СИНИЦА В РУКАХ ИЛИ ЖУРАВЛЬ В НЕБЕ?

Усилия правительства Азербайджана расширить применение безналичных расчетов в стране за последние годы привели к заметному росту числа пользователей банковских карт и упрощению самой процедуры оплаты через POS-терминалы и электронные системы. Однако некоторые статистические данные показывают, что общая ситуация в этой сфере пока далека от идеала. Согласно статданным Центрального банка Азербайджана (ЦБА) по итогам 7 месяцев текущего года, несмотря на заметный количественный рост платежных карт в обращении и обслуживающих их POS-терминалов, объем безналичных платежей в целом по сравнению с прошлым годом упал. Как отмечают представители ответственных структур, в процессе развития безналичных платежей в Азербайджане наступило время перехода от санкционных методов к стимулирующим.

Карточный рекорд

Итак, 1 января 2017 года в Азербайджане был принят закон "О безналичных расчетах", который, по идее, должен был ликвидировать большинство юридических пробелов в данной сфере. Предпринятые за прошедшее время меры дали неплохой статистический результат. По данным Центробанка по итогам июля 2018 года, количество банковских платежей достигло рекордной отметки 6,174 млн. единиц, что в сравнении с началом прошлого года означает рост на 15,6%.

Основной рост банковского "пластика" за рассматриваемый промежуток времени произошел за счет увеличения объема дебетных карт (социальные, зарплатные и др.) на 22,6%, до 1,9 млн. единиц. И это понятно - одной из сильных сторон вышеуказанного закона стало жесткое предписание о выдаче заработных плат и осуществлении взаиморасчетов при хозяйственной деятельности безналичным способом и установление строгих надзорных механизмов за выполнением этого пункта. То есть если раньше зарплатные карточки водились лишь у работников бюджетных организаций и крупных бизнес-структур, то сегодня практически все работодатели обеспечили ими штатных работников. Хотя, как признают в Министерстве налогов, проблему полной легализации заработных плат это не решило, но важный шаг сделан. Следующим ключевым этапом станут реформы подоходного налога, после чего, как обещают налоговики, работодателям не останется никаких причин не указывать полный объем дохода своих работников. 

Как известно, выдача пенсий, пособий и социальных выплат уже несколько лет как переведена на безналичную основу, и постепенно к этому процессу подключаются практически все госструктуры, стремясь осуществлять все расчеты через банки. Так, Азербайджанский фонд страхования вкладов (ADIF) с февраля этого года впервые начал осуществлять компенсации вкладчикам ликвидированного Demir Bank в безналичной форме. Кроме того, фонд создал возможность для клиентов ликвидированных банков оплачивать кредиты посредством электронных систем "ASAN юdяniш" и "Hюkцmяt юdяniш portalы" (Правительственный платежный портал). 

Таким образом, можно с уверенностью сказать, что сегодня практически каждая азербайджанская семья владеет минимум одной банковской картой, то есть имеет доступ к безналичному расчету. А вот насколько граждане пользуются этой возможностью по назначению - не обналичивая поступления полностью за 1 транзакцию - это уже другой вопрос, и именно в этой части в нашей стране есть проблемы и пробелы. 

До мировых показателей

На рост безналичного оборота и рассчитаны новые проекты ЦБА и Минналогов. Так, Центробанк намерен реализовать новую программу по переходу на безналичные расчеты, поскольку, как отметил начальник отдела развития и контроля над платежными системами Центробанка Рамиль Махмудов, одной из основных задач представляемой им структуры является доведение уровня безналичных расчетов в стране до мировых показателей. Здесь отметим, что лидерами в мире по безналичным расчетам являются Швеция и Норвегия, и на сегодня лишь 6% норвежцев расплачиваются за товары и услуги наличными. И в этих странах население убеждено, что в операциях наличными существует компонент финансовых преступлений, поэтому люди стремятся максимально проводить покупки посредством безналичных расчетов.

Конечно, Азербайджан очень далек по этим показателям от скандинавских стран. Достаточно отметить, что по итогам июля текущего года розничный товарооборот в стране составил около 3 млрд. манатов, из которых всего 4% приходится на долю безналичных расчетов.

Для наглядности, в том же месяце посредством банкоматов и POS-терминалов было обналичено 1,3 млрд. манатов, что составляет 91,3% всех поступлений на банковские карты. То есть владельцы карточек явно не доверяют безналичным расчетам, предпочитая быстрее обналичить свой доход. 

В Центробанке считают, что для устранения этих проблем необходимо проработать несколько направлений. В первую очередь развитию безнала способствуют улучшение бизнес-среды в стране, сокращение фактов уклонения от налогообложения и совершенствование налогового администрирования, потому что там, где есть теневая экономика, говорить об инновационных методах платежей невозможно. 

Еще одним важным направлением является развитие электронной торговли - здесь пока уровень очень низок при наличии большого потенциала для развития, считают эксперты. 

Банковский интерес

И, наконец, ключевой фактор - активизация и оздоровление банковского сектора. Ведь желание населения поскорее обналичить средства на банковских картах в немалой степени связано и с недоверием к банкам, особенно на фоне закрытия ряда из них за последние пару лет. Именно закрытие банков и стало причиной сокращения числа действующих POS-терминалов. На начало августа в стране насчитывалось 65,7 тыс. POS-терминалов, что на 5,5 тыс. единиц, или на 8,3%, меньше, чем было в начале года. Но тем не менее и в Центробанке признают, что наличие POS-терминала вовсе не означает, что его используют, - очень часто владельцы торговых объектов отказываются принимать карты, ссылаясь на неисправность устройства или приводя иные оговорки. В корне этих проблем в основном лежат нежелание полностью легализовать бухгалтерский учет, а также пробелы по учету финансовых операций между двумя разнопрофильными субъектами бизнеса. "Однако мы прослеживаем тенденцию роста интереса торговых объектов к использованию безналичных платежей, что связано с ростом конкуренции на рынке", - отметил Р.Махмудов. 

Представитель ЦБА также отметил, что в приоритетах регулятора всегда значится увеличение бе-зопасности в безналичных расчетах. "Увеличение безопасности в безналичных расчетах всегда было приоритетом Центрального банка Азербайджана. Недавно мы подготовили проекты изменений в наши правила пользования пластиковыми картами. Один из этих проектов затрагивал увеличение безопасности при онлайн-платежах. Факты мошенничества с карточками, выявленные в последнее время, показывают, что вектор мошенничества постепенно перемещается на электронную торговлю, потому что здесь осуществлять подобные факты мошенничества значительно легче. Чтобы предотвращать подобные случаи, банки должны обладать должной подготовкой, иметь устойчивую политику адекватного противодействия рискам. Мы со своей стороны ведем работу с банками, вносим необходимые изменения в правила. Параллельно с банками работу также ведет специальная рабочая группа Ассоциации банков Азербайджана", - сказал Р.Махмудов.

Экономический эффект

Вместе с тем следующим этапом в направлении развития безналичных платежей после санкционных мер, предусмотренных в законодательстве, станут меры стимулирующие, а также мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности населения. Так, в планах ЦБА запустить стимулирующую лотерейную кампанию "Оплачивай картой - зарабатывай на карте", конечной целью которой является рост оборота безналичных платежей. Минналогов, со своей стороны, также планирует внести изменения в Налоговый кодекс, добавив отдельные пункты, направленные на поощрение предпринимателей, предпочитающих безналичные взаимоотношения с бизнес-партнерами.

По расчетам международных экспертов, только в Баку полное применение безналичных расчетов приведет к росту доходов на $1,9 млрд., в том числе доходов бизнеса - на $1,4 млрд., правительства - на $400 млн., потребителей - на $100 млн. Данный процесс также позволит за 15 лет увеличить занятость на 3,5%. И самое главное, рост безналичных платежей на 1% означает рост ВВП на 10%. 

Иными словами, форсирование роста безналичного оборота крайне важно для повышения эффективности экономики в целом. Любые инвестиции со стороны правительства в данный сегмент полностью окупят себя в будущем - в конечном счете повышение прозрачности платежей приведет к существенному росту доходов госбюджета, а, следовательно, и экономических и социальных возможностей государства.