НЕТ ХУДА БЕЗ…

Недавние землетрясения в Исмаиллинском, Агсуинском и Шамахинском районах и пожар в торговом центре Diglas обнажили, помимо прочего, серьезные проблемы и пробелы в страховом секторе Азербайджана. Поэтому финансовую нагрузку, которую при подобных чрезвычайных происшествиях в западных странах обычно берут на себя страховые компании, в Азербайджане пришлось нести государству.

И это несмотря на то, что, согласно статданным, за последние годы страховой рынок страны значительно увеличился - с 450 до 728 млн. манатов, то есть на 65%, а его доля в ненефтяном ВВП выросла с 0,8 до 1,6%.

"В целом, предпринимателям рекомендуется страховать свое имущество. В этом случае они могут быть полностью уверены в том, что при несчастном случае их имущество не пропадет", - заявил недавно президент Ильхам Алиев на совещании в связи с пожаром в торговом центре Diglas. 

В чем же причина крайне низкой вовлеченности не только бизнесменов, но и в целом большей части жителей Азербайджана в страховой сектор? Прежде всего, конечно, это вопрос доверия. И чтобы преодолеть пустоты в этой сфере, нужна очень серьезная просветительская работа для популяризации не только обязательных, но и добровольных видов страхования.

Напомним, что в целом на рынке порядка до 50 видов добровольного и обязательного страхования, из них 35 приходятся на добровольные. Обязательные виды страхования преследуют две задачи. Во-первых, это социально важные виды страхования: их цель - не заработать на населении, а обеспечить его определенной финансовой стабильностью при наступлении несчастных случаев. Сегодня обязательные виды страхования на рынке Азербайджана в полной мере выполняют эту функцию. Вторая задача - пробудить интерес у населения к добровольным видам страхования. Для этого страховые компании должны информировать, пропагандировать, предоставлять именно тот продукт, который нужен клиентам. 

Если рассмотреть в качестве примера пожар в торговом центре, то явно имеет место быть минимум две категории страховых случаев - ущерб недвижимости и движимому имуществу. 

Что касается первой категории, то известно, что страхование недвижимости в Азербайджане является обязательным. Причем это касается имущества как физических, так и юридических лиц. Возмещение ущерба при страховании имущества физлиц в Баку предусмотрено в размере 25 тыс. манатов при ежегодном страховом взносе в 50 манатов, в Сумгайыте, Гяндже и Нахчыване - 20 тыс. манатов (40 ман. взнос), а в других городах и районах - 15 тыс. манатов (30 ман. взнос). При этом во многих странах страхование недвижимости может быть обязательным только в случае природных катаклизмов, у нас охват шире, то есть ущерб возмещается как при пожаре, так и при других ЧП. Это говорит о социальной стороне вопроса, которому в Азербайджане уделяется большое внимание. 

Что касается недвижимости, которой владеют юрлица, в частности торговых, бизнес-центров и т.д., то здесь ситуация несколько иная - помимо основного владельца в решении страховых проблем должны быть задействованы и арендаторы. Вот здесь-то и получается пробел - обе стороны возлагают обязанности в этом вопросе друг на друга и в итоге получается, что имущество никак не застраховано. 

В качестве решения проблемы исполнительный директор Бюро по обязательному страхованию Рашад Ахмедов предлагает два варианта: арендатор - владелец недвижимого имущества сам полностью может застраховать его, а уже у предпринимателей будут взимать выплачиваемые взносы, или в договоре об аренде можно указать пункт о том, что предприниматели должны сами застраховать арендуемое имущество. Оба эти варианта допустимы по законодательству.

Вернемся к сгоревшему торговому центру - основной социальный аспект в результате ЧП касался ущерба, причиненного товарам предпринимателей, арендующих там помещение. А это уже, понятно, считается движимым имуществом, активом этих бизнесменов. Как быть в этом случае? Движимое имущество, известно, подпадает под добровольное страхование, на которое предприниматели вообще идут крайне неохотно. Бытует мнение, что это достаточно дорогое удовольствие, и вообще ненужный дополнительный расход, и не известно, оправдает он себя или нет, т.е. возместят ли ущерб страховые компании. Более того, большая часть предпринимателей уверена, что размер взносов по добровольному страхованию намного больше, чем по обязательным видам. Здесь-то и выявляется уровень, точнее, очень низкий уровень информированности населения и предпринимателей об условиях страхования. 

Приведем пример. Для добровольного страхования имущества стоимостью 100 тыс. манатов требуется внесение годовых взносов в размере 0,1-0,3% (200-250 ман. в год), а за товары в таком объекте на сумму 20 тыс. манатов -100-150 манатов. Заплатив всего 25-30 манатов в месяц, можно быть уверенным в том, что в случае ЧП предпринимателю будет полностью возмещен ущерб. Заметим, как и во всем мире, взносы могут вноситься также по частям. Сумма взносов отличается в зависимости от специфики товара - для стройматериалов она ниже, чем, например, для быстровоспламеняющегося хлопка.

В любом случае выплачиваемые взносы являются мизерными на фоне практически 100-поцентного возмещения убытка при страховом случае. Что касается степени доверия к страховым компаниям, то, как особо подчеркнул Рашад Ахмедов, сегодня ситуация на страховом рынке существенно отличается от того, что было 15-20 лет тому назад, с точки зрения контроля за выплатами. Если ранее требовалось длительное время на получение ответа на вопрос клиента к страховой компании, то сейчас это можно сделать в кратчайшие сроки посредством онлайн-информационной системы. Кроме того, оказывается незамедлительная реакция при обращении в связи с выплатами по страховым случаям. 

Между тем, по мнению директора управления Палаты по надзору над финансовыми рынками Фирдовси Агаширинова, тот факт, что закон "Об обязательном страховании" вступил в силу еще в 2011 году и страховые компании провели достаточно просветительской работы, но граждане не спешат застраховаться от будущих рисков, говорит об их безразличии к своему имуществу. "В Азербайджане в настоящее время действуют 22 страховые (в том числе 4 компании по страхованию жизни) и одна перестраховочная компании, около тысячи страховых посредников, посредством которых население информируется о страховых продуктах. Это говорит о том, что инфраструктура есть, но главное правильно и своевременно им воспользоваться", - считает Ф.Агаширинов.

Но тогда почему же ситуация с автострахованием отличается? По последним данным, сегодня до 95% автомобилей в стране имеют страховку. При этом при сборах по обязательному автострахованию в пределах 100 млн. манатов выплаты составили примерно 60 млн. манатов. Ответ один: здесь есть жесткий контроль со стороны Государственной дорожной полиции. И следует признать, что если 50% автовладельцев осознают степень важности страхования, то остальная часть с удовольствием рисковала бы и своим, и чужим авто, если бы не штрафы. 

Следовательно, эксперты справедливо считают, что пришло время ужесточить контроль над исполнением и других видов обязательного страхования. 

Но это, как говорится, одна сторона медали. Есть и оборотная: почему бы страховым компаниям не постараться в целом сделать страхование привлекательным финансовым инструментом, вместо того чтобы пополнять список обязательных видов? Ведь, в сущности, потенциальные клиенты должны быть заинтересованы в подписании договора в обмен на качественные продукты страховых компаний. То есть вместо того, чтобы ждать помощи от государства, страховые компании должны думать о создании конкурентной среды и завоевании доверия людей, что может стать фактором формирования общей культуры страхования.

Как и обещали надзорные органы, на основе вышеуказанных замечаний главы государства уже началась реализация совместного проекта Палаты по надзору над страховыми рынками и страховых компаний. Кроме того, для развития рынка страхования разработан план мероприятий, как это было предусмотрено еще в рамках стратегической дорожной карты по развитию финансовых услуг, а в ближайшее время завершится разработка ряда проектов и начнется их применение. В их числе - разработка механизма по сельскохозяйственному страхованию, по внедрению микростраховых продуктов, механизма совместного страхования и т.д. Также завершается работа относительно прямого регулирования ущерба при обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев, создается единый реестр страхователей. 

Как отмечают представители надзорных органов, в Азербайджане за последние 10 лет проделана большая работа по продвижению страхового сектора далеко вперед. Но нужно время, чтобы страховые компании уже начали внедрять перекрестные продажи, предлагая клиентам, покупающим обязательную страховку, продукты добровольных видов страхования, как это происходит в развитых странах. 

Можно сказать, что именно один случай - пожар в торговом центре и его негативные последствия - может стать поворотным для рынка страхования Азербайджана, поэтому серьезных перемен в секторе, возможно, придется ждать не так долго.