ИДТИ ВПЕРЕД

В 2019 году после нескольких лет непрерывного роста страховой сектор Азербайджана демонстрирует спад. Так, по данным Палаты по надзору за финансовыми рынками страны, на конец августа суммарные страховые премии составили 469,8 млн. манатов, что на 9,1% меньше показателя аналогичного периода прошлого года. 

Причины для спада есть, и они, к слову, весьма прозрачные. Так, известно, что законодательные изменения по накопительному страхованию жизни, которые ограничили сумму, направляемую на накопление, довольно существенно повлияли на сокращения объема премий. Дело в том, что если раньше застрахованный мог направлять весь свой доход на накопительное страхование, то сейчас это только 50%. В принципе изначально при внедрении накопительного страхования жизни он был однозначно лимитирован по времени, то есть были введены определенные налоговые льготы с целью, чтобы население приняло данный продукт. Затем предполагалось льготы ликвидировать, что и происходит в настоящее время. В результате сборы по накопительному страхованию жизни в январе-августе 2019 года составили 115,3 млн. манатов, что на 34% меньше, чем за 8 месяцев прошлого года. 

При этом сокращение наблюдается и по остальным видам страхования жизни, в том числе медицинскому, поэтому рост, демонстрируемый автострахованием и некоторыми другими видами, просто не способен покрыть этот спад.

С этим согласны и сами страховщики. Так, глава Ассоциации страховщиков Азербайджана Азер Алиев не исключает спада на рынке по итогам года. 

«Сборы по страхованию жизни будут меньше, чем в прошлом году. По страхованию иному, чем жизнь, сборы, скорее всего, не изменятся по сравнению с прошлогодними, или же будет наблюдаться незначительный спад. Это мое видение, но чудеса происходят, поэтому не удивлюсь, если все будет наоборот», - отметил председатель ассоциации.

Все это в конечном счете еще ярче выпячивает не совсем благоприятную ситуацию на рынке - ясно видно, насколько сильно его доходы зависят от страхования жизни: как только сумма поступлений по нему уменьшилась, это сразу же негативно отразилось на общей статистике. 

Как отмечает А.Алиев, в последнее время кардинальных событий, способствующих росту рынка, не наблюдается. «Да, ведется активная работа и со стороны регулятора, и со стороны Бюро обязательного страхования, и Ассоциации страховщиков Азербайджана, но, к сожалению, нет основного драйвера, который вызвал бы значительный рост на рынке. Все пытаются удержать те позиции, которые имеют на сегодняшний день. Но когда ты находишься на стадии удержания, это приводит к проседанию. Чтобы развиваться, необходимо идти вперед, а вот этого пока не происходит», - заявляет глава ассоциации.

Что же необходимо предпринять для восстановления роста на рынке? Многие страховщики цепляются за уже проверенный метод создания и внедрения новых продуктов. Это действительно может стать выходом из создавшейся ситуации, но только на короткий период. Сегодняшние тенденции же требуют принятия более кардинальных решений - в первую очередь необходимо повышать финансовую, и в частности страховую грамотность населения Азербайджана. 

Ни для кого не секрет, что основной пул застрахованных на сегодняшний день - юридические лица. Среди физических лиц наиболее распространенным является обязательное страхование автогражданской ответственности, более известное как ОСАГО. Что касается остальных продуктов, то охват ими не столь широк.

Какие же изменения, способствующие росту на рынке, необходимы? По мнению многих экспертов, для начала необходимо совершенствовать имеющуюся законодательную базу в этой сфере, провести реформы, чтобы она начала больше соответствовать современным требованиям сектора страхования. Ведь имеющаяся база фактически не обновляется уже почти 10 лет, хотя рынок страхования за эти годы так и не смог использовать свой потенциал. 

К примеру, если взять ситуацию с таким популярным продуктом, как ОСАГО, потенциал роста по нему при необходимых реформах может составить даже больше 20-25%. Этим продуктом охвачено почти 100% автовладельцев. Но суть в том, что даже при этом премии по нему, по данным на этот год, составляют 100 млн. манатов, в то время как убытки - 120 млн. манатов. Старые, давно не обновляющиеся тарифы, высокие агентские комиссии и т.д. обусловливают высокую убыточность по ОСАГО. Тарифы по этому виду однозначно должны быть пересмотрены, так как те суммы, которые обсуждались при внедрении этого продукта в 2010-2011 годах, значительно устарели. Причем это касается как премий по ОСАГО, так и суммы страхового покрытия нанесенного ущерба. Ведь не секрет, что запчасти и детали для автомобилей значительно подорожали с того времени. 

Но для того чтобы выбрать способ и сроки проведения необходимых изменений, необходимо дождаться завершения подсчетов рабочей группы актуариев, которая сегодня изучает опыт наших соседей. «Недавно приезжали представители Российского союза автостраховщиков, которые делились опытом реформ, проведенных в этой сфере в России. Также изучался опыт прибалтийских стран, турецкого и других рынков. Думаю, что к концу года мы придем к какому-то мнению», - отмечает Азер Алиев.

Кроме того, необходимо повышать охват населения таким продуктом, как обязательное страхование недвижимости. Обязательным этот продукт, судя по статистическим данным, является только по названию, ведь охват составляет всего около 2%. И то в основном он приходится на юридических лиц, охват же физических лиц составляет лишь 0,8%. И это несмотря на «обязательность» этого вида. 

По мнению экспертов, главным препятствием в развитии данного продукта является наличие большого количества законодательных ограничений, которые мешают полномасштабному развертыванию обязательного страхования недвижимости. Сегодня покрытие данного вида страхования мизерное. Да, есть какие-то крупные предприятия, которые заключают договоры, но население в целом не заинтересовано в этом, хотя продукт за достаточно небольшую плату предоставляет владельцам недвижимости серьезную финансовую защиту. «Мы больше заинтересованы в охвате физических лиц, потому что это социальный продукт. Очень много происходит землетрясений, наводнений, пожаров, затоплений со стороны соседей, и это все приводит к серьезным финансовым нагрузкам для обычных среднестатистических граждан страны. Они перенаправляют эту нагрузку на государство, для которого это непредвиденные расходы», - отметил А.Алиев.

Для решения проблем с обязательным страхованием недвижимости в первую очередь необходимо внедрить совершенную систему контроля, которая сегодня отсутствует. Если брать в качестве примера ОСАГО, то у страхового рынка Азербайджана уже такая система имеется - практически все процессы автоматизированы, есть единое бюро, единая база данных, агентская сеть, покрывающая большую часть потенциальных клиентов, надзор, который проверяет наличие полиса, утвержденные штрафы и наказания. Это все формировалось в течение нескольких лет, но благодаря этому процессу у страховщиков появился опыт, который они могут применить и по отношению к страхованию недвижимости. Эксперты считают, что для создания аналогичной с ОСАГО системы контроля и ее апробирования потребуется не больше пяти месяцев. Тогда этот вид будет приносить рынку не одну сотню миллионов премий в год и, кроме того, будет обеспечивать социальную защиту населения.

Что касается внедрения новых продуктов, то сами страховщики считают, что это на сегодня не актуально, так как их на страховом рынке Азербайджана достаточно для его роста. Но, к сожалению, страховые компании не могут активно продавать населению даже существующие продукты в силу их слабой развитости и несоответствия требованиям клиентов. Только устранив эти проблемы, можно добиться, чтобы рынок страхования занял, наконец, достойное место в финансовом, да и в целом ненефтяном секторе страны и увеличил бы долю в формировании ВВП Азербайджана.