любом случае Нацбанк намерен поддерживать кредитный реестр, пока рынок не будет готов принять его. По мнению представителя НБА, в течение 1,5-2 лет реестр может быть готов для эффективного и дальнейшего институционального развития вне Нацбанка. Если возникнут трудности технического характера, то это можно будет решить при помощи Всемирного банка и других международных финансовых институтов. "В рамках подготовки нового проекта ВБ по модернизации финансового сектора Азербайджана мы уже обратились к этому институту с идеей включения в проект второй фазы развития кредитного реестра. Эксперты банка с интересом отнеслись к нашему предложению и на предварительном этапе дали согласие. Но ввиду того, что финансирование будет осуществляться в рамках страновой стратегии, сначала необходимо обсудить этот вопрос в правительстве. Что касается других доноров, то в рамках сотрудничества с Агентством международного развития США (USAID) профинансирован визит консультанта для проведения диагностического обзора и определения дальнейших путей развития кредитного реестра. Подготовленные им рекомендации уже обсуждались, и мы надеемся на дальнейшее сотрудничество", - подытожил Э.Гусейнов.