ДОБРОВОЛЬНОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО

За последние 10 лет страховой рынок Азербайджана вырос почти в 4 раза, но при этом страховые премии все еще в 2 раза ниже имеющегося потенциала. Вместе с тем, несмотря на положительную динамику стоимостных показателей, роль и значение страховой отрасли в экономике не меняются даже на фоне экономических, социальных и политических преобразований. Доля страхования в ВВП Азербайджана не превышает даже 1%, тогда как в европейских странах составляет 11-24%. Азербайджан все еще сильно отстает от среднего показателя стран Организации экономического сотрудничества и развития (OECD), который составляет 10%. 

Начало пути

Сокращение востребованности услуг по страхованию у населения и бизнеса неминуемо приводит к возрастанию социальной ответственности государства и дополнительной нагрузке на бюджет в случае катастроф техногенного или природного характера. Ключом к качественным преобразованиям в данном случае стало введение ряда обязательных видов страхования с принятием закона в конце 2011 года.

Стоит отметить, что развитие рынка страхования путем введения обязательных видов - практика далеко не новая. Такой путь намного раньше прошли европейские страны. Например, в Испании существует около 300 обязательных видов страхования (включая такие экзотические для нас, как страхование ответственности устроителей боев быков или владельцев собак опасных пород), во Франции - около 100, в Польше - 40, а в Германии - 30. В Азербайджане сейчас не более семи обязательных видов страхования (из них пять классических, сборы по которым учитываются в общих сборах страхового рынка страны), в том числе государственное личное страхование военнослужащих от несчастных случаев.

Первым шагом к внедрению обязательных видов страхования в Азербайджана стало ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев), положившее конец беспределу на дорогах. Введение ОСАГО не только давало автовладельцам гарантии получения страхового возмещения, но и повышало безопасность дорожного движения в целом. Сейчас вряд ли найдется здравомыслящий человек, утверждающий, что внедрение ОСАГО не было позитивным фактором для развития страховой культуры населения. Оно также обеспечило стимул для развития других видов страхования, включая КАСКО и страхование жилья и, что немаловажно, дало толчок развитию страховых компаний, повышению эффективности их работы, технологий и продуктов.

Неосвоенный потенциал

Гендиректор Центробанка Азербайджана Зия Алиев считает, что на сегодня 97% транспортных средств не застрахованы от имущественных рисков, и это не может считаться удовлетворительным: «В Азербайджане по статистике в эксплуатации находятся 1,2 млн.  автомобилей, но из них застрахованы (добровольное страхование) около 36 тыс., то есть около 3% от всех имеющихся машин».

Гендиректор также недоволен ситуацией по обязательному страхованию недвижимости - из более чем  1 млн. жилых объектов в стране застраховано всего около 100 тыс. квартир и жилых домов (10%). А в секторе бизнеса страхование (имущественное) охватывает лишь 30% объектов. Эти показатели говорят о наличии большого процента риска, связанного с имуществом, и нужно увеличить страхование этих рисков.

Исходя из этих данных, З.Алиев считает, что значительный потенциал имеется, в частности, в страховании имущества, включая обязательное страхование недвижимости граждан, транспортных средств, рисков бизнеса. 

По мнению председателя наблюдательного совета Ассоциации страховщиков Азербайджана (АСА) Азера Алиева, самый популярный и самый убыточный вид обязательного страхования, который представлен на нашем рынке, - это ОСАГО. К сожалению, быстро эту проблему решить нереально, но ведется серьезная работа по поиску оптимального пути.

Как известно, с 2011 года после принятия Закона «Об обязательных видах страхования» в тарифах никаких изменений не производилось. Основная причина, почему этого не происходило, - частая смена надзорного органа, считает глава АСА. «Когда вышеуказанный закон вступил в силу, надзор за страховой деятельностью в Азербайджане осуществляло Министерство финансов, в 2015-2016 годах эти функции были переданы Палате по финансовому надзору, а в 2019 году - Центральному банку. И каждый раз при передаче надзора новому надзорному органу требовалось время, чтобы понять ситуацию на рынке страхования, а это занимало минимум один год, в некоторых случаях и больше. Пока происходило понимание положения дел, ситуация с некоторыми видами страхования все больше усугублялась», - объяснил А.Алиев.

Тарифы, по его словам, должны быть изменены, это однозначно. «Но надо понять, каким образом это лучше делать. Всем поголовно поднять тарифы будет неправильно и несправедливо. В страховании всегда работал принцип справедливости, чтобы, например, тот, кто не попадал в ДТП, поощрялся, ему при обновлении страхового полиса делалась скидка. А вот тариф застрахованного, который часто попадает в ДТП, конечно же, увеличивался по сравнению с предыдущими годами. Думаю, нужно продумать изменения именно в данном направлении.

Во многих странах подходы практически одинаковые, недобросовестных водителей стараются контролировать путем увеличения страховой премии, за счет надбавок по различным коэффициентам. Так как этот вопрос находится на стадии обсуждения, то точно сказать, насколько увеличится премия, пока сложно», - добавил глава ассоциации.

При этом он считает, что ОСАГО сегодня является самой большой проблемой страхового рынка Азербайджана, а всем другим направлениям менять тарифы нет необходимости.

Дошло до того, что некоторые страховые компании отказываются страховать заявителей, объясняя это техническими причинами, хотя на самом деле страховщики ждут повышения тарифных ставок. А с учетом того, что отсутствие полиса ОСАГО у автовладельца влечет к наложению штрафа, ситуация накаляется. Регулятор же в свою очередь готов наказывать нарушителей среди страховщиков.

В Бюро обязательного страхования (БОС) конкретизировали: в страховом секторе Азербайджана планируется внедрить метод расчета страховой премии с учетом риска. 

Подобный метод широко используется в мировой практике, а именно при расчете страхового взноса будут учитываться дата выпуска транспортного средства, возраст, опыт водителя или статистические показатели, связанные с местом ДТП. То есть переход к методу расчета страховых взносов на основе риска может способствовать как взиманию страховых взносов по принципу справедливости, так и положительной динамике сбора общих страховых взносов, считают в БОС.

Надзор усиливается

В целом же глава АСА считает, что страховой рынок Азербайджана развивается, объем премий растет, население стало лучше воспринимать данный вид финансовой услуги. Центробанк совместно с Ассоциацией страховщиков и Бюро по обязательным видам страхования активно работает по улучшению и повышению уровня предоставляемого сервиса и информированности среди населения.

Уже больше года ведется активная работа на тему пропаганды страхования среди населения. После того как функции надзора были переданы ЦБА, проделана серьезная работа по мониторингу и анализу соответствия участников страхового рынка пруденциальным нормам, выработаны механизмы актуализации нормативно-правовых актов, регулирующих страховые взаимоотношения.

Однако важно, чтобы пропаганда проводилась на постоянной основе, а не после конкретного стихийного бедствия или ЧП. Примером тому являются взрыв, произошедший 3 апреля этого года в одном из ночных клубов Баку, а также причиненный им вред здоровью и имуществу окружающих. Данное происшествие сделало актуальным вопрос введения обязательного страхования гражданской ответственности в связи с эксплуатацией недвижимого имущества.

Эксперт Ассоциации страховщиков Азербайджана Эмиль Агабагиров отметил, что этот вид страхования распространяется только на нежилые объекты. Он покрывает убытки в размере 100 тыс. манатов за пожар, взрыв, затопление и другие события, связанные с эксплуатацией нежилых объектов. Из этой суммы 50 тыс. манатов выплачиваются за ущерб здоровью, а 50 тыс. - за ущерб имуществу. Но плата за вред здоровью одного лица составляет максимум 5 тыс. манатов. То есть если пострадали пять человек, то им выплачивается не 50, а 25 тыс. манатов. А на оплату ущерба имуществу лимит не установлен.

По его словам, желающие застраховать гражданскую ответственность в связи с эксплуатацией недвижимости должны выплачивать 30-120 манатов. Конкретная сумма зависит от вида деятельности объекта. Например, из-за большого риска на АЗС страховые сборы высокие. Но у объекта, занимающегося мелкой торговлей, предоставляющего юридические или бухгалтерские услуги, взносы ниже.

Согласно Закону «Об обязательном страховании», только юридические лица могут воспользоваться этим видом страхования.

Эксперт Илькин Ибрагимов напомнил, что если компании, владеющие объектом, не приобретают этот вид страхования, то они несут ответственность на основании Кодекса об административных правонарушениях и уплачивают штраф. Контроль за процессом осуществляют Министерство по чрезвычайным ситуациям и его структуры.

Хотя страхование гражданской ответственности при эксплуатации недвижимости является обязательным, некоторые страховые компании предлагают добровольное страхование, поскольку тогда им могут воспользоваться и физические лица. Например, если сосед заливает квартиру, данный вид страхования гарантирует возмещение этого ущерба.

Потерпеть еще год

Что касается ожиданий относительно развития рынка страхования, то они у главы АСА самые оптимистические: «Сегодня мы наблюдаем качественную работу и полное взаимопонимание всех участников рынка страхования. Нужно немного подождать, и я уверен, уже через год после реализации ожидаемых реформ рынок страхования нашей страны станет и больше по объему собранных премий, и намного качественнее по уровню предоставляемого сервиса населению», - считает Азер Алиев.

В частности, планируются радикальные изменения в законодательство в области ОСАГО. Наиболее значимым станет внедрение механизма прямого урегулирования страховых случаев.

Так, пострадавшие в дорожно-транспортных происшествиях автолюбители смогут обращаться за возмещением ущерба не к страховой компании лица, виновного в причинении ущерба и имеющего полис ОСАГО, а к своему страховщику, который в дальнейшем сможет получить выплаченную сумму в порядке суброгации.

Все это позволит устранить имеющиеся в данной области негативные явления, которые вызывают недовольство владельцев транспортных средств, а именно проволочки при оценке ущерба, попытки занизить его сумму и т.д. Ведь в новых реалиях страховщик будет непосредственно заинтересован в качественном и оперативном обслуживании клиента.

Указанные изменения позволят повысить уровень доверия к обязательному страхованию и тем самым пробудить интерес к добровольным видам страхования, в первую очередь к комплексному страхованию автотранспорта (КАСКО), поскольку лимиты в ОСАГО ограничены законом.

Уже не подлежит сомнению тот факт, что обязательные виды останутся двигателем развития страхового рынка в Азербайджане. Будут вводиться все новые и новые виды, прежде всего в сфере страхования различных видов ответственности за причинение вреда третьим лицам.

Вместе с тем стратегии лидеров рынка должны быть направлены не на принуждение к использованию страховых услуг, а на изучение и удовлетворение актуальных потребностей страхователей. Это более сложный и затратный путь развития, но единственно возможный. Ведь ключевые причины снижения общественной значимости страхования - это не только невысокая и нестабильная платежеспособность потенциальных потребителей страховых услуг, но и сохраняющееся недоверие к страховщикам, вызванное неготовностью ряда из них учитывать интересы клиентов. Сохранение такого подхода к реализации страховых услуг грозит возникновением новых противоречий на страховом рынке.

Центробанк основным приоритетом развития страхового бизнеса видит цифровизацию, которая будет способствовать увеличению эффективности предоставляемых услуг и оперативному реагированию при возникновении страховых случаев.

Словом, страховой рынок Азербайджана находится на пути коренных изменений. И в свете оживления экономической активности в стране в постпандемический период остается надеяться, что отечественные страховщики предложат рынку новые продукты и решения, которые необходимы как бизнес-сообществу, так и простым гражданам в новых экономических реалиях.