ВОЗМОЖНОСТИ СТРАХОВОГО БИЗНЕСА

Недавно было объявлено о создании новой ассоциации страховщиков. Известно, ранее страховщики не сумели сработаться в объединениях. Какие новшества может привнести новый альянс? О задачах и целях нового объединения, а также о состоянии в целом страхового рынка страны - в интервью председателя правления страховой компании Mbask Джамиля Меликова.

- Задача ранее действующих страховых объединений была одна - развитие страхового рынка и, соответственно, отпала необходимость в их деятельности порознь. Это создавало путаницу и в налаживании отношений с внешним миром - для иностранного партнера было два источника идентичной информации, появлялись проблемы при выделении грантов. Государственный страховой надзор при формировании нового законодательного акта был перед выбором, с каким из них общаться. И, наконец, 28 ноября состоялась учредительная конференция нового объединения страховщиков под названием Ассоциация страховщиков Азербайджана (АСА), где присутствовали представители 22 страховых компаний из 28 действующих. Идея: объединившись, внести в деятельность отечественного страхования правила игры современного цивилизованного бизнеса, поднять общий уровень профессионализма деятельности страховых компаний, совершенствовать механизмы корпоративного управления. Поскольку страховой бизнес - один из немногих видов бизнеса, который завязан на международных отношениях, то одной из главных задач нового объединения является пропаганда отечественного страхового бизнеса за пределами страны.

- Ваша оценка развития страхового рынка Азербайджана. Почему он не "продвигается" так же, как, скажем, банковский сектор? Что мешает страховым компаниям достичь уровня мировых стандартов?

- Страховой рынок Азербайджана по своим базовым показателям очень близок к международным стандартам. Страховой бизнес развивался в соответствии с международными требованиями: практикой, структурой организации страховых компаний и законодательством. По оценкам специалистов международных перестраховочных компаний - наших партнеров - страховой бизнес в Азербайджане развивается грамотно, поступательно и вполне соответствует уровню развития экономики страны в целом. Другое дело, что в нашей стране другие экономические показатели. Система перестрахования, система формирования страховых условий, система использования страховых премий и резервирования - с точки зрения этих показателей азербайджанское страхование развивается лучше украинского или российского. Базовые требования к деятельности страховой компании (СК) соответствуют европейским стандартам. Не зря требования по капиталоемкости, по увеличению уставного капитала были достаточно высокими. Например, в 2004 году новой страховой компании для выхода на рынок необходимо было иметь уставный капитал не менее 1 миллиона долларов. Ни в одной из стран СНГ таких требований не было.

В принципе такие же условия являлись источником для развития банковского сектора. Сейчас модель развития банковского сектора Азербайджана проецируется на страховой бизнес, и мы надеемся, что страховой сектор будет развиваться такими же темпами, как и банковский. Мировая практика сосуществования величайших страховых компаний показывает, что СК, как правило, поглощают банки. В азербайджанской практике пока банки учреждают страховые компании, помогают им развиваться, но это всего лишь на начальном этапе.

- Известно, что одной из проблем страхования в Азербайджане является отсутствие перестраховщиков. Планируется ли создание национальной перестраховочной компании?

- Деятельность перестраховочной компании ориентирована не только на внутренний рынок, но и на внешний, то есть на привлечение бизнеса со всего мира. Наш рынок для такого масштаба слишком маленький. Можно создать небольшую перестраховочную компанию, работающую только на внутренний рынок. Но это никому не интересно, так как согласно нашему законодательству любая страховая компания сама же выполняет функцию перестраховочной. Сегодня инвестирование десятка миллионов долларов на создание мало-мальски интересной для ближайших стран региона перестраховочной компании с экономической точки зрения является нецелесообразным. Для создания национальной перестраховочной компании также необходимо, чтобы страна имела рейтинг не меньше, чем ВВВ. Следовательно, этот вопрос в режиме ожидания, и со временем может появиться тот серьезный капитал, который даст возможность создать азербайджанскую перестраховочную компанию, способную, конкурируя в регионе, работать со всем миром. Чтобы быть востребованным на рынке, необходимо быть хотя бы равным тем игрокам, за плечами которых не один десяток лет практической деятельности. Но так как перестраховочный бизнес - это самая высокая ступень в иерархической шкале страховой деятельности, то к нему, безусловно, надо стремиться.

- Сейчас готовятся законы "Об обязательном страховании" и "О страховой деятельности". По-вашему, насколько эти законы поменяют ситуацию?

- Усовершенствование законодательной базы по данному сегменту не просто даст толчок развитию страхового рынка, но и станет еще одним источником для того, чтобы он стал на качественно новую ступень своего развития. Создаст более современные требования к деятельности СК с точки зрения корпоративного управления компанией. 

Что касается обязательных видов страхования, то наша компания по поручению Министерства финансов готовила предложения по изменению законодательства по данному вопросу. В Азербайджане в настоящий момент действуют 9 различных законов, покрывающих различные виды рисков, хотя мировая практика показывает, что обязательным видом страхования может быть страхование различных видов ответственности. Поэтому первый закон соответствовал международной практике - об обязательном страховании ответственности владельца автотранспорта. Но страхование пассажиров от несчастного случая, страхование от огня и другие - это не страхование ответственности, а постсоветские ''игрушки".

В целом появление обязательных видов страхования способствует развитию добровольных видов страхования объектов, которым выставляются требования по обязательным видам страхования. Например, страхование ответственности автовладельца начало развивать добровольное страхование каско, то есть страхование самого автомобиля.

Мы надеемся, что этот закон объединит различные виды страхования ответственности, и это будет еще одним шагом к интеграции в международный страховой рынок.

Сейчас правительство всерьез взялось также за усовершенствование медицинского страхования, поскольку для этого вида страхования сформировался реальный рынок. Сегодня он занимает порядка 10% всего страхового рынка. Это тот случай, когда появление закона инициировало этот сдвиг. Хотя поначалу этот закон не стал работать из-за отсутствия четкой программы медицинского страхования. Нужно было создать определенную модель, позволяющую СК осуществлять финансовое регулирование процесса лечения. Отсутствовала финансовая программа и для бюджетных организаций. Не было соответствующих структур медицинских учреждений, которые могли бы решить программу страхового обслуживания. То есть был закон, но не были отработаны механизмы и отсутствовала соответствующая инфраструктура. Кроме того, сами страховые компании не были подготовлены к тому, чтобы изменить существующее положение, так как экспертиза страховщиков на тот момент была недостаточно сильной. Несмотря на все это, само появление закона простимулировало инициативу СК: началась активная подготовка кадров. В целом же закон об обязательных видах страхования способствовал не только развитию непосредственно страхового рынка, но и сфер, обслуживающих его.

- Насколько привлекательно участие в уставных капиталах отечественных страховых компаний международных финансовых институтов, подобно банковскому сектору?

- Целенаправленной работы в данном направлении не ведется страховыми компаниями, хотя участие международных инвесторов в работе компании дает свой положительный эффект. Это можно показать на примере нашей компании, которая в 2005 году подписала соглашение с ЕБРР. Продав акции международному инвестору, мы получили помощь в области развития операционной деятельности компании от зарубежных специалистов высокого уровня. Приобрели знания в области совершенствования технологических процессов, внедрения системы автоматизированного обслуживания клиента. Представьте себе: чтобы обслужить 50000 клиентов ежегодно, какой колоссальный объем информации необходимо обработать! Причем повышается вероятность совершения ошибки. В этом случае незаменима помощь международного инвестора как в формировании навыков корпоративного управления компанией, так и в налаживании системы отчетности и контроля. Вот, пожалуй, те преимущества, которые может получить СК в сотрудничестве с международными финансовыми институтами. Как правило, отлаженная система работы в отдельно взятой СК ведет к улучшению качества работы в целом всего рынка.

- Как вы относитесь к идее направлять страховые премии на инвестиционные цели?

- Положительно, ведь должен же быть и на нашей улице праздник. Специфика страхового бизнеса такова: система управления рисками и возвращение убытков осуществляются путем резервирования собранных страховых взносов, при этом СК не имеет права его потратить. А вот инвестировать эти деньги в дело может, например, в государственные ценные бумаги, в акции, в недвижимость и как наиболее распространенное - в банковские депозиты. При крупном накоплении резервов СК сама вполне готова быть владельцем банка. По логике, с каждым годом резервный фонд компании должен увеличиваться, что, кстати, свидетельствует о росте доверия клиента к СК. И появляется такой положительный факт, когда клиент готов заключить долгосрочный контракт.

- В связи с этим, наверное, своевременна идея Минфина сделать лицензию на страховую деятельность бессрочной для компаний, работающих на рынке 5 лет?

- Стали появляться риски, когда компании выгодно заключать договор не на год, а, скажем, на 15 или 30 лет. Грамотный клиент при этом спросит, есть ли у компании лицензия на страховую деятельность в течение хотя бы ближайших 10-15 лет. Из-за существующего ограничения у СК появляются проблемы такого рода при внедрении долгосрочных видов страхования. Ведь страхующийся доверяет и связывает свое будущее с деятельностью СК, поэтому он должен быть уверен в ее завтрашнем дне. Из этого и складывается понятие "страховая культура".