НЕЗАСТРАХОВАННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Взяв бразды регуляторства над финансовыми институтами Азербайджана в свои руки, Центральный банк страны в короткие сроки решил избавить рынок от его слабых звеньев. Вслед за банковским сектором участь «аннулирования лицензии» постигла также и страховщиков. Правда, тут пока полетела голова одной компании - Standard Insurance (тогда как с начала года закрыто уже четыре банка).

Первый пошел

«Standard Insurance полностью потеряла свой капитал, не могла надежно осуществлять свою деятельность и нарушала права потребителей. Учитывая данные факты, ЦБА 19 мая принял решение аннулировать лицензию страховой компании (СК), назначить в ней временного администратора, а также обратился в суд для объявления компании банкротом», - отмечается в заявлении регулятора. 

Отметим, что Standard Insurance действовала на страховом рынке Азербайджана с октября 2002 года. Компания предоставляла услуги по 28 видам обязательного и добровольного страхования. С ее ликвидацией число страховых компаний, имеющих лицензию на деятельность в Азербайджане, снизилось до 21.

В ЦБА отметили, что в результате проверки, проведенной в Standard Insurance, было выявлено, что совокупный капитал СК значительно ниже минимальных требований в 5 млн. манатов. При этом, как и в случае с закрывшимися в этом году банками, регулятор предварительно призвал компанию осуществить меры по увеличению капитала, «но акционеры не предоставили конкретный план действий». «Стоит отметить, что компания работает с низкой эффективностью и завершала последние два года с убытком», - добавили в Центробанке. Так, чистый убыток Standard Insurance по итогам деятельности в 2019 году составил 1,8 млн. манатов, что на 73,2% больше, чем годом ранее.

«Перед руководством компании неоднократно поднимался вопрос о поведении СК на рынке, особенно в сфере защиты прав потребителей. Хроническая проблема ликвидности компании привела к серьезным задержкам урегулирования страховых случаев, что, в свою очередь, стало причиной роста недовольства потребителей», - отметили в ЦБА.

К слову, регулятор заявил, что их права в процессе ликвидации компании учитываются, и при наличии страхового случая ущерб по действующим договорам должен быть возмещен.

Надо сказать, что сам факт существования Standard Insurance после банкротства Bank Standard в 2016 году был удивительным, поскольку в Азербайджане бизнес большинства страховых компаний традиционно привязан к банкам и зависим от них. Кстати, у недавно закрывшихся банков также имеются «дочерние» страховые компании, но о ситуации в них регулятор пока молчит. 

«С точки зрения оздоровления страхового рынка закрытие Standard Insurance - правильный шаг. Нестабильная финансовая компания, у которой нет достаточных средств, чтобы осуществлять взятые на себя обязательства, к сожалению, создавала больше негативного имиджа этой сфере. С этой точки зрения действия Центробанка очень своевременные, тем более учитывая экономическую ситуацию в связи с пандемией», - считает глава Ассоциации страховщиков Азербайджана (АСА) Азер Алиев.

По его словам, мониторинг финансового положения страховых компаний, который сегодня проводится ЦБА, не осуществлялся уже длительное время, и это также позитивный вызов для рынка. Кроме того, регулятор посылает жесткие месседжи относительно высоких вознаграждений и комиссионных страховым агентам. «На протяжении многих лет многие СК при продаже ряда продуктов для стимулирования роста объема продаж, особенно по обязательным видам страхования, устанавливают для страховых агентов сумму комиссии больше, чем предусмотрено законом. Центробанк жестко выступил против этой практики, предупредив, что будет серьезно наказывать за подобные нарушения. Это очень позитивная динамика для повышения уровня доверия к страхованию», - отметил А.Алиев.

Новый взгляд

Отголоски надвигающейся чистки в страховом секторе уже ощущались ранее в комментариях главы ЦБА Эльмана Рустамова, озвученных на его последней пресс-конференции. Хотя страхование, в отличие от банковского дела, вообще новая сфера для регулирования для Центробанка. Изначально, то есть еще до того, как эти полномочия были вверены ликвидированной Палате по надзору за финансовыми рынками, страховой сектор долгие годы регулировало Министерство финансов. 

Однако ЦБА довольно быстро сориентировался в ситуации, поскольку уже в мае Э.Рустамов дал определенное резюме по положению дел на страховом рынке, причем с преобладанием в нем негативных нот. «Страховая система у нас развита очень слабо, поэтому она не может полностью охватить риски экономики и населения. В результате мы периодически сталкиваемся с проблемами. Страховые компании должны быть системой для создания капитальных резервов населения, выступать в качестве фондов, но у нас такого подхода пока нет. Поэтому, я считаю, необходим новый взгляд на развитие рынка», - отмечал главный банкир. 

Дело в том, что буквально за несколько дней до этого высказывания проблема страхования недвижимого имущества и бизнес-рисков вновь актуализировалась после очередного пожара в торговом центре Eurohome. Напомним, что аналогичные ЧП возникали и в прошлом году, после чего на самом высоком уровне регулятору были даны поручения по изучению проблемы и ее скорейшему решению.

Но если первое удалось сделать в кратчайшие сроки, то со вторым пунктом, по словам Э.Рустамова, придется подождать, поскольку планируемые на этот год меры несколько запаздывают из-за пандемии коронавируса и проблем банковского сектора. «В страховой системе Азербайджана имеются давно накопившиеся проблемы, и мы сегодня серьезно занимаемся ими. Нам известны основные слабые моменты сектора, и мы всерьез возьмемся за них. Государство не должно брать на себя страховые риски. Необходимо развивать страховой рынок. Мы планируем обширные мероприятия для этого. В особенности для расширения охвата обязательного страхования недвижимости», - пообещал глава ЦБА.

Страхование недвижимости: штрафам быть

Вместе с тем наряду с определенными названными объективными причинами негативных тенденций по этим видам регулятор указывает и на субъективные подводные течения в части страхования бизнес-сектора. Дело в том, что далеко не всегда предприниматели избегают страхования своего имущества и рисков - напротив, зачастую страховые компании отказываются с ними работать. И упирается этот парадокс вновь в наличие теневой экономики - из-за того, что бизнесмены не полностью указывают свои финансовые показатели и реальные риски, СК не могут провести оценку ситуации и выйти на заключение договора. С другой стороны, в некоторых крупных объектах напрочь игнорируются указания Министерства по чрезвычайным ситуациям по соблюдению техники безопасности, что также делает невозможным сотрудничество с ними страховых компаний. В итоге желающие сэкономить на теневой бухгалтерии предприниматели рискуют полностью потерять свой бизнес в результате ЧП и отсутствия страхового полиса. 

Напомним, что помимо серии ЧП в прошлом году тема страхования недвижимости приобрела популярность на фоне ажиотажа вокруг непонятных объявлений, что лиц, не застраховавших свое имущество, ждут большие штрафы. Хотя в итоге выяснилось, что никаких штрафов пока бояться не стоит вследствие пробелов в законодательстве и механизме их взимания, свое положительное воздействие на статданные эта шумиха все же оказала. Так, по словам исполнительного директора Бюро обязательного страхования (БОС) Рашада Ахмедова, в январе-апреле текущего года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года был зафиксирован рост страховых взносов по обязательному страхованию недвижимости и гражданской ответственности при эксплуатации недвижимости на 66,6 и 5,3% соответственно.

А что касается штрафов, то уже идет работа как над совершенствованием законодательства, так и созданием действенного механизма контроля по наличию полисов по страхованию недвижимости. «Несмотря на то, что поправки в законодательство еще не внесены, мы начали в тестовом режиме процесс интеграции нашей электронной системы с системой Государственной службы по вопросам имущества при Министерстве экономики. В дальнейшем к ней присоединятся и системы МЧС и исполнительных властей, которые уполномочены осуществлять контроль над наличием страховых полисов у юрлиц и физлиц соответственно», - сообщил Р.Ахмедов. По его словам, после всего этого объем рынка страхования недвижимости может возрасти с нынешних 45-50 млн.  до 300 млн. манатов в год.

В свою очередь глава АСА А.Алиев уверен, что автоматизация выписок по обязательному страхованию недвижимого имущества по аналогии с полисами ОСАГО позволит расширить географию покрытия этим видом страхования. «Сегодня мы делаем записи на бумажных носителях, что усложняет в определенной степени администрацию этого вида страхования. Если в этом году перейдем на онлайн-систему, то сможем больше продавать этого продукта», - сказал А.Алиев.

Отметим, что, по словам директора департамента страхового надзора ЦБА Вюсала Гурбанова, планируется осуществление перехода на электронную платформу практически всех видов страхования, что позволит сделать его более доступным финансовым инструментом для населения. 

Страховой карантин

Вместе с тем, несмотря на проблемы, ситуация на страховом рынке Азербайджана далеко не критична: суммарные премии страховщиков в Азербайджане в январе-марте этого года выросли на 19,7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом на возмещение по страховым случаям было направлено 66,7% больше средств, чем в первом квартале прошлого года. 

Однако надо учесть, что цифры эти в целом охватывают докарантинный период. Повлияла ли пандемия COVID-19 на страховой сектор Азербайджана? Безусловно. 

«Во втором квартале мы ждем умеренных темпов развития рынка. Есть небольшой спад по ОСАГО в рамках системы «Зеленая карта», в целом незначительно снизилось количество договоров по страхованию. Это естественно, учитывая карантинные запреты», - сказал исполнительный директор БОС Р.Ахмедов. 

По его мнению, смягчение карантинных мер приведет к большему использованию транспортных средств, следовательно, восстановлению спроса на ОСАГО. Р.Ахмедов считает, что пандемия не окажет резкого негативного влияния на деятельность страховых компаний, поскольку Центробанком были предприняты превентивные меры, среди которых отказ от перечислений, возможность отложить до 30 сентября выплату членских взносов для участников БОС, календарных сборов по обязательным видам страхования.

Между тем глава АСА А.Алиев настроен более пессимистично. По его мнению, негативное  влияние на страховой рынок окажет ситуация вынужденного застоя в корпоративном сегменте. «Многие представители бизнеса уже просят у страховщиков либо больших скидок на определенные виды страхования, либо увеличивается дебиторская задолженность. Они не могут вовремя оплатить премии по страховым случаям. Все это негативно влияет на страховой рынок, но мы понимаем ситуацию, так как есть отрасли, которые еще больше пострадали от пандемии», - отметил А.Алиев. 

По мнению эксперта по страхованию Хаяла Мамедханлы, можно прогнозировать спад показателей по добровольным видам страхования, учитывая некоторое объективное снижение доходов населения и все еще существующую неопределенность в связи с пандемией. «Скажем, сектор туризма просел, а с ним и страхование жизни и здоровья туристов. Резко снизилась потребность в страховании от несчастных случаев на производстве и т.д. Таких моментов много. Но опять же все эти негативные факторы сегодня переживают страховщики во всем мире, и все ждут окончания пандемии, чтобы окончательно подсчитать убытки. Если эта ситуация будет носить длительный характер, то страховым компаниям также придется просить поддержки у государства», - отметил Х.Мамедханлы. 

Пока же страховщики очень надеются завершить этот год хотя бы с прошлогодними показателями и достойно пережить период реформ от нового регулятора.