НЕИЗБЕЖНАЯ ЦИФРОВИЗАЦИЯ

Азербайджанские банки уже который год стойко выдерживают удары от глобальных перемен на внешних рынках. «Банковский сектор АР оставался более устойчивым к макроэкономическим вызовам, чем ожидалось в последние годы. Давление на качество активов уменьшается», - отмечается в недавнем обзоре рейтингового агентства S&P.

При этом если с одной стороны банкам приходится держать оборону против негатива от пандемии, геополитических конфликтов, инфляционных процессов в странах-партнерах, с другой - своевременно отвечать на не менее важные вызовы, чем сохранение количества и качества активов. Стремительно оцифровывающийся мир диктует свои условия и в финансовой сфере, что обуславливает необходимость в краткие сроки подстраиваться под новые требования. В связи с этим, как стало известно на VI Международном банковском форуме в Баку, по инициативе Центрального банка Азербайджана (ЦБА) готовится целый пакет программных документов, которые дадут импульс очередной волне реформ в секторе. 

Прогрессирующая динамика

Как считают сами участники банковского рынка Азербайджана, наперекор всем трудностям последних лет наблюдается стремительный рост сектора. Впрочем, на это указывают и статистические показатели: за последние год активы банков выросли на 26% - до 43,6 млрд манатов, кредитный портфель - на 23% (до 19,2 млрд ман.), в том числе бизнес-кредиты - на 20% (до 10,8 млрд ман.). «Вклады населения в банках же, увеличившись на 27%, и вовсе показывают самый высокий темп роста и приближаются к отметке в 11 млрд манатов, уровень долларизации по вкладам сократился до 39,2%», - сообщил в своем выступлении на форуме президент Ассоциации банков (ABA) Закир Нуриев. Таким образом, балансовый капитал банков достиг 5,3 млрд манатов (рост на 10%), их совокупная прибыль приближается к отметке в 1 млрд, чистая прибыль - 683 млн манатов. 

Еще одна прогрессирующая динамика - объем ликвидности. Здесь ситуация более чем благоприятная. Сумма наличных средств банков, депозитов на корреспондентских счетах и в финансовых институтах только за последний год выросла на 25% и достигла 15,8 млрд манатов, что составляет 36% от общих активов. При этом, как отметил исполнительный директор Центра анализа экономических реформ и коммуникаций Вюсал Гасымлы, уровень капитализации и ликвидности банковского сектора превышает норму в 2 раза. 

С одной стороны, это, конечно, отличный показатель, характеризующий устойчивость местных банков, а с другой - экономисты постоянно указывают на необходимость задействования излишней ликвидности в реальной экономике. То есть деньги должны работать, находиться в обороте, а не храниться мертвым грузом в казначействах. Именно с этой целью неоднократно предлагалось пересмотреть и политику кредитования банками бизнеса. 

Как сообщил председатель правления Агентства по развитию малого и среднего бизнеса при Министерстве экономики Орхан Мамедов, одной из основных проблем в этой сфере является вопрос залога. «В связи с этим создана рабочая группа, и я считаю, что в скором времени мы сможем продвинуться в этом направлении. Конечно, владельцы банков тоже являются предпринимателями, государство защищает и их интересы. Поэтому вопрос финансирования необходимо решать в соответствии с интересами как предпринимателей, так и банков», - отметил О.Мамедов.

Несмотря на довольно хорошие показатели, банкиры склонны к мнению, что уже в следующем году темпы развития банковского сектора перейдут в более умеренную тенденцию развития. Это связано еще и с необходимостью внедрения инноваций в поддержку роста сектора, и более углубленным подходом к использованию современных технологий и продуктов, требующих дополнительных инвестиций в цифровизацию. Также новые вызовы накладывают на регулятора (ЦБА) обязательства по проведению дополнительных реформ для обновления законодательной базы и программных пунктов развития сектора. Центробанк Азербайджана, как выяснилось, уже готов к осуществлению этой миссии. 

Новая стратегия и реформы

Как заявил на форуме глава Центробанка Азербайджана Талех Кязымов, идет работа над подготовкой новой стратегии развития финансового сектора. «С января следующего года мы хотим совместно с международными консультантами разработать стратегию развития финансового сектора, которая будет охватывать три года», - сообщил он.

По его словам, стратегия будет состоять из двух частей: трансформация самого ЦБА и трансформация сектора. Центробанк как регулятор, считает председатель, должен прикладывать больше усилий для активного и широкого внедрения современных информационных технологий для развития рынка. В связи с этим также ожидается принятие закона «О платежных системах», где уровень влияния IT особенно высок. «Это будет большим достижением с точки зрения законодательства финтехсектора. Также мы ожидаем, что через несколько месяцев будут утверждены изменения в Законе «О Центробанке». Планируется внедрение специального режима регулирования ЦБА - Sandbox, который позволит в тестовом режиме проверить все стартап-обращения», - сказал Кязымов.

Здесь отметим, что председатель парламентской комиссии по экономической политике Таир Миркишили, выразив в своем выступлении обеспокоенность по части наличия ряда проблем в секторе, отметил среди них как раз уклонение от налогообложения финтехов, негативное влияние их рекламы на рынок. «Совместно с ЦБА мы будем сотрудничать для решения всех насущных проблем», - пообещал глава парламентской комиссии, призвав банки к более активному внедрению новейших цифровых технологий. «Вы можете считать, что ваша деятельность приносит немалую прибыль на нынешнем этапе и реформы не нужны. Но поверьте, если вы не поменяете подход к кредитованию, перейдя от потребительского сегмента к производственному, если не будете внедрять инновации, если не будете вкладывать инвестиции в развитие цифровых услуг вместо открытия нового филиала, использовать большие дата-сервисы вместо кредитного скоринга, то скоро столкнетесь с довольно неприятными последствиями по части доходов», - отметил Т.Миркишили. 

Между тем Т.Кязымов не считает, что цифровизация банковского сектора Азербайджана находится на низком или неудовлетворительном уровне. «На сегодняшний день 84% банков страны используют мобильные приложения, 77% операций клиентов банков осуществляются посредством электронного банкинга (мобильный и интернет-банкинг). Касательно интернет-банкинга - за 10 месяцев текущего года объем операций вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 55%, операции посредством мобильного банкинга - утроились. Это достаточно хорошие показатели», - подчеркнул глава ЦБА. На достаточно позитивной позиции находится и объем безналичных платежей внутри страны - он вырос в 2,2 раза, составив около 20 млрд манатов, а его доля посредством платежных карт превысила 42%, что на 12 процентных пунктов больше по сравнению с прошлым годом.

Вместе с тем, как отметил глава ЦБА, сфера, которая будет постоянно развиваться в нынешних неопределенных условиях, - это IT, и финансовый сектор не может развиваться без этого. «Мы не можем реализовать нашу политику без IT», - сказал он.

В рамках этой стратегии Центробанк разрабатывает также дорожную карту по Открытому банкингу (Open Banking), которая охватит период до 2025 года. Как заявил руководитель IТ-департамента ЦБА Сахиб Гасанов, открытый банкинг будет способствовать развитию как финансовых инструментов, так и в целом экономики. Кроме того, планируется разработка стандартов API открытого банка на основе международных стандартов, применяемых сегодня в 60 странах мира.

Все это в итоге потребует внесения соответствующих изменений в законодательство Азербайджана, а также усиления мер по кибербезопасности в самих банках.

Безопасный банкинг

Именно с этой целью ЦБА совместно с Международной финансовой корпорацией (IFC) разрабатывает также стратегию кибербезопасности финансового сектора. Как сказал Т.Кязымов, кибербезопасность является важнейшим элементом устойчивого развития финансового сектора с учетом глобальных современных вызовов.

Генеральный директор ЦБА Фарид Османов, в свою очередь, подчеркнул, что вопросы обеспечения кибербезопасности находятся в центре внимания Центробанка, и работа над трехлетней стратегией завершится уже в этом году, но применение начнется в 2023-м. «Развивается нормативно-методическая база по защите информационной безопасности и обеспечению кибербезопасности участников финансового рынка. В банках есть правила, регулирующие обеспечение информационной безопасности. Мы проводим мониторинг в этом направлении. Стратегия, разработанная совместно с IFC, будет включать вопросы регулирования, профилактики киберугроз», - добавил он.

Как оказалось, сегодня есть проблемы и в этой сфере. Особенно удручает тот факт, что, несмотря на наличие центров операционной безопасности, в большинстве даже ведущих банков Азербайджана система кибербезопасности не функционирует в режиме 24/7, что создает угрозы для кибератак. Как сообщил глава отдела информации и кибербезопасности Центробанка Азербайджана Эльвин Шахвердиев, по итогам проведенного мониторинга выяснилось, что только в 3 из 10 ведущих банков есть система безопасности в режиме 24/7. «Этот момент обязательно будет учтен в стратегии по кибербезопасности», - добавил он.

Кроме того, в стратегии будут отражены определенные меры по укреплению, улучшению, обновлению и развитию кибербезопасности в финансовом секторе. По словам Э.Шахвердиева, она инициирует формирование в Азербайджане FinCERT (Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере) и будет ориентирована на повышение уровня осведомленности CERT (Компьютерная группа реагирования на чрезвычайные ситуации). «Мы стремимся повысить эффективность взаимодействия с госструктурами. Цель - вывести сотрудничество между национальным CERT и недавно созданным FinCERT на высокий уровень», - отметил представитель ЦБА.

Приведенное выше показывает, что основное направление предстоящих реформ банковского сектора Азербайджана охватит именно углубление и развитие цифровых услуг, усиление безопасности IT-сегмента. Именно таким образом можно обеспечить дальнейшую  конкурентоспособность и устойчивость местных фининститутов в условиях стремительно меняющихся глобальных тенденций.