ВЫХОД ИЗ ДОЛГОВОЙ ЯМЫ

В конце прошлого месяца президент Азербайджана Ильхам Алиев подписал исторический указ, касающийся мер по решению вопроса проблемных кредитов физических лиц. Указ, который подразумевает выплату компенсаций пострадавшим от двух девальваций азербайджанского маната в 2015 году, а также реструктуризацию большей части проблемных кредитов населения страны. 

Таким образом, одним выстрелом убиты два зайца - проблемные кредиты на микроэкономическом уровне обременяли финансовое положение граждан, а на макроэкономическом - осложняли жизнь практически всей банковской системе страны. 

Механизм возврата

Этот беспрецедентный в мировом масштабе документ, затрагивающий, по предварительным подсчетам, около 900 тысяч граждан Азербайджана, можно условно разделить на два пункта - выплату компенсаций и реструктуризацию проблемных кредитов.

Выплата компенсаций коснется тех, кто пострадал от двух девальваций в 2015 году (в феврале и декабре) и чей основной долг по всем кредитам не превышает $10 тыс. Данная категория населения составляет, по предварительному анализу, свыше 90% всех должников.

Как же будет рассчитываться компенсация? За каждый доллар основного долга по кредитам, заключенным до 21 февраля 2015 года, будет компенсироваться 0,25 маната ($0,15), а по займам, выданным в период от 22 февраля до 21 декабря 2015 года, - 0,6 маната ($0,35). При этом компенсацию получат и те, кто уже погасил свою задолженность перед банком по новому курсу или же конвертировал свою задолженность в национальную валюту после первой или второй девальвации. Компенсации получат и наследники уже скончавшихся должников. Размер компенсационной выплаты каждому физлицу не должен превышать сумму, эквивалентную $5 тыс. (8,5 тыс. манатов).

В первую очередь компенсации будут направлены на погашение задолженности физических лиц перед банками, в том числе и ликвидируемыми, оставшаяся же часть будет передана в распоряжение самих физлиц. По оценкам, порядка 450 тыс. человек смогут воспользоваться такой льготой, включая тех, кто, несмотря на все трудности, все же смог погасить кредиты.

Кстати, ряд правительственных структур уже разместили на своих официальных сайтах специальный онлайн-калькулятор, который позволяет рассчитать размер компенсации. Также стоит отметить, что Министерство финансов создает специальную "горячую линию" для рассмотрения вопросов по проблемным кредитам. Кроме того, на официальном сайте Минфина уже создан раздел, где все желающие могут также задать интересующие их вопросы. 

Вторая часть указа - реструктуризация проблемных кредитов. Данный процесс коснется проблемных валютных кредитов на сумму до $10 тыс. и займов в нацвалюте до 17 тыс. манатов. При этом банкам рекомендовано отозвать все кредитные дела, находящиеся в судах или на исполнении. Количество судебных дел по кредитам, подпадающих под действие указа о мерах по решению проблемных кредитов населения, составляет 311 тыс.

При реструктуризации долларовые кредиты будут также переводиться в манатные. В рамках процесса реструктуризации физическим лицам со стороны банков будут предлагаться кредиты сроком на 5 лет с льготным периодом в один год. Годовая процентная ставка по кредитам, выдаваемым банками, будет составлять 1%. Также подразумевается полное списание процентов по кредитам, штрафов и пени. Воспользоваться реструктуризацией смогут более 400 тыс. должников.

Первая цель - благосостояние граждан

А кто же не подпадает под действие данного указа? Прежде всего воспользоваться условиями указа не смогут физические лица, чей долг превышает $10 тыс. и 17 тыс. манатов. Кроме этого, по словам министра финансов Самира Шарифова, вероятнее всего, вне зоны действия этого указа останутся и лица, которые являлись гарантами по кредитам и которым пришлось выплачивать банкам кредиты вместо непосредственных заемщиков. По мнению министра финансов, для данной категории граждан может быть принята отдельная программа выплаты компенсаций. 

Помимо этого, на получение компенсаций и на реструктуризацию не смогут рассчитывать физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью, а также юридические лица. Но и им не стоит отчаиваться. С.Шарифов анонсировал, что власти страны готовят новую программу по проблемным кредитам, в центре внимания которой будут просроченные кредиты юридических и физических лиц, занимающихся предпринимательством. Данный шаг, по его словам, станет очередной мерой, направленной на оздоровление банковского сектора Азербайджана.

В целом, если учитывать прямое и косвенное влияние данного указа, стоит подчеркнуть, что он в первую очередь значительно облегчит материальное положение населения. Как отметил недавно президент И.Алиев на совещании, посвященном экономическим и социальным вопросам, в ряде государств местному населению давали обещания о том, что будут решать вопрос проблемных кредитов, но эти обещания не были выполнены. "Мы понимаем, что основной целью решения данного вопроса являются улучшение благосостояния населения и сокращение финансовой нагрузки граждан. Этот шаг должен расцениваться как серьезная социальная инициатива. Наличие хороших намерений не является основным условием. Здесь важны грамотный анализ и выбор самого оптимального для населения варианта. Конечно, наличие достаточных финансовых возможностей также находится на переднем плане", - отметил И.Алиев.

Таким образом, указ позволит не только существенно улучшить финансовое состояние около 900 тыс. человек, но и поправить их кредитную историю, расплатиться с долгами. Кроме того, часть населения сможет вернуть обратно излишне выплаченные средства на обслуживание кредитов. Эти деньги граждане при желании могут через банки реинвестировать в экономику.

Полное оздоровление

Положительный эффект существует и для банков - не секрет, что после девальваций маната в 2015 году банки столкнулись с большими финансовыми проблемами в виде роста просрочки по кредитам, увеличения числа судебных разбирательств с должниками, ростом убытков и т.д. Вдобавок банки в обществе стали восприниматься негативно, своего рода "голодными волками", готовыми отобрать последнее. Поэтому реализация данного указа позволит обелить банки, а также выправить их финансовое положение.

Как известно, по каждому выданному кредиту банк обязан создать резервный счет в Центробанке страны, направив на эти цели финансовые средства из своих капиталов. Именно подобные "токсичные" кредиты и являются основной причиной снижения "уставняков" коммерческих банков, что в итоге приводит к их банкротству. Указ же позволит банкам высвободить "из залога" немалые средства и направить их обратно на повышение капиталов и укрепление финансовой позиции.

Тем более что особых расходов на выполнение положений указа у них не будет. Так, банкам со стороны Центрального банка на основе обращения Палаты по надзору над финансовыми рынками будет выделено 682 млн. манатов на проведение реструктуризации проблемных валютных кредитов граждан на сумму до $10 тыс. и займов в национальной валюте на сумму до 17 тыс. манатов. Во избежание ухудшения валютной позиции банков в результате запланированных мероприятий Центральному банку рекомендовано за счет выделенного кредита обеспечить банки на основе обращения с их стороны ценными бумагами на общую сумму до $215 млн., выраженными в инвалюте с годовой процентной ставкой в 0,5%.

Таким образом, как подчеркнул глава Центрального банка Эльман Рустамов, данное решение повлияет на оздоровление банков, причем некоторых банков полностью. 

Что касается точного размера финансовых средств, необходимых для реализации данного указа, то это пока сложно определить. Дело в том, что еще предстоит уточнить список получателей компенсации и размер средств, который им будет выплачен. Тем не менее, по предварительным оценкам, на эту часть реализации указа из госбюджета будет выделено свыше 700 млн. манатов. Это, так сказать, прямой эффект.

Вместе с тем имеется и косвенный эффект. Помощник первого вице-президента Азербайджана Халид Ахадов заявил, что под процесс реструктуризации подпадают кредиты, задолженность по основной сумме которых превышает 900 млн. манатов. При этом штрафы и пени по таким кредитам оцениваются в 700 млн. манатов, и они подлежат списанию.

Таким образом, прямой и косвенный финансовый эффект от реализации данного указа может составить $1-2 млрд. с учетом того, что банки получат средства и от Центрального банка на проведение реструктуризации по кредитам.

Взамен же затраченных средств данное решение позволит восстановить доверие к банковскому сектору, а власти Азербайджана, со своей стороны, смогут поднять перед кредитными агентствами вопрос о восстановлении инвестиционного рейтинга страны, улучшить позиции в рейтинге Doing Business, что увеличит интерес зарубежных инвесторов к стране.