"В СТРАНЕ ДАВНО НЕ БЫЛО КРИЗИСОВ"

Со­глас­но по­след­не­му от­че­ту меж­ду­на­род­но­го рей­тин­го­во­го агент­ства Moody'sInvestorsSer-vice по бан­ков­ско­му сек­то­ру Азер­бай­джа­на, пос­ле фе­в­раль­ской де­валь­ва­ции на­ци­о­наль­ной ва­лю­ты воз­мож­но ухуд­ше­ние ка­че­с­т­ва ак­ти­вов ме­ст­ных бан­ков, так как боль­шин­ство кре­ди­тов в ино­с­т­ран­ной ва­лю­те вы­да­но за­ем­щи­кам, ко­то­рые не име­ют до­хо­дов в ин­ва­лю­те.

Тем не ме­нее, со­глас­но стресс-те­с­ти­ро­ва­нию, "бу­фе­ров" мно­гих рей­тин­гу­е­мых бан­ков бу­дет до­ста­точ­но, что­бы по­крыть по­те­ри.

У Все­мир­но­го бан­ка, ко­то­рый в мар­те со­вме­ст­но с МВФ про­во­дил вто­рую оцен­ку фи­нан­со­во­го сек­то­ра стра­ны, свое ви­де­ние на этот счет. Об этом в ин­тер­вью R+ рас­ска­за­ла ко­ор­ди­на­тор ВБ по фи­нан­со­во­му и ча­ст­но­му сек­то­рам Юж­но­го Кав­ка­за Ан­же­ла ПРИГОЖИНА.

- Как вы оце­ни­ва­е­те уро­вень раз­ви­тия фи­нан­со­во­го сек­то­ра Азер­бай­джа­на, ка­кие не­до­стат­ки и ри­с­ки име­ют ме­с­то на фо­не гло­баль­ной не­ста­биль­но­с­ти? И ка­кое от­ли­чие от фин­сек­то­ра стран ре­ги­о­на?

- Мы очень ра­ды, что си­ту­а­ция в бан­ков­ском сек­то­ре стра­ны ста­би­ли­зи­ро­ва­лась. Тем не ме­нее, по­ло­же­ние в ре­ги­о­не ос­та­ет­ся уяз­ви­мым и Азер­бай­джан не яв­ля­ет­ся ис­клю­че­ни­ем, по­то­му что эко­но­ми­ка стра­ны за­ви­сит от из­ме­не­ний на внеш­них рын­ках. В рам­ках вто­рой оцен­ки фи­нан­со­во­го рын­ка Азер­бай­джа­на (FSAP) мы пред­ло­жи­ли про­ве­с­ти це­лый ряд до­пол­ни­тель­ных из­ме­не­ний на за­ко­но­да­тель­ном и ре­гу­ля­тор­ном уров­не, что­бы быть го­то­вы­ми к раз­лич­но­му раз­ви­тию со­бы­тий.

Од­ним из пре­иму­ществ Азер­бай­джа­на яв­ля­ет­ся то, что в стра­не дав­но не бы­ло кри­зи­сов.

Это во мно­гом по­мог­ло эко­но­ми­ке ос­та­вать­ся ста­биль­ной, обес­пе­чи­вать вы­со­кие тем­пы ро­с­та и силь­но по­вы­сить уро­вень бла­го­со­сто­я­ния на­се­ле­ния. Но есть и дру­гая сто­ро­на. На­при­мер, в США про­ис­хо­дят фи­нан­со­вые или эко­но­ми­че­с­кие пер­тур­ба­ции, эко­но­ми­ка стра­ны ча­с­то ис­пы­ты­ва­ет раз­лич­ные стрес­сы. А эко­но­ми­ка, под­вер­жен­ная по­сто­ян­ным из­ме­не­ни­ям, бы­с­т­рее адап­ти­ру­ет­ся и вы­ра­ба­ты­ва­ет им­му­ни­тет или, как ми­ни­мум, со­зда­ет це­лый на­бор ин­стру­мен­тов ре­а­ги­ро­ва­ния на те или иные из­ме­не­ния. А эко­но­ми­ка, ста­биль­но раз­ви­ва­ю­ща­я­ся на про­тя­же­нии дол­го­го вре­ме­ни, "за­бы­ва­ет", как про­ти­во­сто­ять та­ким из­ме­не­ни­ям.

Из-за дли­тель­но­го от­сут­ствия встря­сок в Азер­бай­джа­не нет вну­т­рен­не­го дви­же­ния, по­зво­ля­ю­ще­го стра­не быть бо­лее ин­но­ва­тив­ной и опе­ра­тив­но ре­а­ги­ро­вать на из­ме­не­ния.

Вме­с­те с тем у Азер­бай­джа­на есть боль­шое пре­иму­ще­с­т­во - на­ли­чие фи­с­каль­но­го бу­фе­ра и опыт­ная ко­ман­да Цен­т­раль­но­го бан­ка. Но есть стра­ны, где дав­но не про­ис­хо­ди­ли кри­зи­сы и от­сут­ству­ют про­фес­си­о­на­лы, ко­то­рые стал­ки­ва­лись бы с ни­ми. По­это­му да­же при ста­биль­ной эко­но­ми­че­с­кой си­ту­а­ции и от­сут­ствии вну­т­рен­них ри­с­ков ре­ко­мен­ду­ет­ся про­во­дить стресс-те­с­ти­ро­ва­ние, мо­де­ли­ро­вать кри­зис­ные си­ту­а­ции и иметь аль­тер­на­тив­ные пла­ны дей­ствий.

К то­му же гло­баль­ный фи­нан­со­вый ры­нок очень силь­но из­ме­нил­ся пос­ле 2007-2009 го­дов. Во всем ми­ре про­ис­хо­дят пе­ре­ме­ны: стра­ны ра­бо­та­ют над со­вер­шен­ство­ва­ни­ем си­с­тем ре­гу­ли­ро­ва­ния фи­нан­со­во­го над­зо­ра, ме­ня­ют за­ко­ны, ук­реп­ля­ют фон­ды га­ран­ти­ро­ва­ния вкла­дов, за­ни­ма­ют­ся за­щи­той прав по­тре­би­те­лей. Все это на­це­ле­но на сни­же­ние ри­с­ков си­с­тем­ных кри­зи­сов, обес­пе­че­ние без­опас­но­с­ти фи­нан­со­вой си­с­те­мы и сни­же­ние вли­я­ния внеш­них фак­то­ров на эко­но­ми­ку.

- На­сколь­ко вы счи­та­е­те эф­фек­тив­ны­ми ме­ры, пред­при­ни­ма­е­мые в по­след­нее вре­мя Цен­т­ро­бан­ком Азер­бай­джа­на в на­прав­ле­нии сни­же­ния ри­с­ков в бан­ков­ском сек­то­ре стра­ны?

- ЦБА пред­при­ни­ма­ет пра­виль­ные ме­ры для сдер­жи­ва­ния ро­с­та по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­то­ва­ния в стра­не. Во-пер­вых, ог­ра­ни­че­ния на­прав­ле­ны на сни­же­ние объ­емов по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­то­ва­ния и бу­ду­щих ри­с­ков бан­ков. Ко­г­да бан­ки без уче­та пла­те­же­с­по­соб­но­с­ти на­се­ле­ния на­ра­щи­ва­ют порт­фель по­треб­кре­ди­тов, они долж­ны учи­ты­вать, что вме­с­те с этим рас­тут и дол­ги на­се­ле­ния. Во-вто­рых, из-за вы­со­кой до­ход­но­с­ти по­треб­кре­ди­тов бан­ки уде­ля­ют им мно­го вни­ма­ния. Но не­об­хо­ди­мо сти­му­ли­ро­вать раз­ви­тие эко­но­ми­ки за счет кре­ди­то­ва­ния пред­при­ятий. Ко­неч­но, по­тре­би­тель­ское кре­ди­то­ва­ние во мно­гом по­мо­га­ет раз­ви­вать вну­т­рен­нюю эко­но­ми­ку, но оно так­же сти­му­ли­ру­ет и им­порт, а нуж­но сти­му­ли­ро­вать экс­порт, что­бы по­вы­сить тем­пы эко­но­ми­че­с­ко­го ро­с­та.

Тем­пы ро­с­та по­треб­кре­ди­то­ва­ния долж­ны быть уме­рен­ны­ми, что­бы бан­ков­ские тех­но­ло­гии мог­ли по­спеть за ро­с­том по­тре­би­тель­ско­го порт­фе­ля. К то­му же, на­при­мер, в Азер­бай­джа­не банк не мо­жет про­дать свой порт­фель дол­го­вых обя­за­тельств. По­это­му не­об­хо­ди­мо раз­ви­вать за­ко­но­да­тель­ст­во в этом на­прав­ле­нии. Так бан­ки мог­ли бы ос­во­бо­дить­ся от рас­ту­ще­го порт­фе­ля по­треб­кре­ди­тов и на­чать на­ра­щи­вать но­вый порт­фель.

Это го­во­рит о том, что па­рал­лель­но с уве­ли­че­ни­ем объ­емов по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­то­ва­ния не­об­хо­ди­мо раз­ви­вать ме­ха­низ­мы уп­рав­ле­ния ри­с­ка­ми и бан­ков­ские тех­но­ло­гии.

Один из эле­мен­тов, ко­то­рый от­сут­ству­ет в Азер­бай­джа­не, - это за­кон "Об ин­ди­ви­ду­аль­ном бан­крот­стве". Нуж­но пред­ус­ма­т­ри­вать, что­бы у бан­ков бы­ла лег­кая про­це­ду­ра по­га­ше­ния кре­ди­та и изъ­ятия за­ло­га, но при этом долж­ны быть ме­ха­низ­мы за­щи­ты по­тре­би­те­ля не толь­ко че­рез сам за­кон "О за­щи­те прав по­тре­би­те­лей", но и че­рез про­це­ду­ру бан­крот­ства. Не­ко­то­рые из этих эле­мен­тов все еще от­сут­ству­ют в за­ко­но­да­тель­ст­ве, по­это­му ЦБА при­ни­ма­ет ме­ры с це­лью за­щи­ты по­тре­би­те­лей, и он дол­жен вво­дить сдер­жи­ва­ю­щие ме­ры.

У нас есть очень ак­тив­ная про­грам­ма со­труд­ни­че­с­т­ва с ЦБА, Мин­фи­ном и ГКЦБ в сфе­ре за­щи­ты прав по­тре­би­те­лей фи­нан­со­вых ус­луг. Осо­бен­но в ны­неш­них ус­ло­ви­ях за­щи­щен­ность на­се­ле­ния, до­ступ к фи­нан­со­вым ус­лу­гам очень ак­ту­аль­ны. В рам­ках этой про­грам­мы, ре­а­ли­зу­е­мой за счет тех­ни­че­с­кой по­мо­щи пра­ви­тель­ст­ва Швей­ца­рии, мы по­мо­га­ем ре­гу­ля­то­рам со­здать не­об­хо­ди­мую нор­ма­тив­ную ба­зу, что­бы фи­нан­со­вые уч­реж­де­ния рас­кры­ва­ли ин­фор­ма­цию о фи­нан­со­вых про­дук­тах. Это нуж­но для луч­ше­го по­ни­ма­ния на­се­ле­ни­ем то­го, ка­кие ри­с­ки, обя­за­тель­ст­ва, пре­иму­ще­с­т­ва со­про­вож­да­ют по­куп­ку тех или иных стра­хо­вых по­ли­сов, бан­ков­ских кре­ди­тов и де­по­зи­тов, ну и, со­от­вет­ствен­но, что­бы у ре­гу­ля­то­ра бы­ли ме­ры воз­дей­ствия в слу­чае, ес­ли фи­нан­со­вые уч­реж­де­ния на­ру­ша­ют и эти­ку по­ве­де­ния с кли­ен­та­ми, и свои обя­за­тель­ст­ва.

- Ка­кие ре­фор­мы тре­бу­ет­ся про­во­дить для раз­ви­тия фи­нан­со­во­го сек­то­ра Азер­бай­джа­на?

- В рам­ках оцен­ки FSAP был пред­ло­жен це­лый ряд ре­ко­мен­да­ций по даль­ней­ше­му усо­вер­шен­ство­ва­нию фи­нан­со­вых рын­ков, раз­ви­тию за­ко­но­да­тель­ной и ре­гу­ля­тор­ной баз. По­это­му мы, в том чис­ле в рам­ках по­след­не­го ви­зи­та в Азер­бай­джан в на­ча­ле ию­ля, об­суж­да­ли с ЦБА, Мин­фи­ном и Гос­ком­ите­том по цен­ным бу­ма­гам воз­мож­ные сфе­ры со­труд­ни­че­с­т­ва и по­мощь, ко­то­рую мо­жем пред­ос­та­вить для вы­пол­не­ния ре­ко­мен­да­ций FSAP и сти­му­ли­ро­ва­ния даль­ней­ше­го усо­вер­шен­ство­ва­ния нор­ма­тив­ной, за­ко­но­да­тель­ной и ин­сти­ту­ци­о­наль­ной баз в Азер­бай­джа­не. Мы так­же встре­ти­лись с пред­ста­ви­те­ля­ми швей­цар­ско­го пра­ви­тель­ст­ва, что­бы об­су­дить воз­мож­ность при­вле­че­ния но­вых гран­тов для этих це­лей.

Это очень важ­ные ас­пек­ты со­ци­аль­ной за­щи­щен­но­с­ти. У каж­дой се­мьи есть сбе­ре­же­ния, есть не­об­хо­ди­мость поль­зо­вать­ся бан­ков­ским сче­том, кар­точ­кой, что­бы оп­ла­чи­вать по­куп­ку ве­щей или во вре­мя по­езд­ки вос­поль­зо­вать­ся кар­той, снять день­ги с бан­ко­ма­та и рас­счи­тать­ся.

Ба­зо­вые, но обя­за­тель­ные фи­нан­со­вые про­дук­ты, та­кие, как бан­ков­ские де­по­зи­ты, воз­мож­ность осу­щест­в­ле­ния бан­ков­ско­го пе­ре­во­да, от­кры­тия сче­та, ис­поль­зо­ва­ния кре­дит­ной кар­ты, сня­тия средств со сче­та, яв­ля­ют­ся не­об­хо­ди­мы­ми и обя­за­тель­ны­ми ус­ло­ви­я­ми для со­зда­ния удобств.

При этом мно­гие лю­ди, пла­ни­руя бу­ду­щее, в боль­шей сте­пе­ни ощу­ща­ют не­об­хо­ди­мость ли­бо ку­пить по­лис стра­хо­ва­ния жиз­ни, ли­бо вос­поль­зо­вать­ся в бу­ду­щем кре­ди­том для фи­нан­си­ро­ва­ния обу­че­ния или дру­гих дол­го­сроч­ных ин­ве­с­ти­ций, в том чис­ле, на­при­мер, ипо­те­кой. По ме­ре то­го, как раз­ви­ва­ют­ся эти фи­нан­со­вые про­дук­ты, лю­ди мо­гут вос­поль­зо­вать­ся ими для по­вы­ше­ния ка­че­с­т­ва жиз­ни, бла­го­со­сто­я­ния, раз­ви­тия удобств. Но, к со­жа­ле­нию, не­зна­ние этих про­дук­тов, не­по­ни­ма­ние то­го, как рас­счи­ты­вать свой бюд­жет, пла­тить по обя­за­тель­ст­вам, ка­кие мо­гут быть ва­лют­ные или про­цент­ные ри­с­ки, при­во­дит к то­му, что лю­ди вме­с­то то­го, что­бы по­вы­шать свое бла­го­со­сто­я­ние, мо­гут, на­обо­рот, ока­зать­ся в фи­нан­со­вом стрес­се.

Очень важ­но, что­бы даль­ней­шие ре­фор­мы фи­нан­со­во­го рын­ка со­про­вож­да­лись по­вы­ше­ни­ем фи­нан­со­вой гра­мот­но­с­ти и за­щи­щен­но­с­ти. В том чис­ле и че­рез спе­ци­аль­ные за­ко­но­да­тель­ные пра­ви­ла, ко­то­рые обя­зы­ва­ют фи­нан­со­вые уч­реж­де­ния про­во­дить эти­че­с­кую про­фес­си­о­наль­ную по­ли­ти­ку и пра­виль­но рас­кры­вать ин­фор­ма­цию.

По­вы­ше­ние сте­пе­ни эко­но­ми­че­с­ко­го раз­ви­тия и со­ци­аль­но­го раз­ви­тия об­ще­ства за­став­ля­ет нас же­лать боль­ше­го, рас­тут ап­пе­ти­ты. А это зна­чит, что мы долж­ны быть фи­нан­со­во и эко­но­ми­че­с­ки гра­мот­ны­ми. По­это­му мы уде­ля­ем это­му во­про­су осо­бое вни­ма­ние.

- А как за­щи­тить пра­ва по­тре­би­те­лей фи­нан­со­вых ус­луг? Ка­кие эф­фек­тив­ные ме­ха­низ­мы су­ще­с­т­ву­ют для это­го?

- Во мно­гих стра­нах со­зда­ют­ся ме­ха­низ­мы за­щи­ты прав по­тре­би­те­лей и ме­ха­низ­мы ре­а­ги­ро­ва­ния на жа­ло­бы имен­но по­тре­би­те­лей фи­нус­луг. В Азер­бай­джа­не по­доб­ных ме­ха­низ­мов нет. По­это­му мы об­суж­да­ем, ка­ким об­ра­зом эту си­с­те­му усо­вер­шен­ство­вать и как пра­виль­нее под­дер­жать раз­ви­тие дан­ных ме­ха­низ­мов с уча­с­ти­ем про­фес­си­о­наль­ных ас­со­ци­а­ций ли­бо со­зда­ние от­дель­но­го ор­га­на или при Гос­служ­бе по ан­ти­мо­но­по­льной по­ли­ти­ке и за­щи­те прав по­тре­би­те­лей ор­га­ни­зо­вать спе­ци­аль­ную струк­ту­ру по ра­бо­те с фи­нан­со­вым сек­то­ром.

Се­год­ня не все кли­ен­ты мо­гут об­ра­тить­ся в суд, ес­ли у них не­боль­шие пре­тен­зии. От­сут­ствие та­ко­го ме­ха­низ­ма при­во­дит к то­му, что все жа­ло­бы на­прав­ля­ют­ся в ЦБА. Но ЦБА не су­дья, у не­го со­вер­шен­но дру­гие за­да­чи, при­ни­мать и раз­би­рать­ся с жа­ло­ба­ми там мо­гут в ка­ком-то еди­нич­ном слу­чае или они мо­гут си­с­те­ма­ти­зи­ро­вать, что­бы по­нять, где ос­нов­ные на­ру­ше­ния, где нуж­но даль­ше ре­гу­ли­ро­вать во­про­сы на за­ко­но­да­тель­ном и ре­гу­ля­тив­ном уров­не. Они не долж­ны рас­сма­т­ри­вать жа­ло­бы.

Учи­ты­вая слож­ность фи­нан­со­вых про­дук­тов, для ра­бо­ты с жа­ло­ба­ми кли­ен­тов тре­бу­ют­ся спе­ци­аль­ная ком­пе­тен­ция и по­ни­ма­ние та­ких про­дук­тов, что­бы ре­а­ги­ро­вать на жа­ло­бы кли­ен­тов.

Есть раз­ные мо­де­ли. Нуж­но пред­мет­но об­суж­дать, ка­кая мо­дель под­хо­дит Азер­бай­джа­ну с уче­том куль­ту­ры, уров­ня раз­ви­тия фи­нан­со­во­го рын­ка, плюс где бу­дет боль­ше до­ве­рия.

Мы се­год­ня ак­тив­но ра­бо­та­ем с ГКЦБ, ЦБА и Мин­фи­ном и об­суж­да­ем, ка­кие до­пол­ни­тель­ные ме­ры в рам­ках но­вой про­грам­мы со­труд­ни­че­с­т­ва мо­гут быть пред­при­ня­ты.