ПЕРЕХОДНЫЙ ПЕРИОД

Как бы стоически ни выдерживал банковский сектор Азербайджана карантинные кризисы уходящего 2020 года, выживать без дополнительной поддержки государства становится все труднее. И поэтому принятое на днях решение о продлении системы полного страхования вкладов еще на четыре месяца вполне логичный и оправданный на сегодня шаг. Более того, в эту систему внесены очень актуальные на сегодня поправки, о которых неоднократно просили Центробанк и Фонд страхования вкладов (ADIF) как частные вкладчики, так и бизнесмены. 

Время на адаптацию

Итак, согласно поправкам в закон «О полном страховании вкладов», эта система в Азербайджане продлена еще на четыре месяца - до 5 апреля 2021 года. Напомним, что впервые она была внедрена в Азербайджане с 1 марта 2016 года сроком на три года. В 2019 году ее срок действия был продлен еще на один год - до 4 марта 2020 года, а затем до 4 декабря 2020 года. 

Надо признать, что эффект от этой системы оказался достаточно положительным - банковскому сектору удалось удержаться на плаву в кризисные времена, заметно вырос объем вкладов в национальной валюте, ставки на них, наконец-то, стабилизировались на реальной отметке и т.д. С другой стороны, это позволило регулятору снизить чувствительность к решениям о закрытии «токсичных» банков. К примеру, после объявления банкротами весной этого года сразу четырех местных банков - AtaBank, Amrahbank, AGBank и NBC Bank. 

Как отметил председатель правления Центробанка Эльман Рустамов, внедрение системы полного страхования вкладов дало серьезные результаты. «Опираясь на закон «О полном страховании вкладов», мы смогли в полной мере осуществить оздоровление банковского сектора. Слабые банки отстранены от рынка. 43 тысячам вкладчиков банков была выплачена компенсация в размере 1,3 млрд. манатов. Вкладчики должны контролировать банки, что они и делают», - отметил главный банкир страны.

Словом, хотя система себя и оправдала, и эксперты, и участники рынка, и регулятор с ADIF сходились во мнении, что продлевать ее в нынешней версии нецелесообразно и уже не столь эффективно. «Мы сталкиваемся с ситуацией, что при полном страховании вкладов другие параметры, которые раньше играли определяющую роль при выборе банка, - эффективная модель работы банка, структура акционеров, комфортный сервис и т.д. - не играют для клиента большую роль», - отмечал ранее один из местных банкиров. 

Более того, регулятор с ADIF начали разработку новой модели системы полного страхования вкладов, планируя внедрять ее уже в этом году «мягко и поэтапно». 

Но… наступили пандемия, глобальный экономический кризис, и банковский сектор, как и все остальные звенья финансового рынка, оказался под сильным давлением негативных факторов. Ясно, что идти на какие-либо новшества даже на психологическом уровне в этот период для рынка очень рискованно. 

В этой связи принято решение начать вводить поправки в систему страхования вкладов с 5 апреля следующего года, а период до этого объявлен «переходным». За это время как раз прояснится ситуация с карантином, вкладчики получат достаточно информации о новых нюансах, ну и у банков будет достаточно времени к ним адаптироваться. 

Важные нюансы

«ЦБА и Фонд страхования вкладов подготовили Стратегию по новому механизму страхования вкладов. Эта стратегия была обсуждена на заседании Экономического совета, и было принято решение до 5 апреля 2021 года применять переходный период. При этом на переходный период будет применяться новый механизм страхования вкладов. Он включает, в том числе, отказ от практики полного страхования вклада, а также ряд других изменений», - подчеркивается в пресс-релизе ЦБА по поводу новшеств в системе страхования вкладов. 

Надо сказать, что вводимые поправки достаточно принципиальны и, по мнению большинства экспертов, должны позитивно повлиять на посткризисное развитие банковского сектора Азербайджана. 

Так, сумма компенсации по страхованию вкладов будет увеличена с 30 до 100 тыс. манатов. По словам исполнительного директора ADIF Турала Пириева, страховые вклады на сумму 6,5 млрд. манатов снизятся почти в 2 раза и составят 3,5 млрд. Таким образом, система полного страхования вкладов превратится в механизм лимитного страхования.

При этом Т.Пириев подчеркнул, что пока вопрос о повышении ставки по страхованию вкладов на повестке дня не стоит. «В настоящее время процентная ставка вкладов в иностранной валюте в банках Азербайджана составляет около 1-1,5% годовых. А фонд страхует вклады с доходностью до 2,5% годовых. Если проценты по вкладам вырастут, то можно пересмотреть ставки по страхованию», - отметил он.

Пожалуй, один из самых важных пунктов новшеств - введение страхования части суммы в 20 тыс. манатов на банковских счетах индивидуальных предпринимателей. Об этом неоднократно просили регулятора представители деловых кругов, и вот их пожелания учтены. Отмечается, что предприниматели данной категории особенно чувствительны к финансовым рискам, и потеря средств может привести к потере ими бизнеса. В связи с этим включение индивидуальных предпринимателей в систему страхования вкладов будет поддерживать политику правительства по развитию малого бизнеса и послужит повышению доверия к банковской системе. Чтобы нагляднее обосновать необходимость этого пункта, отметим, что банковские вклады населения в Азербайджане (включая средства физлиц, занимающихся индивидуальной предпринимательской деятельностью) в январе-октябре 2020 года сократились на 8,9%.

Помимо этого, полностью подлежат страхованию денежные средства граждан, находящиеся на депозитных счетах нотариусов. А это уже было сделано для обеспечения должной защиты прав потребителей финансовых услуг при совершении имущественных сделок через нотариусов, особенно при купле-продаже недвижимости.

По оценкам регулятора, данная схема позволяет полностью защитить 99,9% вкладов в банках. «Это обеспечит полный охват страхованием значительной части вкладов, позволит усовершенствовать систему управления банковскими рисками, усилить конкуренцию и устойчивость банковской системы», - считают в Центробанке.

Что ж, новшества действительно были ожидаемыми и востребованными, так что вполне вероятно, что надежды регулятора будут оправданы. Если, конечно, не будет новых «глобальных сюрпризов»…