КРИЗИС МОЖНО ПРЕВРАТИТЬ В ВОЗМОЖНОСТИ

И пандемия COVID-19, и шок войны в Украине продемонстрировали чрезвычайно важную роль, которую играет надежная финансовая система в поддержании функционирования экономики в неблагоприятных условиях. Вот почему во всем мире на регуляторы ложится большая ответственность при принятии решений, так как они воздействуют не только на финсектор, но и имеют мультипликационное влияние на макроэкономическую ситуацию в целом. 

Новый председатель правления Центрального банка Азербайджана  (ЦБА) Талех Кязымов на своей первой пресс-конференции в этой должности уже объявил, что финансовый сектор ждет достаточно интересный путь развития. Обо всем этом он уже поговорил и с руководителями коммерческих банков, действующих в стране. Глава ЦБА отметил на встрече с ними, что перед банковским сектором Азербайджана на среднесрочную и долгосрочную перспективы стоят задачи по расширению финансовой доступности, соответствию глобальным вызовам, а также по поддержке развития экономики страны и других приоритетных направлений.

Санкционное давление

Напряженность во всех сферах экономики не только в регионе, но и во всем мире продолжает сохраняться вследствие COVID-19 и украинского кризиса. Естественно, финансово-банковский сектор также испытывает сильное внешнее давление - санкции по отношению к крупным банкам России не могли не отразиться на деятельности азербайджанских банков, тесно с ними сотрудничающих. 

Напомним, что с начала войны в Украине к 20 банкам России были применены различные санкции. Самыми существенными можно считать отключение ряда из них от SWIFT (международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей), заморозку активов в США, запрет на расчеты в долларах с любыми американскими контрагентами, на покупку иностранных акций и валюты через брокеров этих банков и т.д. Есть отдельный пункт по банкам и в последнем, шестом пакете санкций против России. Как заявила президент Еврокомиссии Урсула фон дер Ляйен, «мы наконец-то десвифтизируем Сбербанк. Сбербанк - это крупнейший банк России, он держит около 37% всего банковского сектора, но мы также десвифтизируем и другие крупные банки в России». По ее словам, эта мера поразит банки, которые критически важны для финансовой системы РФ.

Что это означает для банков Азербайджана? В финансовых кругах страны отмечают, что в настоящее время в их деятельности, кроме 5-6 банков, сохраняются трудности, связанные с санкциями в отношении России. Так, австрийский Raiffeisen Bank не разрешает переводы из Азербайджана (большинство корсчетов азербайджанских банков находится в этом банке) в долларах и евро даже в не попавшие под санкции банки России. Вместе с тем и российские банки не принимают долларовые переводы. В настоящее время они принимают переводы только в рублях. В целом, по мнению банкиров, примерно в 20 банках Азербайджана наблюдается такая ситуация.

По словам гендиректора ЦБА Фарида Османова, Центробанк пока анализирует и оценивает влияние санкций Запада в отношении российских банков на макроэкономическую и финансовую стабильность в стране. С банками проводится анализ ситуации, идут обсуждения с соответствующими структурами, а также в рамках межправкомиссий. 

В ЦБА уверены, что на сегодня в стране никаких угроз в проведении межбанковских расчетов не наблюдается. Лишь из-за ужесточения условий соответствия (Compliance) со стороны зарубежных банков, предоставляющих услуги по корсчетам, имеются задержки в осуществлении платежей. «В целом в межбанковских расчетах не наблюдается проблем», - заявил гендиректор. 

Возможности банков расширятся

ЦБА оценивает показатели финансовой устойчивости в банковском секторе страны на высоком уровне. При этом он исходит из таких показателей, как мгновенная ликвидность и уровень совокупного капитала, которые вдвое превышают нормативные требования.

Следует отметить, что за последние восемь лет ликвидность банковской системы страны выросла в 4,3 раза. По итогам 2021 года она составила почти 14 млрд. манатов, что на 31,8% больше показателя 2020 года. В 2021 году ликвидные активы составили 36,1% активов банковской системы Азербайджана (32,8% - в 2020-м).

Однако некоторые проблемы сохраняются, и решить их банковский сектор надеется с приходом к регуляции нового менеджера. «У меня большой опыт работы в банковской сфере, я хорошо знаю этот сектор, его трудности и вызовы», - заявил Талех Кязымов журналистам, добавив, что регулятор будет активно работать для повышения конкурентоспособности. «Сегодня банки страны отличаются в плане институционального развития, корпоративного управления, и мы заинтересованы и намерены предпринять меры по повышению конкурентоспособности не только в банковском, но и в страховом секторе, на рынке ценных бумаг», - сообщил главный банкир.

На основе анализа регулятором уровня риск-менеджмента, бизнес-модели, корпоративного управления будут расширены возможности банков для их выхода к социальным услугам. Монопольная позиция в этой сфере ограниченного количества банков является предметом недовольства на рынке.  

Одним из вопросов, интересующих банковский сектор, являются также решение по санации слабых банков, повышение минимального требования к совокупному капиталу. В последний раз требования к капитализации банков были повышены восемь лет тому назад. С 1 января 2014 года минимальный размер совокупного капитала действующих банков, а также уставного капитала вновь созданных был увеличен с 10 до 50 млн. манатов. Талех Кязымов уверил, что ЦБА сделает это в случае необходимости. Пока же будут проведены глубокий анализ и работа по обновлению законодательной базы, связанной с финансовым сектором. 

Также в целях оздоровления рынка и расширения его участия в экономике обсуждается внедрение новых финансовых инструментов, в частности, будет сделана ставка на обеспечение доходности маната.

Что касается вопроса высоких кредитных ставок, наиболее болезненно воспринимаемого непосредственно потребителями банковских услуг в Азербайджане, ЦБА обещает работать над решением этой проблемы. Гендиректор ЦБА Вюгар Ахмедов отметил, что процентные ставки в настоящее время являются одним из важных направлений денежной политики, в данный момент проводятся мониторинг и анализ, идет подготовка предложений. И одним из предпринятых Центробанком шагов будет активизация межбанковского рынка, что в свою очередь способствует упорядочению отношений между банками и их клиентами, а также кредитования.

«В целом основная цель денежной политики ЦБА - стабильность цен, что способствует регулированию снижения или роста кредитных ставок. В этой связи с 2018 года началось снижение учетной ставки, и сейчас она достигает 7,75%. Это позволяет снижать кредитные ставки как для физических, так и юридических лиц. За 8 лет ставки по кредитам для физлиц снизились в пределах 2-3 процентных пунктов, для юрлиц - в пределах 5 процентных пунктов. Если посмотреть на изменение денежной базы, то с 2018 года она увеличилась на 65%, а это позволяет расширить кредитование экономики», - сказал В.Ахмедов. 

Главное - безопасность

Кризисы обусловили необходимость повышения в банковской сфере роли инноваций и новых технологий. В случае с COVID-19 основное внимание было уделено технологиям, связанным с удаленной работой, тогда как в связи с войной в Украине наибольшее значение имела возможность собирать, передавать и анализировать оперативную информацию, а также передавать и получать инструкции в режиме реального времени для координации действий.

В этом контексте развитие информационных технологий и коммуникаций является стратегической задачей. Внедрение новейших, наиболее эффективных и безопасных разработок остается жизненно важным для успеха банковского бизнеса. Это означает принятие мер по обеспечению безопасности информационных систем и каналов связи, противодействие киберрискам, а также подготовку высококвалифицированных кадров для использования этих инструментов. 

Центробанк Азербайджана не остался в стороне от данных процессов. С 1 апреля вступил в силу «Порядок управления информационной безопасностью в банках».

По словам руководителя группы информационной безопасности общественного объединения «Ассоциация банков Азербайджана» Ильгара Алиева, в связи с новыми правилами в банках проводятся структурные изменения в цифровых процессах, ожидаются распределение полномочий, получение инструментов контроля, усиление риск-менеджмента и внедрение систем мониторинга.

И.Алиев добавил, что бизнес-процессы также будут адаптированы к этим изменениям: «Банки применяют инструменты кибербезопасности, чтобы соответствовать требованиям регулятора».

Таким образом, извечный постулат о том, что любой кризис можно превратить в возможности, вновь актуален. Поэтому шаги, предпринятые регулятором с учетом очень непростой внешней конъюнктуры и негативных тенденций у ряда ближайших партнеров, могут иметь для участников рынка судьбоносное значение. Будут ли они довольны своей судьбой на фоне стремительно разворачивающихся событий в глобальном финансовом мире, выяснится уже в ближайшее время.