НА ПОЛЬЗУ БАНКАМ

В Азербайджане с 1 июля снижены максимальные ставки по банковским вкладам населения в национальной и иностранной валютах, которые подпадают под систему страхования. Такое решение принял попечительский совет Фонда страхования вкладов (ADIF).

Согласно решению, максимальная ставка по страхуемым вкладам в нацвалюте снижена с 15 до 10%, а в иностранной - с 3 до 2,5%.

Объективная реальность

Решение, которое приняли попечители ADIF, было неизбежным по нескольким причинам. Во-первых, к такому решению подталкивало текущее положение по процентным ставкам вкладов населения, причем как в национальной, так и в иностранной валюте. Реальность такова, что у большинства банков в среднем процентные ставки по вкладам физических лиц в национальной валюте составляют от 8 до 11%, а в иностранной - 1-3%.

Эти цифры совпадают с данными Центрального банка. Так, на 1 июня 2019 года средняя процентная ставка по вкладам физлиц в манатах составила 10,24%, а в иностранной - 2,62%. Это несколько выше, чем лимит, установленный фондом. Однако следует учитывать, что на средние данные влияют высокие ставки по вкладам на срок 5 лет и выше - 12,59% и 5,01%. Кроме того, некоторым банкам нужны манаты, и для этого они сегодня готовы предлагать депозиты по ставке выше 15%, т.е. не подпадающие под страхование. И всегда найдутся граждане, которые готовы рискнуть и сделать такой вклад ради более высокого дохода.

Во-вторых, сегодня сложилась ситуация, когда банки из топ-10 и даже топ-15 не сильно заинтересованы в привлечении дорогих депозитов, так как затем они испытывают сложности с размещением этих средств. Это объективная реальность. Привлекая депозиты по высокой процентной ставке, банк вынужден повышать процентные ставки по выдаваемым кредитам, что не идет на пользу ни заемщикам, ни банку, ни экономике в целом. Особенно наглядно это прослеживается по займам в иностранной валюте, так как условия кредитования по ним достаточно жесткие. Кроме того, в результате исполнения указа президента Ильхама Алиева относительно решения вопроса проблемных кредитов банки получили немалый запас ликвидных средств. К этому надо прибавить тот факт, что банки уже имеют краткосрочную манатную ликвидность в размере 6 млрд. манатов, которую не могут полноценно разместить. Поэтому крупным и средним банкам не нужны дополнительные объемы депозитов.

В качестве еще одного фактора можно назвать то, что принятые в 2016 году пределы по процентным ставкам не оказали в полной мере того эффекта, которого от них ожидали. Так, на 1 марта 2016 года вклады населения в Азербайджане составляли 8,8 млрд. манатов, а долларизация достигала 82,6%. На 1 июня 2019 года объем депозитов физических лиц составил 8,6 млрд. манатов, а долларизация - 57,4%. То есть, несмотря на снижение долларизации на 25,2 процентного пункта за 41 месяц, она все же выше 50% и более половины вкладов населения все еще размещены в иностранной валюте. При этом непосредственный объем вкладов в нацвалюте вырос всего на 6,7% за данный период. Это связано с тем, что граждане все еще опасаются переводить свои вклады в манаты на фоне постоянных и не всегда оправданных разговоров о девальвации. Поэтому вкладчики сегодня зачастую думают не о дополнительном доходе, а о сохранении своего вклада и готовы продолжать держать средства в банках в инвалюте, даже если их доход минимален.

С неизбежностью снижения максимальных ставок по банковским вкладам населения согласны и представители банковского сектора страны. Как отметил один из банкиров, система страхования банковских вкладов населения Азербайджана нуждается в совершенствовании. «Нынешняя система больше подходит для кризисной ситуации, наблюдаемой в 2015-2016 годах. На сегодняшний день она не полностью отвечает требованиям рынка и нуждается в совершенствовании. Формирование максимальной планки по процентным ставкам было очень эффективным в прошлые годы. Но сегодня желательно начать устанавливать максимальную сумму страхуемого вклада. Это позволит клиентам быть внимательнее при выборе банка и еще больше обострит конкуренцию в секторе. Переход на старую систему с определением максимального размера депозитов позволит нормализовать ситуацию», - отмечает банкир.

Напомним, что с 1 марта 2016 года система страхования распространяется на весь объем вклада населения (ранее застрахованными считались вклады до 30 тыс. манатов). Единственное условие - процент по вкладу не должен быть выше лимитов, установленных ADIF. Это правило действует до 1 марта 2020 года.

В то же время некоторые считают, что продление полного страхования вкладов идет на пользу банкам. «Данное решение принимается не Центральным банком и не мной, но я считаю целесообразным продление полного страхования банковских вкладов населения», - сказал председатель Центрального банка Эльман Рустамов еще до продления полного страхования вкладов в конце февраля.

Некоторые банкиры согласны с приведенным мнением. Они отмечают, что «продление срока действия текущей системы страхования вкладов на один год - до марта 2020 года также способствует дальнейшему росту депозитов».

Что дальше?

Классический вопрос: чего же можно ждать от снижения максимальной ставки по банковским вкладам? На фоне уменьшения учетной ставки Центрального банка, которая сейчас составляет 8,25%, снижение предела по процентным ставкам в первую очередь может привести к сокращению ставок по кредитам. Конечно, не стоит ожидать, что снижение лимита по страхуемым вкладам приведет к резкому росту кредитной активности, - это было бы наивно. Но потенциально более дешевые кредиты могут помочь оживить экономику и увеличить кредитование как населения, так и реального сектора.

Кроме того, можно ожидать продолжения процесса дедолларизации по вкладам, так как при ставке 2,5% годовых интерес у вкладчиков к депозитам в инвалюте еще более уменьшится.

В целом данное решение, скорее всего, нужно считать началом процесса изменений в системе страхования вкладов. Как известно, 1 марта 2020 года истекает срок распространения системы страхования на все вклады, вне зависимости от размера. С учетом снижения ставок по кредитам, подпадающим под страхование, в следующем году можно ожидать и отказ от полного страхования вкладов. Эта система была введена в 2016 году с целью вдохнуть «вторую жизнь» в банки, которые оказались в финансовой яме после девальвации маната в 2015 году. Сейчас статистика свидетельствует о том, что большинство банков преодолели кризис, а значит, необходимость в антикризисных мерах отпадает.

Поэтому можно ожидать в 2020 году существенных изменений в системе страхования вкладов.

При этом нужно принять во внимание, что банковский сектор также считает необходимым продолжение тенденции снижения процентных ставок по страхуемым вкладам, а также перехода на другие модели страхования.

«Я считаю, что тенденцию снижения процентных ставок по страхуемым вкладам необходимо продолжать. Кроме того, есть возможность изучить международный опыт и применять другие модели страхования вкладов, например, дифференцированные взносы банков в Фонд страхования вкладов, что приведет к формированию системы, полностью контролирующей все процессы», - отмечает руководитель одного из крупных банков страны. По его мнению, нет двух одинаковых банков и двух одинаковых риск-моделей, поэтому неправильно применять одинаковые взносы.

«Если банк начинает взвинчивать ставки по депозитам по разным причинам, то он должен отвечать за это. При этом причины могут быть разные. Может быть, банк планирует активно кредитовать рынок, а может, собирает деньги для закрытия дыр. Вот поэтому здесь и нужно дифференцирование. Если мы видим, что процент по депозитам зашкаливает по сравнению со средним показателем на рынке, то он должен платить большие отчисления», - отметил банкир.

Это, по его словам, позволит убрать коммерческую составляющую и поможет «разговаривать на одном языке», - этот выход отражал бы стратегию развития и текущее состояние банков.

К слову, еще в 2017 году рассматривался ряд новинок в системе страхования вкладов. В частности, планировалось применение уже упомянутых дифференцированных страховых взносов к банкам - членам фонда, что в будущем могло бы привести к полной отмене верхней планки по страхуемым вкладам. Тогда вследствие того, что фонд занимался ликвидацией 11 банков, процесс не получил должного развития, но уже в следующем году фонд вполне может вернуться к внедрению подобной системы. Но это уже совсем другая история…