ОДИН — ХОРОШО. ДВА — ЕЩЕ ЛУЧШЕ

Одним из элементов рыночной экономики, на этапе перехода к которой находятся все страны постсоветского пространства, в том числе и Азербайджан, является здоровая конкуренция. Причем конкурентная среда должна быть везде, поскольку это позволяет лучше развиваться, приводит к снижению цен. С недавних пор в Азербайджане появилась вторая по счету процессинговая компания Milli Kart.

Правда, первоначально существование второго карточного центра в таком небольшом государстве казалось трудным, но, как говорится, таково условие рыночной экономики. Новый Milli Kart - процессинговый центр с более современной системой обслуживания и оборудованием. Так утверждают в самом обществе с ограниченной ответственностью (ООО) Milli Kart. Так же, как и их конкуренты, они собираются обслуживать и эмитировать все локальные и международные банковские карты.

При этом активная работа Milli Kart начнется в 2007 году. Тем не менее компания будет и в 2006 году участвовать в проектах автоматизации торговли, услуг, начисления и выплаты заработных плат, как это предусмотрено программой развития платежных систем до 2008 года.

Что за фрукт?

Итак, что собирается предложить рынку новый игрок на рынке банковских карт? Во-первых, следует отметить, что компания создана как процессинговый центр карточных платежей Национального банка Азербайджана. Однако впоследствии Нацбанк объявил о намерении продать центр банкам. Желающих выкупить компанию по себестоимости среди 43 банков страны оказалось 18. Они и учредили общество с ограниченной ответственностью Milli Kart.

"Основное участие в равных долях приобрели AtaBank, Azerdemiryolbank, Bank Standard, Bank Respublika, Texnikabank и UniBank. На их долю пришлось порядка 40% капитала ООО. У остальных банков более скромное участие", - сказали в НБА. Так, Azer-Turk Bank, Bank of Baku, CI Bank, Debut, Amrahbank, Xalqbank, Kredobank, Азербайджанский банк микрофинансирования, Parabank, Rabitabank, Turanbank, Zaminbank в равных долях разделили остальной капитал (Fineko).

ООО Milli Kart учреждено с капиталом 4 млн. AZN, что эквивалентно $4,49 млн. В течение трех лет ООО будет арендовать площадь у Нацбанка. Затем для компании будет построено отдельное здание, что является лучшим способом выполнить требования к безопасности процессинговых центров. Тогда же будет повышен капитал ООО.

Себестоимость процессингового центра составляет 3,5 млн. AZN, из которых 1,7 млн. AZN предоставлено Всемирным банком и 1,8 млн. AZN - самим НБА. При этом учредители отказались от первоначальной схемы капитализации. ООО планировалось учредить с капиталом 2,5 млн. AZN с последующим его увеличением, что позволило бы сразу же выплатить 1,8 млн. AZN Национальному банку и в течение пяти лет путем рекапитализации выплатить 1,7 млн. AZN по кредиту Всемирного банка. Повышение капитала ООО до 3,5 млн. AZN рассчитано на три года.

16 августа Milli Kart обратился в Министерство юстиции за государственной регистрацией ООО.

"Для этого в министерство представлен весь пакет регистрационных документов, включая документы всех 18 учредителей и копии свидетельств об их регистрации", - указали в ООО.

После государственной регистрации ООО Министерством юстиции ожидается назначение исполнительного директора и других руководящих работников.

"В настоящее время деятельностью ООО Milli Kart руководит совет директоров, сформированный из представителей семи учредителей. Существует и группа по оперативному управлению процессинговым центром НБА", - сказали в ООО.

Совет директоров ООО возглавила председатель правления Bank Respublika Хадиджа Гасанова. "В состав правления вошли представители Azerdemiryolbank, AtaBank, Bank Respublika, Bank Standard, Texnikabank, Parabank и UniBank. Исполнительный директор ООО пока не назначен. Совет директоров также должен подготовить предложения по обновлению тарифов Milli Kart", - указали в ООО.

При участии специалистов Национального банка Азербайджана уже подготовлен проект бизнес-плана общества с ограниченной ответственностью Milli Kart, которое выкупит в собственность процессинговый центр карточных платежей НБА и станет второй процессинговой компанией в стране.

План предполагает обслуживание до конца года не менее 20-30 тыс. карт, хотя суммарно 18 учредителями ООО эмитировано более 250 тыс. карт. Пока центр обслуживает девять кредитных учреждений, которыми эмитировано порядка 5 тыс. карт.

Также бизнес-план ориентирован на максимально быструю миграцию учредителей из компании Azericard Ltd Международного банка в систему ООО. "Миграция одного банка будет занимать 1-2 месяца. Параллельно возможно вести миграцию 2-3 банков, и до конца года надо провести ее в максимальных объемах. Пока план предполагает обслуживание до конца года не менее 20-30 тыс. карт, хотя суммарно 18 учредителями ООО эмитировано более 250 тыс. карт", - сказали в ООО.

Пока же центр обслуживает девять кредитных учреждений, которыми эмитировано порядка 5 тыс. карт, или 0,5% общего выпуска карт банками Азербайджана. Основные эмитенты карт обслуживаются в компании Azericard Ltd Международного банка.

Также Milli Kart уже сертифицирован международными платежными системами и имеет небольшой парк банкоматов. Пока эмиссия карт через него не превышает 10% общей эмиссии.

Конкуренция или сотрудничество?

Итак, второй игрок уже заявил о своем существовании. Хотя оба процессинговых центра на данном этапе довольно дружелюбно высказываются друг о друге, уже сейчас ясно, что в будущем мы станем свидетелями довольно жесткой конкурентной борьбы.

На сегодня еще два учредителя ООО Milli Kart начали переговоры о переходе на его обслуживание. К консультациям о переводе обслуживания карточных операций из процессинговой компании Azericard Ltd в ООО приступили коммерческий UniBank и акционерно-коммерческий Texnikabank.

"Консультации пока касаются процедуры такого перевода. Стороны условились, что соглашение об обслуживании будет заключено после проведения государственной регистрации ООО Milli Kart и установления его новых тарифов. Помимо этого банкам при переходе нужно внедрить специальные конверторы для отчетности по пластиковым картам", - отметили в ООО.

Надо сказать, из 18 учредителей Milli Kart 16 банков являются клиентами Azericard Ltd. И пока процессинговый пионер на рынке Азербайджана выступает с весьма благородными заявлениями.

"Azericard Ltd уведомила эти банки о готовности прекратить отношения с ними без отключения эмитированных карт и требований по уплате штрафов или компенсаций. Пока ни один из этих банков с уведомлением о переходе в другую компанию к нам не обращался", - сказали в Azericard Ltd.

Между тем завершилась сертификация Milli Kart в международной платежной системе Visa, осуществляемая через Azerdemiryolbank, который является полноправным членом платежной системы. Он и стал первым клиентом нового центра и сейчас работает параллельно посредством двух центров. Как сообщил глава Azerdemiryolbank Роман Амирджанов, на данный момент три четверти карточных операций проходят через Milli Kart.

До конца года завершится сертификация центра и в системе MasterCard, после чего карты Azerdemiryolbank полностью будут обслуживаться через Milli Kart. Процесс сертификации в MasterCard немного задерживается из-за того, что там будут сертифицироваться магнитные и чиповые карты.

По словам же зампреда правления НБА А.Гулиева, карты самих сотрудников Нацбанка обслуживаются в Milli Kart. Также на сегодня о присоединении к нему ведутся переговоры с пятью банками, но уже подключены банкоматы AFBank, Debutbank, Ganjabank и Azer-Turk Bank, которые готовятся к выпуску карточек. Они начали с локальных карт, поскольку выпускать международные несколько сложнее.

По его словам, мы всегда поддерживали Milli Kart - альтернативный процессинговый центр - в его стремлении наладить связи с Azericard Ltd. Кроме того, Нацбанк предлагает создание между ними интерфейса, что позволит осуществлять информационный обмен.

"Иначе создать единое пространство будет невозможно. Неправильно, если карты, которые обслуживает Milli Kart, не будут работать в других банкоматах", - считает А.Гулиев, добавив, что объединение этих центров в единый - вопрос будущего.

Битва за клиента

Еще в ООО говорят, что новый центр предлагает более низкие тарифы, что позволит создать конкурентную среду. Рассматриваемый в Milli Kart проект предполагает коренное изменение тарифной политики по сравнению с тарифами процессингового центра НБА или компании Azericard Ltd.

"Milli Kart перейдет на те принципы тарифной политики, по которым с банками работают платежные системы Visa International, MasterСard International. Milli Kart установит фиксированную ставку комиссии независимо от размера или типа карточной транзакции", - сказали в ООО.

Сегодня комиссия взимается в процентах от размера транзакции в зависимости от ее суммы. "Второе нововведение касается банков-эмитентов. Для них комиссия будет тем ниже, чем больший объем и количество операций будут происходить по выпущенным ими картам. Такая политика позволит банкам делать дополнительные скидки для своих клиентов", - указали в ООО.

Но за Azericard Ltd - опыт и качественные технологии. Поэтому банкам предстоит сделать выбор: соглашаться на дорогого партнера, но иметь большой спектр услуг, или обойтись вариантом подешевле и неопробированной пока практикой?

Между тем число эмитентов карточек через Azericard уже почти достигло 30, при том, что в республике действуют 43 банка. Понятно, что сегодня выпуск карточек - еще дело имиджа для каждого банка, и можно не сомневаться, что в скором времени все банки будут задействованы на карточном рынке страны. Это является обязательным еще и исходя из положений утвержденного президентского указа "О дополнительных мерах в области усовершенствования платежных систем".

Однако некоторые банковские работники приводят доводы, которые станут основанием для перехода на новый процессинговый центр после его задействования. Обосновывают они это тем, что банки-эмитенты сегодня занимаются ведением счетов - самым примитивным способом работы с карточками. Это им не нужно, они должны свои усилия перенести на ведение бизнеса, а не бухгалтерского учета. Новый центр полностью соответствует международным стандартам, и банкам останется вести только бизнес.

Отличия имеются и в работе банкоматов. Azericard Ltd поставил телескопы в банкоматы, которые обошлись одному банку в $12 тыс. (тогда как это стоит $2 тыс.). Причем банки не могут использовать их в полную меру. Телескоп представляет собой программное обеспечение, устанавливаемое в мониторе, с помощью которого банк сразу может установить, где имеется неисправность в аппарате. Однако банки "видят" только то, что банкомат не работает, а где именно неисправность, определить не могут, не прибыв к местонахождению банкомата.

Глава Azericard Ltd Эльмар Садыхов относится к перспективе жесткой конкуренции как бизнесмен: "Будем конкурировать и по тарифам, и по предоставлению услуг".