КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ

Банковский сектор Азербайджана практически преодолел все трудности, возникшие три года назад на фоне резкого удешевления цен на нефть, повлекшего за собой девальвацию национальной валюты. 

Благодаря, в том числе, форсированию государством постнефтяных реформ, все больше внимания банки начали уделять развитию новых современных продуктов и технологий. С одной стороны, эти новшества помогают сектору крепче стоять на ногах, а с другой - вернуть несколько пошатнувшееся доверие клиентов. Впрочем, и государство заинтересовано в налаживании более тесного "общения" между банковским и реальным секторами. Ведь от того, насколько дружно уживаются эти важные члены экономической "семьи", зависит и "погода в доме".

Много денег бывает

Рост доли участия банковского сектора в кредитовании реальной экономики - пожалуй, сегодня главная проблема и цель и участников рынка, и правительства. Не секрет, что после девальваций 2015 года банки стали крайне осторожно относиться к выдаче любого рода кредитов и ужесточили требования к заемщикам. Однако в итоге это привело к накоплению в банках излишней ликвидности, то есть свободных средств, общая сумма которых на сегодня достигла аж 5 млрд. манатов. По словам председателя правления Центрального банка Эльмана Рустамова, в 2018 году объем денежной массы в экономике Азербайджана уже вырос более чем на 8%. То есть получается парадоксальная ситуация, когда экономика страдает не от нехватки финансов, а от того, что они не работают. 

Любой более-менее разбирающийся в основах бизнеса человек знает: определенную часть прибыли обязательно надо реинвестировать в дело, чтобы оно развивалось, иначе в результате этой прибыли и не будет. Конечно, осознают это и банки. Но, тем не менее, они все еще предпочитают направлять свободные средства не в кредитование - основную функцию их деятельности, а, как отмечал Э.Рустамов, в приобретение ценных бумаг. 

Проблему излишней ликвидности необходимо решать по нескольким направлениям. Как признался председатель Ассоциации банков Азербайджана (АБА) Закир Нуриев, в настоящее время большую часть своих свободных денег банки держат в инвалюте. Да и кредиты, если они и выдаются, то в основном в долларах, что и создает в итоге груз лишней манатной массы. "Выходом из проблемы могли бы стать активизация конвертации собранных у банков долларов в манаты или своп-операции в манатах", - отметил он.

С другой стороны, необходимо помочь банкам преодолеть "кредитный страх". То есть наблюдается порочный круг - население не доверяет банкам и не вкладывает в них депозиты, а банки не доверяют населению и не выдают кредиты. Решить этот вопрос административно не получится: банки - частный бизнес и сами продумывают стратегию работы. Но можно стимулировать процесс. 

В идеале почти двукратное снижение учетной ставки ЦБА в этом году - с 15 до 9,75% - должно было уже "растормошить" банки. Но, к сожалению, этого не произошло. Соответственно, нужно помочь сектору в части рисков по принятию решений по кредитным обращениям. Ведь в итоге причиной страха являются ощутимый объем проблемных кредитов и перспектива их роста. 

И в данном аспекте ведущая роль отведена первому Азербайджанскому кредитному бюро, созданному в начале этого года. 

Бюро должников

Именно создание ООО "Азербайджанское кредитное бюро" (АКБ) стало одним из главных факторов, способствовавших тому, что Азербайджан продвинулся в последнем отчете Всемирного банка Doing Business со 125-й до 22-й ступени по индикатору "Получение кредитов". Следует сказать, что в этом компоненте есть два подпункта - Индекс кредитной информации и Индекс кредитного права. И по обеим категориям достигнуты значительные продвижения благодаря совершенствованию законодательной базы и созданию новых институтов.

Как отметил генеральный директор АКБ Эльчин Габибов, в реестре собрана информация о 2,9 млн. граждан, в том числе о лицах, имеющих текущий кредитный долг. По его словам, постепенно на банковском рынке наблюдается некоторое оживление, благодаря чему уже прослеживается и будет развиваться тенденция роста кредитных заимствований. В связи с этим падает и удельный вес проблемных кредитов в общей сумме заимствований. "Кроме того, азербайджанские банки стали вкладывать большие инвестиции в дигитализацию андерайтинга (гарантирование от убытков) выдачи кредитов, и я думаю, процесс будет идти в этом направлении", - отметил Э.Габибов.

В результате это сыграет положительную роль в снижении и себестоимости кредитов, и, соответственно, их процентных ставок. Одна из целей создания АКБ также состоит в том, чтобы, снизив расходы банков на сбор информации о заемщике, воздействовать на стоимость кредита. К слову, помимо информации о банковской кредитной истории, бюро имеет возможность предоставить банкам и выписку по платежам за коммунальные услуги и даже за мобильную связь потенциального заемщика. "В 2019 году мы переведем работу АКБ на новую IT-платформу, после чего работа бюро будет существенно усовершенствована. Также собираемся увеличить и число услуг, предоставляемых нашей структурой", - сообщил Э.Габибов, подчеркнув, что в развитых странах кредитное бюро является одним из значимых компонентов экономического развития.

Таким образом, с одной стороны, создание АКБ нацелено на повышение ответственности заемщика, а с другой - на снижение банковских рисков. Но, как уже было сказано выше, реально данная структура начала действовать лишь несколько месяцев назад, поэтому практического воздействия этого шага на статпоказатели по выдаче кредитов справедливо будет ждать, в лучшем случае, лишь в следующем году. 

Безналичная легализация

Вместе с тем главным стимулом роста кредитной активности банков и их участия в реальном секторе традиционно остаются сама экономика и бизнес. В этом смысле ключевую роль сыграют революционные изменения в налоговой сфере, большая часть которых направлена на стимуляцию развития предпринимательства и легализацию теневой экономики. Не секрет, что банки в последнее время "страдают" и от снижения доли потребительского кредитования, главной причиной чему является сокрытие реальных доходов потенциального кредитополучателя от налоговых служб. 

И для решения этой проблемы помимо фискальных реформ предпринимаются серьезные шаги для роста доли безналичных расчетов в экономике, вынуждающих участников процесса "обелять" финансовые операции. 

Так, ЦБА рассчитывает, что уже к 2021 году объем наличных транзакций в стране снизится с 74 до 40%. Как сказал заместитель председателя правления банка Алим Гулиев на III Международном банковском форуме, в среднем объем безналичных платежей будет расти ежегодно на 7%.

По мнению же З.Нуриева, цифровизация может стать одним из драйверов развития банковской системы Азербайджана, так как позволит повысить доверие между вкладчиками и банками и обеспечить прозрачность в секторе. Глава АБА отметил, что на внедрение финансовых технологий в 2012-2017 годах банки потратили примерно 310 млн. манатов. "Цифровизация требует от банков больших капиталовложений. Однако следует отметить, что в результате банки получат за среднесрочный период большой доход. Если в 2010 году объем операций, проводимых поверх межбанковских платежей, составлял 85 млрд. манатов, то в 2017 году эта цифра составила 210 млрд. манатов. Ожидается, что до конца текущего года эта цифра достигнет 255 млрд. манатов", - сказал Нуриев.

Между тем пока за 9 месяцев 2018 года 25% всех операций, проведенных с текущих счетов, приходится на электронные операции. Но если учесть, что по сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество их увеличилось в 3,3 раза, то понятно, что процесс развития цифровизации банков идет стремительно. По словам и.о. председателя правления Палаты по надзору за финансовыми рынками Ибрагима Алышова, уже в 24 из 30 действующих в Азербайджане банков применяется система интернет-банкинга, а в 25 банках - система мобильного банкинга.

Соответственно желание развиваться и преодолевать проблемы у банковского сектора есть, регулирующие структуры готовы поддерживать эти стремления, а правительство гарантирует стабильность в экономике. Все это в итоге способно вновь "всколыхнуть" охладевшие "чувства" между банковским и реальным секторами.