"АГРАРКРЕДИТ": ЧЕРЕЗ КРЕДИТОВАНИЕ К РАЗВИТИЮ

В последние годы одним из основных направлений экономической политики Азербайджана является стимулирование финансирования проектов в сфере малого и среднего предпринимательства посредством банков и кредитных учреждений. Все это отражено в Государственной программе по социально-экономическому развитию регионов Азербайджана, охватывающей 2004-2008 годы. При этом настоящую, действенную финансовую помощь развитию в стране предпринимательства, и в этом, думается, сомнений быть не может, должны оказать средства, выделяемые Национальному фонду поддержки предпринимательства (НФПП) из госбюджета.

Однако для укрепления и приумножения достигнутых успехов в сельском хозяйстве нужны дополнительные финансовые средства. Подсчеты показывают, что на ближайшие пять лет ежегодно на кредитование сельского хозяйства необходима сумма в размере не менее $265 млн. А на основании совместно разработанной Всемирным банком и азербайджанским правительством программы "Цель стратегии, инвестиционная программа и финансовый план", рассчитанной на 2006-2010 годы, наглядно видно, что на развитие аграрного сектора необходимы дополнительные вложения в $1329,8 млн.

И в этом ракурсе особую роль играет небанковская кредитная организация (НКО) "Аграркредит". Это единственная кредитная организация в республике, специализирующаяся в финансировании сельского хозяйства и агропромышленного комплекса. Миссия "Аграркредита" заключается в том, чтобы быть еще ближе к фермерам, кредитуя их проекты и таким образом помогая развитию регионов.

Следует отметить, что после утверждения Госпрограммы по развитию регионов работа "Аграркредита" в этом направлении была еще более усилена. На данный момент функционируют двенадцать филиалов и пять представительств организации, охватывающих все регионы страны и имеющих ценный опыт по кредитованию проектов в аграрном секторе.

В настоящий момент сфера деятельности "Аграркредита" охватывает кредитование сельхозпроизводителей, предпринимателей в сельской местности за счет собственных средств, проведение агентских функций по размещению средств, предоставляемых международными финансовыми учреждениями и правительством Азербайджана на развитие сельского хозяйства, выдача юридическим и физическим лицам сельскохозяйственной техники в лизинг и управление проблемными долгами.

Бюджетные деньги для регионов

"Аграркредит" в настоящее время осуществляет кредитование сельского хозяйства по трем кредитным  проектам.

Одним из них является программа использования средств Национального фонда поддержки предпринимательства, что и стало причиной избрания НКО уполномоченным кредитным учреждением фонда. Таким образом, "Аграркредит" явился первой небанковской кредитной организацией, ставшей агентом НФПП. И по состоянию на 1 июля 2006 года 250 предпринимателям было выдано кредитов на сумму 2,189 млн. манатов.

До этого выделяемые из бюджета средства в основном оседали в городе, и до регионов доходила небольшая их часть. Коммерческие банки старались оставаться "в тени" при предоставлении кредитов для аграрного сектора. Более того, это происходило еще и потому, что филиальная сеть и уровень развития технической базы коммерческих банков в основном были сосредоточены в столице республики и других крупных городах.

То же самое можно сказать о кадрах, имеющих достаточный опыт и навыки работы с сельскими заемщиками, которых в этих банках попросту нет, что свидетельствует о наличии невысокого уровня менеджмента в сельском хозяйстве.

Как уполномоченный по использованию средств фонда "Аграркредит" участвует во всех проводимых Министерством экономического развития кредитных ярмарках, о чем свидетельствует то, что интерес к кредитным ресурсам НФПП в регионах увеличивается и одновременно растет и уровень подготовки заемщиков. Задачей "Аграркредита" является не только кредитование предпринимателей, но и подготовка заемщика к осознанию значения кредита.

Вторым из кредитных проектов, управляемых "Аграркредитом", начиная с января 2004 года, является проект Евросоюза "Кредитование сельской местности".

По этому проекту на 1 июля 2006 года 2592 юридическим и физическим лицам, занимающимся частным предпринимательством, было выдано кредитов на сумму 13,190 млн. манатов.

Впервые в республике "Аграркредитом" были созданы при филиалах местные кредитные комиссии. Так, на сегодняшний день такие структуры действуют в Бакинском, Шамахинском, Лянкяранском, Хачмазском, Шекинском, Гянджинском и Имишлинском филиалах. В связи с этим были даны полномочия местным кредитным комиссиям по утверждению кредитов на одного заемщика: кредитной комиссии при Бакинском филиале - до 10 тыс. манатов, в Шамахинском - до 6 тыс. манатов, Хачмазском - до 6 тыс. манатов, Шекинском  и Гянджинском - до 5 тыс. манатов, Лянкяранском - до 4 тыс. манатов, Имишлинском - до 3 тыс. манатов.

В настоящее время проводятся мероприятия по созданию местных кредитных комиссий в остальных пяти филиалах "Аграркредита". Процентные ставки по кредитам колеблются от 21 до 24% в зависимости от сферы кредитования. Сроки выдачи кредитов также зависят от этого фактора и составляют в основном почти три года. Исключением являются крупные проекты в сфере переработки, а также производства таких многолетних сельскохозяйственных культур, как чай, виноград и т.д., которые требуют длительного срока окупаемости.

И, наконец, третьим кредитным проектом, осуществляемым "Аграркредитом", является проект Всемирного банка "Создание пилотных фермерских хозяйств", охватывающий шесть районов республики (Сальян, Барда, Лянкяран, Хачмаз, Уджар и Шарурский район Нахчыванской Автономной Республики).

С момента реализации данного проекта и представления первых кредитов с апреля 1998 года по 1 июля 2006 года 5427 юридическим и физическим лицам, занимающимся частным предпринимательством, было выдано кредитов на сумму свыше 9,397 млн. манатов. Процентные ставки кредитов по данному проекту составляют 12%, сроки выдачи в зависимости от сферы кредитования доходят до 5 лет.

Новые кредиты за счет возвращенных

Конечно, каждый банк или кредитная организация старается довести возврат выданных кредитов до 100%, но не следует забывать, что на этом пути могут возникнуть некоторые трудности, вызванные особенностями аграрного сектора, где урожай зависит от климатических условий и других непредвиденных факторов.

"Аграркредиту" удалось добиться от производителей аграрной продукции возврата подошедших к погашению кредитов. В данный момент по кредитному проекту НФПП уровень своевременного погашения кредитов составляет 97,6%, по проекту кредитования сельской местности - 95,5% и по проекту Всемирного банка - 63,8%. В некоторых филиалах "Аграркредита", таких, как Шекинский, Гянджинский, Имишлинский, уровень своевременного возврата подошедших к погашению кредитов составляет 100%.

Заслуга "Аграркредита" в том, что, выполняя функции банка-агента в рамках проекта по созданию образцовых фермерских хозяйств, он доказал: кредиты, предоставляемые аграрному сектору, не пропадают в "черной дыре", а возвращаются для рефинансирования. Так, на сегодняшний день из 9,397 млн. манатов, выделенных по данному проекту на кредитование, 3,2 млн. манатов выданы из "револьверного" фонда, который формировался за счет возврата кредитов.

Таким образом, по состоянию на 1 июля 2006 года "Аграркредитом" по трем кредитным проектам 8269 юридическим и физическим лицам были выдано кредитов на сумму свыше 24,8 млн. манатов. По имеющимся расчетам это в среднем обеспечивает открытие более 10 тыс. новых рабочих мест.

Естественно, что финансовые возможности "Аграркредита" пока не отвечают потребностям азербайджанского сельскохозяйственного рынка, но он стремится к этому.

Помимо этого в рамках предпринимательства и содействия развитию агросектора организация занимается выдачей юридическим и физическим лицам в лизинг сельскохозяйственной техники, приобретенной за счет гранта правительства Японии. За восьмилетний период работы в этом направлении было сдано в аренду 1125 видов сельскохозяйственной техники (тракторов, комбайнов, плугов и т.д.) на сумму 16,993 млн. манатов. Из них 352 единицы сельскохозяйственной техники на сумму 3,977 млн. манатов закуплены дополнительно за счет выплат арендной платы, собранных в "Партнерском фонде", которые в порядке лизинга на 6 лет были сданы в аренду новым потребителям.

Исходя из этого, можно отметить положительный опыт работы "Аграркредита" как в кредитовании, так и в развитии лизинга в аграрном секторе. Несомненно, за время реализации проектов по кредитованию и выдаче сельскохозяйственной техники в аренду в лизинг удалось подготовить команду высококвалифицированных специалистов, способных выполнять данные функции на уровне международных стандартов.

С этой целью была проведена соответствующая работа, в том числе подготовка кадров с привлечением экспертов международных финансовых институтов.

Большую работу, проделанную "Аграркредитом", можно считать успешной, а удалось ее осуществить благодаря тому, что кредиты предоставлялись в соответствии с бизнес-планами, в разработке которых принимали участие не только фермеры, но и высококвалифицированные кредитные специалисты организации.

Однако для обеспечения приоритетного развития аграрного сектора в республике все же необходим специализированный сельскохозяйственный банк, который будет оказывать многопрофильные услуги труженикам села - от выделения микрокредитов до крупных кредитов под проекты аграрного сектора. И в этом смысле наработки и достигнутые успехи "Аграркредита" могли бы послужить хорошей базой для создания такого банка.