ВСЕ НАЧИНАЕТСЯ С МАЛОГО

Микрофинансирование, как серьезное подспорье для развития малого и среднего бизнеса, считается одним из важнейших сегментов финансового сектора, первой ступенью прихода на кредитный рынок большей части предпринимателей. По сути, микрофинансовые организации (МФО) - это чисто кредитные организации, которые благодаря кратким срокам выдачи кредитов, оперативному рассмотрению заявок на финансирование, либеральным требованиям к залоговому обеспечению более популярны у начинающих бизнесменов, нежели их «старшие братья» - банки. Потенциал этого рынка в Азербайджане может оцениваться по приблизительным подсчетам в несколько миллиардов долларов.

Уже шестой год подряд в начале октября проводится встреча микрофинансовых организаций, где обсуждаются наряду с успехами наболевшие проблемы и пути их решения. В этом году темой так называемой ярмарки инвесторов стало «Микрофинансирование на перепутье: устойчивое развитие в эпоху цифровых технологий».

Доступ к финансам упрощается

Тот факт, что микрофинансирование является одним из важнейших инструментов для финансового рынка и Азербайджана, подтверждают также цифры: небанковские кредитные организации (НБКО) страны за последние 20 лет оказали населению кредитных услуг на сумму около 4 млрд. манатов. По данным Центрального банка Азербайджана, кредитный портфель НБКО на конец августа 2019 года составил 339,1 млн. манатов, или 2,4% от общего кредитного портфеля по стране.

По словам члена правления Ассоциации микрофинансирования (AMFA) Сулеймана Кяляшова, этими средствами воспользовались 500 тыс. человек, а косвенно - около 2 млн. граждан Азербайджана. И это еще при том, что доступ к финансам может получить не каждый из-за отсутствия элементарных знаний по составлению грамотного бизнес-плана или же за неимением залогового обеспечения.

Кроме того, до недавнего времени микрофинансовые организации и сами сталкивались с проблемой нехватки средств. Дело в том, что после девальвации маната в 2015 году кредитование осуществлялось исключительно в национальной валюте, а также намного ужесточились рамки выдачи кредитов. Неблагоприятная и нестабильная ситуация, сложившаяся в ряде кредитных организаций, стала причиной отдаления от рынка зарубежных инвесторов, кредиторов и финансовых фондов. Кроме того, задержки наблюдались также в кредитных историях должников, и, естественно, новое кредитование для них становилось недоступно. 

Однако указ президента Ильхама Алиева «О дополнительных мерах, связанных с решением проблемных кредитов физических лиц» помог решить большую часть указанных проблем. По сути, развитие микрофинансирования за последние пять лет можно условно поделить на два этапа - до этого указа и после. 

Этот документ также позитивно повлиял на ликвидность банков и небанковских кредитных организаций, так как согласно этому указу кредитные средства заемщиков реструктуризуются на льготных условиях. В Ассоциации микрофинансирования считают, что еще одним положительным результатом указа может стать снижение процентных ставок в этом секторе, что в свою очередь откроет широкие возможности для выделения дополнительных кредитных средств малому и микробизнесу. 

«Указ главы государства, который в первую очередь являлся социально направленным, в то же время помог и финансовым институтам, освободив их от большого количества неработающих кредитов. В частности, с начала года портфель неработающих кредитов небанковских кредитных организаций сократился на 70%. Кроме того, улучшение финансового положения населения привело к тому, что темпы кредитования также стали расти и рынок микрофинансирования оживает», - сказал председатель правления AMFA Джалал Алиев.

Еще один важный аспект - доходы заемщиков становятся все прозрачнее, считают в AMFA. Дело в том, что доходы малого и микробизнеса должны быть взяты на учет, чтобы можно было их анализировать на предмет соответствия кредитованию. И этот процесс ускоряется по мере реализации реформ в налоговой сфере, все больше предпринимателей желают узаконить свой бизнес. Таким образом, увеличивается существующий потенциал рынка и соответственно расширяется клиентская база.

Страхование рисков

И уже очень скоро микрокредитным организациям будет легче находить надежных клиентов среди малых и средних предприятий, а тем - проще решать проблемы с доступом к финансам.

В этой связи, как было отмечено в ходе ярмарки, в настоящее время Агентство развития малого и среднего бизнеса осуществляет большой проект по предоставлению услуг с единой платформы не только по схеме государство - частному сектору, но и бизнес - бизнесу. И в этом процессе планируется задействовать также микрофинансовые организации.

Как отмечают представители агентства, одной из проблем привлечения ресурсов у банков и микрофинансовых организаций на сегодня является вопрос страхования рисков. Его решением будет заниматься создаваемая сеть «Друг малого и среднего бизнеса» (KOB Dostu), суть которой заключается в том, чтобы сопровождать проекты бизнеса до успешного завершения, что обеспечивает гарантию в их устойчивости и доступности к ресурсам. Отметим, что пока по стране действуют 17 KOB Dostu, однако предусматривается, что они охватят и другие города и районы. Цель этих организаций - оказание информационной, юридической, консультативной поддержки, помощи в налаживании связей с государственными структурами. 

Риски на кредитном рынке сокращаются также благодаря тому, что теперь все участники рынка, а точнее кредиторы, могут выверять кредитную историю заемщиков. К тому же, как отметил генеральный директор Кредитного бюро Эльчин Габибов, в апреле 2020 года планируется запустить новую услугу - кредитный скоринг (оценка кредитоспособности заемщика), что позволит выпустить на рынок новые услуги, в частности аналитические. «Кроме того, это придаст импульс автоматизации процессов и позволит гражданам самим контролировать изменения собственных кредитных историй», - утверждает Э.Габибов. Данная система разрабатывается совместно с турецкими коллегами.

До конца 2019 года планируется запуск еще одной услуги, позволяющей кредитным организациям направлять в бюро большое количество запросов за один раз. В настоящее время кредитные организации могут за раз направлять всего один запрос. Новая услуга, по словам гендиректора, позволит довести число запросов до 5-10 тыс.

Он подчеркнул, что доля скорингов в общих запросах в бюро постепенно растет. С начала функционирования, то есть с декабря 2017 года, в бюро поступило 3,6 млн. запросов, из которых 1,9 млн. пришлись на скоринг. Если в прошлом году доля скоринга в общих запросах составляла 43,5%, то за 8 месяцев текущего года этот показатель достиг 61,5%. Такой рост может быть связан с увеличением объемов кредитования, последовавшим за указом по проблемным кредитам. После освобождения от старого кредитного бремени физлица, охваченные этим документом, вполне могут стать новыми потенциальными клиентами небанковских кредитных организаций и иных финансовых институтов. 

Единая платформа

В последние годы на банковский рынок Азербайджана активно проникают цифровые финансовые услуги, и сегодня главной задачей является внедрение на всем финансовом рынке инновационных моделей, которые обеспечат население недорогими финансовыми услугами и упростят их получение. Это особенно важно для горных районов и сельских местностей, где доступ к финансам затруднен.

В связи с этим на VI Ярмарке инвесторов была озвучена идея регулирования всех участников финансового рынка Азербайджана с единой платформы. Такое предложение поступило от председателя Ассоциации банков Азербайджана Закира Нуриева, который считает, что различные подходы к регулированию отдельных участников финансового рынка, которые напрямую или косвенно осуществляют одинаковую работу и услуги, приводят к отрицательным последствиям. 

«Мы сотрудничаем с различными структурами для совершенствования нашей деятельности и развития цифровых каналов услуг. Но данный вопрос требует совершенствования правовых рамок. Мы, так же как и банки, стараемся добиться удаленной выдачи кредитов, то есть без физического присутствия заемщиков в офисе. Думаю, что после принятия необходимых поправок ситуация значительно улучшится», - отметил председатель правления AMFA.

В итоге реализация всех этих планов приведет к повышению роли микрофинансовых институтов в кредитовании бизнеса, росту их удельного веса в общей сумме кредитования предпринимательства. Ведь в конечном счете на микрокредиты финансируются лишь проекты в ненефтяном секторе, соответственно прогресс в этой сфере напрямую отвечает основной линии экономической политики страны, направленной на снижение нефтяного фактора.