ВИРТУАЛЬНЫЙ МАНАТ

В последнее время интерес центральных банков к цифровым валютам (central bank digital currency, CBDC) резко возрос. Изначально настроенные негативно правительства разных стран теперь одно за другим заявляют о выгодах цифровых валют и от теоретических исследований переходят к практической реализации. 

Этот процесс не обошел стороной и Азербайджан - Центробанк страны уже занялся анализом вопроса внедрения цифрового маната и рассчитывает в 2022 году получить первичные результаты по нему.

Коронакризис как фактор ускорения

Более ста стран в настоящий момент находятся на том или ином этапе изучения возможности ввода в эксплуатацию CBDC, и это все больше подстегивает других также изучать возможности внедрения цифровых валют. Например, в Японии исследования ускорили на фоне объявления Китаем пилотного проекта цифрового юаня, сочтя это угрозой финансовой безопасности.

По использованию цифровых валют в мире Китай уже является лидером - объем транзакций по электронной валюте в стране за 2020 год составил свыше $5 млрд.

Вместе с тем эксперты уверены, что цифровая валюта, даже при самых оптимистичных прогнозах, не сменит фиатные (бумажные) деньги раньше 10-15 лет.

Сама цифровая валюта, как обещают, будет схожа по своему функционалу с безналичными деньгами, однако формально станет являться третьим видом платежного средства в дополнение к существующим наличным и безналичным.

Сами финансовые власти стран, которые занимаются разработкой своей цифровой валюты, подчеркивают, что она не будет иметь ничего общего с криптовалютой, поскольку будет выпускаться единым эмиссионным центром в лице Центробанка, в то время как главным признаком криптовалюты является децентрализованность.

Между тем пандемия COVID-19 значительно усилила популярность бесконтактных и онлайн-платежей в мире. Во-первых, к этому вынудили объявленные во многих странах мира локдауны - люди не могли выйти из дома и им пришлось делать покупки онлайн. Во-вторых, вопросы гигиены - бумажные деньги часто называют одним из рассадников вирусов. 

Согласно последним прогнозам международной консалтинговой компании PwC, до 2025 года мировые объемы безналичных операций вырастут на 80% - примерно с 1 трлн. транзакций в 2020-м до почти 1,9 трлн., а к 2030 году - уже в три раза. 

В Азербайджане также растет объем безналичных операций. По данным Центробанка, в январе-ноябре 2021 года количество операций посредством интернет- и мобильного банкинга увеличилось по сравнению с аналогичным периодом 2020 года на 60,5% и в 3,8 раза соответственно.

На фоне господствующих в мире карантинных ограничений только за 11 месяцев 2021 года оборот электронной торговли в Азербайджане достиг 6,1 млрд. манатов, увеличившись за год в 1,8 раза. Также расширилась карточная инфраструктура: за 11 месяцев 2021 года количество бесконтактных карт, находящихся в обращении, увеличилось в 2 раза, POS-терминалов, обслуживающих такие карты, - на 29%. Объем безналичных операций, совершенных картами, за 11 месяцев увеличился на 75,4%. 

Преимущества и риски

На первоначальном этапе риски и преимущества в случае с цифровыми валютами идут рука об руку. Например, полная прозрачность и нежелание людей доверять информацию о своих тратах центральным банкам. Или снижение расходов при безналичных операциях, но относительная дороговизна перехода на цифровую валюту.

Первое преимущество, которое обычно приводят эксперты, - контролирование всех операций государством и обеспечение прозрачности. Правда, тут многое зависит от модели внедрения цифровых денег - на основе счетов пользователей или с помощью цифровых токенов. Но так или иначе полной анонимности операций уже не будет.

Возможно, это самый главный фактор, потому что он одновременно может и отпугнуть людей. Такое уже случалось в Эквадоре и Венесуэле - они были первыми, кто объявил о внедрении цифровых валют, но оба проекта провалились, в первую очередь потому, что жители этих стран не доверяют центральным банкам.

Вторым преимуществом можно считать дешевизну. Здесь речь идет не только о сокращении расходов из-за того, что не придется печатать деньги. Сюда также можно включить расходы на перевозку физических денег и сопутствующие траты на безопасность.

Сами купюры также имеют срок жизни и могут находиться в обращении от 1 года до 15 лет (около 30 лет для монет) в зависимости от частоты использования. Обычно мелкие купюры изнашиваются быстрее. И расходным является не только выпуск новых купюр, но и уничтожение старых.

Вместе с тем необходимо учитывать готовность финансовой инфраструктуры к такому объему обрабатываемых операций. Наличие POS-терминалов по всей стране, в каждом магазине и даже киоске - тоже необходимость. 

Главную скрипку должны играть банки

По мнению IT-директора одного из местных банков Эмиля Мехтиева, внедрение цифровой валюты даст большой толчок развитию цифровой экономики. Ведь цифровая валюта сочетает в себе не только преимущества наличных и безналичных денег, но также обладает рядом других особенностей. Поскольку каждая единица цифровой валюты имеет уникальный идентификатор, появляется возможность отслеживать перемещение конкретных средств. Это свойство значительно облегчит, например, контроль за расходом госсредств. Еще одним преимуществом цифровой валюты является возможность внедрения смарт-контрактов. Это в свою очередь позволит не только уменьшить количество посредников при проведении платежей, но и значительно ускорить подписание контрактов между торговыми предприятиями. Таким образом, время заключения сделки с соответствующей оплатой уменьшится с нескольких дней до нескольких минут, считает Э.Мехтиев.

Коснувшись вопроса кибербезопасности, эксперт сказал, что она однозначно увеличивается с цифровизацией экономики. Расходы банков на поддержание уровня безопасности цифровых решений ежегодно увеличиваются. При внедрении цифровой валюты вопросам кибербезопасности будет уделяться пристальное внимание. Ввиду того, что цифровые валюты внедряются центробанками, они уже будут защищены. Банки же должны будут обеспечивать безопасность доступа клиентов к кошелькам с цифровой валютой.

Э.Мехтиев полагает, что банки однозначно должны играть активную роль в процессе создания цифрового маната: «И не только банки. Поскольку для полноценного функционирования цифровой валюты необходима соответствующая инфраструктура, при ее внедрении было бы полезно проводить консультации, например, с телеком-операторами, с предприятиями, с выделенной группой пользователей».

Эксперты считают, что комиссии за услуги по переводу денег между продавцом и покупателем не должны взиматься. С учетом всех перечисленных моментов можно сказать, что с внедрением цифровых валют может принципиально поменяться вся концепция мирового банковского бизнеса.

Следует отметить, что переход на цифровую валюту не избавляет экономику той или иной страны от рисков, сопутствующих выпуску валюты наличной: инфляции, курсового движения и т.д. Так, выпуск в оборот одного киберманата приведет к тому, что из оборота будет изъят один наличный манат. Но при этом исчезает потребность в финансовых посредниках между продавцом товаров или услуг и их потребителем. Цифровые деньги будут напрямую переходить из одного электронного кошелька в другой, минуя транзитные пути через счета коммерческих банков. Причем перевод денег будет происходить даже офлайн, без доступа в интернет. При этом также не потребуется банковский счет.

Опыт соседей

Внедрение цифровой валюты - актуальный вопрос и для соседних с Азербайджаном экономик. Так, для Турции «цифровая лира» имеет особое значение, пилотную программу ее разработки там начали еще в 2018 году. В сентябре 2021 года Центробанк Турции заявил, что заключил соглашения с оборонными и технологическими фирмами Aselsan, Havelsan и Советом по научно-техническим исследованиям Турции о сотрудничестве в исследованиях по разработке цифровой валюты.

Население страны открыто к подобным технологиям - около 16% жителей Турции в своей жизни хотя бы раз владели криптовалютой (результаты опроса Statista), и сегодня приблизительно 1 млн. граждан используют какую-либо из криптовалют. Учитывая это, правительству страны необходимо перевести этих граждан в контролируемое пространство - цифровая валюта, выпускаемая Центробанком, с системой идентификации граждан лучше, чем децентрализованные криптовалюты.

Масла в огонь подливает и тот факт, что почти половина граждан страны, по данным ING Bank, готова хранить средства в криптовалюте, если лира продолжит дешеветь.

Над цифрорублем работает и Банк России. Регулятор планирует создать прототип платформы цифрового рубля. В июне прошлого года был создан пул из 12 банков, изъявивших желание принять участие в тестировании цифрового рубля. Запуск тестирования запланирован на первый квартал 2022 года и продлится до конца года. По итогам теста будет сформирована дорожная карта по внедрению цифрорубля в массы.

2022 год - решающий

Между тем Центробанк Азербайджана рассчитывает в 2022 году получить первичные результаты анализа по вопросу внедрения цифровой валюты. Как отмечает гендиректор ЦБА Фарид Османов, Центробанк внимательно отслеживает цифровую трансформацию, анализирует возможности цифровой валюты, угрозы, риски в данном направлении. В связи с этим в настоящее время ЦБА работает над подготовкой документа по концептуальному подходу к цифровой валюте.

Словом, можно сказать, что в стране уже ведутся работы по созданию цифрового маната с использованием опыта соседних стран. 

Таким образом, Центробанк Азербайджана в этом году намерен продолжить оценку применения в среднесрочной перспективе цифровой валюты по следующим направлениям: определение политики, цели применения цифровой валюты; вовлечение заинтересованных сторон в процесс; формирование законодательной базы; потенциал использования технологий нового поколения; уровень готовности рынка.

Кроме того, ЦБА с целью развития цифровой экосистемы в 2022 году будет вести также работы по нескольким проектам. В частности, по проекту цифровых платежей в общественном транспорте посредством банковских карт и мобильного банкинга, расширения охвата POS-терминалов в хозяйственных субъектах, а также создания возможностей приема оплаты с помощью QR-кода в случае, если нет возможности платежа через POS-терминал.

По вопросу создания цифровой валюты, по словам первого зампреда Центробанка Алима Гулиева, ЦБА тесно сотрудничает с международными мозговыми центрами, в частности с турецким Центробанком, а также изучает опыт России и Казахстана в этом вопросе.

Регулятор заявил, что результаты первого этапа будут объявлены в 2022 году после завершения испытаний.

На сегодняшний день еще сложно сказать, каким будет «цифровой манат». Существует множество конфигураций и возможностей - Центробанк может единолично контролировать весь процесс, а может подключить посредников в виде коммерческих банков или же полностью передать всю работу им. Инфраструктура, на которой все будет держаться, может работать как с помощью обычной централизованной базы данных, так и технологии распределенного реестра с ограниченным доступом. Более того, манат может использоваться только внутри страны или стать трансграничной валютой. Однако то, что «цифровой манат» должен появиться, - однозначно, учитывая протекающие в мире события.