ОЦИФРОВАННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Технологические новшества в последние десятилетия развиваются очень стремительно, проникая в каждую сферу обыденной жизни, не говоря уже о глобальной экономике и ее отраслях. И порой среднестатистическому обывателю бывает довольно сложно понять все блага, которые они несут. Скажем, не успели мы привыкнуть к такому новому понятию на финансовом рынке, как fintech (финансовые технологии), как уже появились их поданалоги в сфере страхования. И не только появились, а уже семимильными  шагами занимают свою нишу рынка. В Баку при стратегической поддержке Центрального банка Азербайджана (ЦБА), Общественного объединения «Ассоциация страховщиков Азербайджана», Turkey InsurTech Hub и совместной организации «Управляющая компания нового поколения» уже прошел первый саммит Insurtech (страховые технологии).

Основная цель его - способствовать развитию цифровизации на страховом рынке Азербайджана, используя опыт турецких страховых компаний, являющихся лидерами сектора.

Переход на онлайн

Insurtech - термин, используемый для обозначения технологий, разработанных для повышения эффективности деятельности страховых компаний и страховой отрасли в целом. Страховые компании используют такие технологии, как большие данные, искусственный интеллект, носимые устройства для потребителей и приложения для смартфонов, чтобы изменить способ ведения бизнеса. Они часто пересекаются и перетекают друг в друга, образуя своеобразные гибриды, что сути не меняет. То есть Insurtech - это цифровые технологии, которые облегчают жизнь, экономят время и средства как компаний, так и клиентов. Уже не надо искать офис страховой компании и ждать, пока освободится менеджер, - достаточно загрузить мобильное приложение и купить через него страховой полис. Для поколения, привыкшего все виды оплат осуществлять онлайн, посредством мобильных приложений банков или через fintech, новые цифровые продукты страховщиков могут показаться чем-то само собой разумеющимися. Но с учетом всех юридических, финансовых и иных нюансов каждый шаг на пути цифровизации той или иной сферы - это большой труд задействованных структур. 

Согласно исследованиям компании PricewaterhouseCoopers «Страховая индустрия в 2030 году», одним из главных трендов страхового рынка ближайшего пятилетия станут клиентоцентричность и искусственный интеллект. Все большую роль в формировании предложений компаний будет играть искусственный интеллект, который выявляет потребности клиентов, предлагает персонифицированные продукты, сформированные на основе анализа группы клиентов с аналогичными характеристиками. 

Словом, цифровизация - неизбежный процесс и в сфере страхования, и регулятору рынка в данном случае приходится ускоренными темпами осваивать и юридически направлять те новшества, которые так быстро появляются на рынке.

Нужны новые нормативы

Как сказал в своем выступлении на саммите Insurtech председатель Центробанка Азербайджана Талех Кязымов, ЦБА будет способствовать деятельности insurtech в стране посредством специального режима регулирования.

«ЦБА создал новую нормативную базу для поддержки цифровой трансформации страхового сектора, а 31 января текущего года сформировал правовую основу для деятельности финтех-компаний, утвердив «Положение о применении специального режима регулирования». Я считаю, что посредством этого режима мы будем стимулировать деятельность insurtech, которые являются неотъемлемой частью финтехов», - отметил Т.Кязымов.

Как и в остальных сферах, в секторе страхования основным партнером Азербайджана выступает Турция, сказал он. «ЦБА и участники страхового рынка активно сотрудничают с Управлением по регулированию и контролю страхования и частных пенсий, Страховым информационным центром, Агентством страхования чрезвычайных ситуаций, Страховым союзом Турции, Страховым институтом Турции и другими организациями братской страны», - добавил Т.Кязымов.

Он напомнил, что согласно новой Стратегии развития финансового рынка, охватывающей 2024-2026 годы, ожидается, что страховой рынок вырастет вдвое в среднесрочной перспективе. «На новом этапе экономического развития защита финансового благополучия населения и бизнеса делает развитие страхового рынка одним из главных приоритетов. В центре внимания ЦБА - реализация важных проектов, связанных с развитием страхования. В истекший период была разработана система регулирования рисков отрасли в целях укрепления финансовой устойчивости страховщиков. Также были приняты важные институциональные меры для усиления защиты страхователей и укрепления доверия общества к страхованию. В то же время серьезное внимание уделялось совершенствованию инфраструктуры страховых услуг, подготовке профессиональных кадров, проводились масштабные образовательные мероприятия по повышению страховой культуры в обществе», - отметил главный банкир страны.

По его словам, в рамках Стратегии развития финрынка ЦБА будет всемерно способствовать цифровизации финансовых услуг, а также внедрению новых инновационных продуктов, тем самым повышая финансовую доступность в нашей стране. «В Азербайджане уже внедрена открытая банковская система. Это, в свою очередь, будет способствовать развитию финтех- и страховых технологий», - подчеркнул Т.Кязымов.

Кибербезопасность во всем

В страховании, как и в банковском секторе, далеко не всем участникам рынка удается поспевать за технологическими новшествами. Как сообщил генеральный директор ЦБА Зия Алиев, у 10 страховых компаний Азербайджана нет даже мобильного приложения. «В результате опроса, проведенного АМБ среди страховых компаний, установлено, что мобильное приложение полностью работает в 4 из них, частично - в 2», - сказал он.

Кроме того, по словам представителя ЦБА, дорожная карта цифровой трансформации большинства страховых компаний страны доступна лишь частично.

Также существуют проблемы кибербезопасности в сфере страхования. Как сказал председатель комитета по экономической политике, промышленности и предпринимательству Милли Меджлиса Тахир Миркишили, «в этих вопросах безопасность должна быть на первом плане. В Азербайджане проделана большая работа в сфере кибербезопасности. Но эта работа должна вестись и в других областях, а не только сосредаточиваться на банковском секторе».

Т.Миркишили сообщил, что использование потенциала страхования как механизма защиты от непредвиденных событий в Азербайджане находится на низком уровне. 

Он считает, что основное бремя расходов, возникающих в результате техногенных событий, берет на себя государственный бюджет: «Государственная собственность в стране почти не застрахована. В целом нежелательно покрывать убытки из государственного бюджета. Это означает нарушение бюджетного плана. Страхование также является инструментом обеспечения непрерывности производства. Страхование еще называют стратегическим сектором из-за его влияния на макроэкономические процессы. Нарушение производства прерывает цепочку поставок, возникает инфляция», - добавил депутат. 

Для общего роста

Несмотря на озвученные пробелы, сектор страхования все же является одним из хорошо развивающихся сегментов финансового рынка страны, прочно укрепившимся на второй позиции по значимости после банковского. Как информировал Т.Кязымов, за последние три года активы страхового сектора в Азербайджане выросли на 34,2%. «В частности, балансовый капитал страхового сектора увеличился на 7,7%. Кроме того, за последние три года страховые премии в стране выросли на 67,8%, до 1 млрд 223 млн манатов, а страховые выплаты - на 26,3%, до 587 млн манатов. В ВВП доля сектора превысила 1%. Проведенные нами оценки и сравнения на международном уровне показывают, что этот показатель можно довести до 2%», - сказал он.

По словам же Т.Миркишили, в развитых странах доля страховых услуг в валовом внутреннем продукте составляет 8-12%. Он считает, что рост ВВП и увеличение доходов населения отражаются и на спросе на продукты страхования.

Отметим, что в Стратегии развития финансового сектора указано, что к 2027 году объем премий страховщиков по добровольным видам страхования, не связанным со страхованием жизни, достигнет 630 млн манатов, то есть увеличится почти вдвое от показателя 2023 года (350 млн манатов). При этом, согласно оценкам регулятора, к 2027 году премии по страхованию жизни (без учета накопительного страхования жизни) могут достичь 280 млн манатов (2023 г. - 124 млн манатов). То есть рост премий может составить 2,3 раза.

По оценкам ЦБ, к 2027 году пенетрация страхового рынка дойдет до 2,15% ненефтяного ВВП Азербайджана (на конец 2023 г. - 1,85%). Кроме того, ЦБ ожидает за три года удвоения активов страхового сектора. Так, если в настоящее время объем активов страховщиков составляет 1,9 млрд, то к 2027-му данный показатель может превысить 3,7 млрд манатов.

Судя по последним данным, достижение поставленных целей вполне реально. Суммарные премии страховщиков в Азербайджане в январе-феврале 2024 года составили 239,7 млн манатов, что на 8,4% больше показателя аналогичного периода 2023 года. За то же время на возмещение по страховым случаям было направлено 97,4 млн манатов, что на 38,2% больше, чем в январе-феврале 2023 года.

Внедрение новых цифровых продуктов и технологических новшеств, несомненно, сделает страхование более доступным инструментом финансовой сферы, открывая новые возможности для роста самих компаний и доли их участия в формировании ВВП страны.