ЦИФРЫ И ФАКТЫ

С каждым днем цифровизация проникает во все сферы экономики, стирая грани между ними. Сама по себе подобная трансформация означает применение принципиально нового подхода в бизнесе, позволяющего предпринимателям идти в ногу со временем, становиться более устойчивым на фоне изменения макроэкономического климата, не теряться и даже выделяться среди конкурентов. Это – неизбежный процесс, требующий умения адаптироваться к новым рыночным условиям, строить взвешенную политику оценки и управления рисками, размещения инвестиций в развитие информационных технологий и усиление информационной безопасности. 

Трансформация и банки

Применительно к банковским услугам и сервисам трансформация представляет собой корневое изменение взаимоотношений между участниками банковского рынка и клиентами. Это подразумевает, в первую очередь, увеличение скорости обслуживания и экономию времени клиентов посредством использования альтернативных каналов обслуживания. В данном контексте оперативность и повсеместная доступность предлагаемых участниками банковского рынка услуг выводят отношения между банками и клиентами на совершенно новый уровень. Другими словами, банковский сервис более не привязан к физическому присутствию клиента.

Что же на сегодняшний день можно сказать об уровне цифровизации банковского рынка Азербайджана? Процесс стартовал, но ждать особых успехов пока рано. Да, цифровизация набирает обороты. Как отметил исполняющий обязанности председателя правления Палаты по надзору за финансовыми рынками Азербайджана Ибрагим Алышов на прошедшем в Баку Финансово-технологическом саммите (Fintex Summit), на сегодняшний день в 27 из 30 банков Азербайджана существует интернет-банкинг, в 25 – мобильный банкинг. В первом квартале 2019 года доля электронных операций в общем портфеле составила 31%, тогда как за аналогичный период прошлого года этот показатель был равен 22%.

Параллельно, по словам И.Алышова, продолжаются совершенствование карточных систем и рост электронной торговли. На сегодняшний день в Азербайджане в обороте находятся 6,8 млн. карт, а в первом квартале текущего года было выпущено 772 тыс. бесконтактных карт, что в 2,1 раза больше, чем в январе-марте 2018 года. Объем электронной торговли в первом квартале 2019 года составил 573 млн. манатов против 266 млн. за аналогичный период прошлого года.

Но при всем при этом Азербайджан все еще сильно отстает по показателю цифровизации банковского сектора от тех же стран - членов СНГ.

Как отметило в своем отчете международное рейтинговое агентство Moody's, оборот по пластиковым картам в Азербайджане составляет почти 6% от доходов населения, и по этому показателю страна опережает в СНГ только Таджикистан. Число банковских онлайн-счетов же достигает всего 7% от их общего числа, что является худшим показателем среди стран СНГ. Согласно данным агентства, Азербайджан также несколько отстает от других стран региона по проникновению мобильной связи. Если средний показатель среди стран СНГ составляет 136 SIM-карт на 100 человек, то в Азербайджане - 103. По данному показателю Азербайджан среди стран СНГ опережает Молдову, Таджикистан и Узбекистан. 

Но есть и хороший момент. Согласно отчету Азербайджан значительно опережает страны СНГ по проникновению интернета – 79% населения являются пользователями всемирной паутины, тогда как средний показатель по СНГ составляет 68%. В данном случае Азербайджан занимает первое место среди стран Содружества. Значит, проблемы возникают совсем по другой причине. Судя по всему, в первую очередь это низкий уровень финансовой грамотности населения, порождающий слабый интерес фининститутов к развитию инновационных технологий. 

Планы и перспективы

Вместе с тем все новшества по цифровизации в Азербайджане, как известно, поддерживаются на государственном уровне. Так, в сентябре прошлого года президент Ильхам Алиев утвердил «Госпрограмму расширения цифровых платежей в Азербайджане на 2018-2020 годы". За счет реализации этой программы в Центробанке Азербайджана ожидают снижения доли наличных транзакций в экономике с 74 (2017) до 40% (2020). При этом годовой рост объема безналичных расчетов в 2018-2020 годах прогнозируется на 17 млрд. манатов ($10 млрд. по текущему курсу).

Основными целями программы являются расширение системы безналичных платежей, усиление финансовой базы банков в Азербайджане. В связи с этим приоритетами программы являются: улучшение институциональной и правовой баз безналичных расчетов, расширение качества услуг в этом направлении, развитие инфраструктуры для безналичных расчетов.

Работа в данном направлении уже ведется, и, что самое главное, достигается это совместными усилиями многих структур. Например, в рамках того же Fintex Summit был подписан меморандум о взаимном сотрудничестве между Министерством транспорта, связи и высоких технологий, Палатой по надзору за финансовыми рынками Азербайджана, ЦБА, Центром анализа экономических реформ и коммуникаций и Ассоциацией банков Азербайджана. По словам исполнительного директора Центра анализа экономических реформ и коммуникаций Вюсала Гасымлы, основной задачей меморандума является объединение усилий по внедрению финансовых технологий в стране. Он подчеркнул, что внедрение финансовых технологий - вопрос, зависящий не только от указов государства и регулятивных мер. «Важно подготовить банковскую систему, обмениваться информацией и опытом, а также повысить финансовую грамотность населения. Это возможно только путем государственно-частного партнерства, что и подразумевает данный меморандум».

Блокчейн и финсфера

Если же говорить о более конкретных действиях, то Центральный банк уже к концу текущего года планирует внедрить технологию блокчейн в финансовую сферу страны, а также запустить систему мгновенных платежей. 

По словам главного информационного администратора Центрального банка Фарида Османова, проект создания первой в Азербайджане экосистемы, основанной на технологии блокчейн, является пилотным, и в настоящее время идут переговоры по процессу имплементации созданного в начале года прототипа. Он отметил, что в планы ЦБА входит перевод всех электронных банковских операций на технологию блокчейн.

«В первую очередь это позволит нам значительно улучшить безопасность личных данных, передаваемых кредитным организациям. Кроме того, данная технология поможет проводить большинство операций удаленно. В наших планах, прежде всего, обеспечение удаленного открытия счетов. Эта цель будет реализовываться в несколько этапов. Сначала мы планируем обеспечить удаленное открытие счетов физическими лицами на сумму до 500 манатов, затем на сумму до 6 тыс. манатов, а в дальнейшем - открытие всех счетов», - заявил Ф.Османов.

Что касается системы мгновенных платежей, то Центральный банк сперва намерен запустить расчеты между физическими лицами, а уже в следующем году - между юридическими лицами, кросс-расчеты между физическими и юридическими лицами и другие элементы системы. В целом данная система позволит юридическим и физическим лицам проводить операции в режиме 24/7/365, и на каждую операцию будет уходить не более 10 секунд.

Еще одним важным проектом ЦБА в этом направлении стала централизованная система поиска финансовых услуг и продуктов. Пока система охватывает 3 тыс. продуктов и услуг свыше 20 банков Азербайджана. Но в будущем к ней подключатся небанковские кредитные организации, платежные агенты и прочие структуры, оказывающие финансовые услуги. В целом благодаря системе пользователи могут получить информацию о кредитах, депозитах, филиальной сети банков, картах, денежных переводах и других продуктах и услугах, сравнить информацию как по различным продуктам одного банка, так и по одинаковым продуктам в различных банках.

В перспективе Центральный банк также планирует реализовать возможность заказа напрямую через систему того или иного продукта в онлайн-режиме.

Платежные системы и новые технологии

Процесс цифровизации в стране активно поддерживается и международными платежными системами VISA и MasterCard. Обе компании активно сотрудничают с ЦБА в рамках расширения применения новых инновационных методов платежа в сферах образования и транспорта, а также повышения финансовой грамотности населения Азербайджана.

Кроме того, VISA активно внедряет в стране новые технологии. В частности, в текущем году компания намерена внедрить в Азербайджане технологию токенизации. Она заключается в том, что в момент совершения операции по карте все ее данные шифруются, что позволяет значительно облегчить обеспечение безопасности транзакций. В будущем токенизация также может привязывать карты к мобильным телефонам пользователей, что сделает ненужным их физическое наличие.

По словам главы департамента платежных продуктов в странах СНГ и Юго-Восточной Европы компании VISA Кристины Дорош, они работают еще над одним новшеством, которое позволит принимать оплату посредством карт при помощи мобильных телефонов. «Мы знаем, что банкам не всегда экономически выгодно приобретать POS-терминалы и устанавливать их. Наша технология позволит превратить телефон в POS-терминал, что значительно упростит процесс приема карт к оплате». 

Так что работа идет и теперь только остается ждать ее результатов. И стоит помнить, что цифровизация важна и банкам, которым со своей стороны также необходимо развиваться, ведь в противном случае они окажутся в проигрыше.