ИСТОРИЧЕСКИЙ МАКСИМУМ

В минувшем году в Азербайджане зафиксированы максимально высокие результаты в сфере развития безналичных платежей. Существенную роль в этом сыграла реализация ряда проектов в рамках «Государственной программы по расширению цифровых платежей в Азербайджане на 2018-2020 годы». В то же время вызванный пандемией COVID-19 кризис вынудил компании увеличить долю цифрового оборота, а для ограниченного карантинными мерами населения безналичные платежи в сфере торговли, сервиса, общепита и т.д. стали востребованной альтернативой традиционной оплате. Эти тренды усилились в первом квартале текущего года и, по мнению экспертов, сохранятся также в постпандемический период.

Двукратный рост

В последние три-четыре года правительство Азербайджана приложило беспрецедентные усилия для увеличения доли безналичных платежей в обороте. Эти работы велись как в рамках упомянутой выше госпрограммы, так и посредством развития новых цифровых механизмов и услуг в банковском секторе. Причем если главной целью государства виделись обеспечение прозрачности денежного оборота и наращивание налоговой базы за счет сокращения теневой экономики, в особенности пресечения «серых схем» в сфере торговли и сервиса, то банкам и корпоративному сектору безналичные платежи и в целом цифровая платежная инфраструктура помогли с минимальными потерями пережить пандемический кризис. 

В стране реформировались нормативно-правовые механизмы, расширялась IT-инфраструктура, заметно возросло число электронных услуг, доступных через платежные терминалы или посредством интернет-ресурсов системы «электронный Азербайджан». Кроме того, заметно укрепилась институциональная база банков, благодаря чему интерес клиентов к тем же услугам е-банкинга увеличился от статистической погрешности до вполне осязаемых величин. К позитивным переменам можно отнести и тот факт, что сегодня пенсии, стипендии, социальные пособия, зарплаты всех бюджетных организаций, а также большинства частных структур повсеместно выдаются с помощью дебетовых карт. В целом на начало текущего года общее количество находящихся в обращении платежных карт составило 9,6 млн. единиц. Эксперты полагают, что массовая выдача дебетовых и кредитных карт служащим и наемным рабочим сыграла существенную роль в более чем двукратном увеличении (относительно 2016 года) удельного веса безналичного оборота при операциях внутри страны.

Ну а главное, что все эти меры всего за несколько лет позволили изменить инерцию мышления преобладающей части азербайджанского общества, которое еще сравнительно недавно однозначно отдавало предпочтение наличным операциям.

Не было бы счастья…

Коренной перелом в сфере безналичных платежей произошел в весьма непростом для экономики 2020 году. Пандемические локдауны значительно увеличили популярность бесконтактных операций, онлайн-платежей у населения. Под этот спрос подстроились многие объекты в сфере е-коммерции, сервиса и даже предприятия общепита, наладившие оказание онлайн-услуг, доставку товаров, продуктов и т.д. с оплатой посредством банковских карт и иных сетевых инструментов.

В этой связи компонент электронной коммерции в Азербайджане претерпел скачкообразный рост - число операций в сегменте е-торговли в 2020 году увеличилось на 55%, а их денежный объем возрос на 22%.

Карантинные ограничения изменили также работу банков: многие из них для предотвращения долгих очередей активизировали работу с клиентами в направлении сервисов е-банкинга, а также услуг пополнения электронных счетов посредством банкоматов. Соответственно общее количество банкоматов, составившее к началу текущего года 2779 единиц, увеличилось на 2,7%, причем в регионах страны темпы их роста составили почти 5%. 

Многие компании ненефтяного сектора из-за вызванных пандемией коронавируса карантинных ограничений были вынуждены переводить деятельность офисов на дистанционный режим. При этом большинство финансовых операций, оплата текущих услуг, работа с контрагентами также стали осуществляться по интернету, и это заметно расширило применение ресурса онлайн-платежей. Причем объем безналичных операций в корпоративном секторе увеличивался, прежде всего, в секторах цифровой экономики и на предприятиях, сумевших оперативно виртуализировать часть своей коммерческой деятельности.

Рекордный рост

Согласно данным Центрального банка Азербайджана (ЦБА), использование инфраструктуры безналичных платежей в 2020 году значительно возросло. Так, объем клиентских переводов с текущих счетов посредством электронного банкинга составил 95,7 млрд. манатов, а безналичных операций, совершенных посредством платежных карт внутри страны, - 6,4 млрд. манатов. В ЦБА отмечают, что оба этих прошлогодних показателя оцениваются как исторические максимумы. В целом объем безналичных расчетов внутри страны за 2020 год вырос на 34%, а операций с платежными картами - на 26%. При этом число бесконтактных операций в Азербайджане за отчетный период выросло в 4,3, а их денежный объем - в 5,4 раза. 

Примечательно, что эти положительные тенденции во многом сохранились и в текущем году. В частности, по сообщению Центробанка, в январе-феврале 2021 года среднее число пользователей на один платежный терминал, включая банкоматы и POS-терминалы, превысило четыре тысячи. В годовом исчислении этот показатель вырос на 8%, сопоставимо возросли и среднемесячные показатели.

К началу года в Азербайджане количество POS-терминалов перевалило за 57 тыс., и сегодня этим оборудованием в Баку и во всех крупных городах оснащены фактически все, даже самые небольшие торговые и сервисные объекты, точки общепита и т.д. Тем самым все товары и услуги можно приобрести безналичным способом. По мнению экспертов, опирающихся на аналогичный опыт России, Украины, Казахстана, приобретенный населением в период пандемии опыт безналичных платежей сохранится, скорее всего, и в последующие годы.

Большая перспектива

Сегодня в Азербайджане реализуются меры по расширению цифровых платежей. По мнению гендиректора Центробанка Фарида Османова, в качестве приоритетных направлений обозначены привлечение на платежный рынок новых финансовых технологий, предусматривающих внедрение инновационных услуг, повышение доступа населения и предпринимателей к финансовым услугам в любой точке Азербайджана. 

Также заметно возрастет использование цифровых платежных услуг в различных секторах экономики. По словам главы Центра анализа экономических реформ и коммуникаций Азербайджана Вюсала Гасымлы, в ближайшие пять лет в рамках проекта «Умный город» общественный транспорт должен полностью перейти на безналичную оплату. Причем вместе с действующей в столичном транспорте системой BakıKart (полностью охвачены метрополитен и около 50% автобусов) в других городах и регионах страны оплата транспортных услуг будет осуществляться посредством банковских карт и мобильных устройств с применением технологии NFC-платежей (беспроводная передача данных). Разрабатываются также цифровые платформы для безналичной оплаты парковки автомобилей, аренды велосипедов и скутеров. Ожидается, что уже в ближайшие месяцы стартует пилотный проект оплаты проезда посредством бесконтактных банковских карт на электричках и в поездах Азербайджанских железных дорог. 

Стратегия ЦБА предусматривает также усиление механизмов регулирования и контроля над платежными организациями, для чего будет совершенствоваться нормативно-правовая база. Речь идет о работе над законопроектом «О платежных услугах и платежных системах», определяющим правовые и экономические основы в данной сфере. 

Документом будут охвачены деятельность платежных организаций, небанковских поставщиков платежных услуг, электронных кошельков, а также правовые аспекты открытого банкинга (Open Banking). Эти меры нацелены на формирование высокой конкурентоспособности на платежном рынке, а также поддержку инноваций финансовых технологий, стимулируя этим вывод на рынок новых продуктов и услуг. В настоящее время законопроект находится на стадии согласования с соответствующими госструктурами.

Еще одна цель на ближайшие годы - повышение информированности населения о преимуществах безналичных платежей, стимулирование граждан посредством различных промоушен-акций, а также возврат кешбэка и части НДС для снижения доли наличного оборота. По мнению председателя Ассоциации банков Азербайджана Закира Нуриева, в этом плане сделано немало. По итогам 2020 года впервые число безналичных транзакций с платежными картами превысило число операций по обналичиванию денег через банкоматы. Для сравнения - еще несколько лет назад почти 80% всех денег, поступивших на зарплатные, пенсионные и иные дебетовые карты, сразу же обналичивалось их владельцами. 

Разумеется, не забыта еще одна важная цель цифровизации денежного обращения - обеспечение прозрачности налогооблагаемого оборота и, таким образом, борьба с теневой экономикой. Связь здесь самая непосредственная, так как, по оценкам специалистов, увеличение безналичных платежей на 10% создает условия для сокращения теневой экономики на 5%. Поэтому в ближайшие пять лет в этом направлении также предусмотрены различные преобразования по линии ЦБА, Минэкономики и фискальных органов.