МИКРОФИНАНСЫ ДЛЯ МАКРОЦЕЛЕЙ

Последние два года оказались весьма удачными для развития микрофинансового сектора Азербайджана и роста прибыльности небанковских кредитных организаций (НБКО). Ключевая задача Центробанка Азербайджана (ЦБА) - вывести отечественный микрофинансовый рынок на качественно новый уровень развития, диверсифицировав финансовые инструменты и расширив номенклатуру продуктов для более полного охвата потребностей субъектов малого и микробизнеса. В этих целях ЦБА ведет работу по обновлению пруденциальных норм регулирования сектора микрокредитования, форсируя здесь процессы цифровизации. Обсуждению перечисленных вопросов и была посвящена состоявшаяся недавно в Баку конференция «Инновационные решения для устойчивого микрофинансирования».

От стагнации к всплеску

Микрофинансирование представляет собой гибкую форму классического банковского кредита, позволяющую беспрепятственно начать бизнес без наличия стартового капитала и кредитной истории, без зарегистрированного залога - по сути это небольшие займы на короткие сроки. Получить их проще, чем кредит в банке, однако ставки по таким займам, как правило, заметно выше. Условия, выдвигаемые коммерческими банками, нередко оказываются непосильными для предпринимателей, особенно по залоговому обеспечению. К тому же небольшие по размеру финансовые операции не всегда привлекательны для банков. Мировая практика свидетельствует, что микрофинансовые структуры преимущественно представлены в регионах, где не всегда доступны банковские услуги. При этом, помимо классических НБКО в Азии, Африке, Южной Америке, а также на постсоветском пространстве, по близким по смыслу схемам действуют кредитные и сельскохозяйственные потребительские кооперативы, жилищные накопительные кооперативы, ломбарды и т.д. 

Все перечисленное актуально и для Азербайджана, где, несмотря на избыточную ликвидность, банковский сектор так и не смог стать ключевым донором предпринимателей. Этому мешают сложность доступа к ссудному капиталу без надежного залогового обеспечения, сравнительно высокие проценты, а также значительные, по мнению банков, риски кредитования микробизнеса, особенно в аграрной сфере. С конца 90-х и до энергетического кризиса 2014 года микрофинансовый сектор весьма успешно развивался, поддержанный емким рыночным спросом, в частности в регионах Азербайджана.  

Однако девальвация 2015 года, последующий кризис неплатежей и череда банкротств затронули все сегменты финансового рынка, нанеся весьма серьезный ущерб деятельности НБКО. С учетом связанности большинства микрофинансовых структур с зарубежными донорами уровень долларизации в данном секторе был весьма высок. В итоге в стране кратно снизился спрос на микроссуды, в разы сократились кредитный портфель и число заемщиков. А количество НБКО за последние десять лет уменьшилось со 150 до чуть более полусотни. Не лучшим образом на микрокредитном секторе сказалось и вынужденное бездействие субъектов микробизнеса - торговых и сервисных структур, объектов общепита в период пандемии коронавируса.

На фоне благоприятной конъюнктуры в последние несколько лет микрофинансовый рынок страны стремительно наверстывает упущенное. В минувшем году 54 действующие в стране НБКО обеспечили трехкратный рост рентабельности за счет увеличения процентных доходов по растущему кредитному портфелю, а также повышения операционной эффективности малых кредитных организаций. Эти позитивные тренды продолжились и в текущем году. Объемы микрокредитов увеличились на 33%, и по состоянию на 1 октября 2024 года портфель НБКО оценивался в 630 млн манатов. За три прошедших квартала чистая прибыль микрокредитных организаций составила 149,2 млн манатов, что в 2,5 раза больше, чем за тот же период прошлого года.

«Прогнозируется, что к концу будущего года активы отечественных небанковских кредитных организаций удвоятся и превысят 1 млрд манатов. Расширяется филиальная сеть НБКО, в совокупности увеличившаяся до 302 структур, в то же время число сотрудников достигло 3,5 тыс., а клиентская база превышает 700 тыс. заемщиков», - сообщил начальник отдела Департамента надзора за деятельностью кредитных организаций ЦБА Хайям Исмаилов на конференции.  

Согласно новой «Стратегии развития финансового сектора на 2024-2026 годы», Центробанк при поддержке Ассоциации микрофинансирования Азербайджана (AMFA) и Агентства по развитию малого и среднего бизнеса (KOBİA) задался целью ощутимо расширить сферу микрокредитования, обеспечив больший охват субъектов малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей доступом к ссудному капиталу. Для повышения конкурентоспособности отрасли планируется создать новую модель микрофинансирования, имплементировать передовой международный опыт, разработать эффективные правовые и регулирующие механизмы, упростить доступ к ссудному капиталу и т.д.

«Центробанк разработал новые правила управления кредитными рисками, и одним из ключевых приоритетов обозначено укрепление институционального потенциала микрофинансовых организаций. В этой связи обновлены правила пруденциального регулирования, усиливаются требования к корпоративному управлению и внешнему аудиту, совершенствуются нормы по аутсорсингу в НБКО», - сообщил в ходе конференции гендиректор ЦБА Тогрул Алиев. По его словам, нормативно-правовые документы, которые уже обсуждены с AMFA и участниками рынка, будут приняты в ближайшее время. 

Новые инициативы

В числе прочего будут реализованы новые инициативы по защите прав потребителей финансовых услуг для поддержки инклюзивности и улучшения управления рисками в микрофинансовых организациях. Это позволит осуществлять денежные переводы и обмен валюты без открытия счета в НБКО. Также разработаны условия и механизмы регулирования онлайн-кредитования в секторе микрокредитования. Кроме того, планируется расширить использование альтернативных денежно-кредитных инструментов, в том числе за счет внедрения платформы OpenBanking и применения финтехрешений. Доступ небанковских кредитных организаций к различным платежным системам и е-платформам весьма позитивно скажется на их деятельности, упростив все операции и для клиентов. В свою очередь разработаны новые требования по обеспечению информационной безопасности для микрофинансового сектора. В стратегии ЦБА предусмотрен отдельный план действий по цифровым финансовым инициативам, включающий специальное регулирование, цифровую идентификацию и инициативы по кибербезопасности.

«Инновации и цифровизация микрофинансового сектора способствуют повышению качества, масштабов и эффективности финансовых услуг, подняв отношения с клиентами на качественно новый уровень», - отметил в ходе форума председатель правления AMFA Джалал Алиев. По его словам, массовое использование интернета и мобильной связи раскрыло новые возможности предоставления финуслуг по альтернативным каналам. Социальные сети, обладающие широкой аудиторией, предлагают платформы, которые позволяют получать доступ к ссудам напрямую.

Внедрение инноваций и цифровизация микрофинансового сектора способствуют повышению качества, масштабов и эффективности финансовых услуг, и эти процессы всемерно поддерживаются AMFA. 

Еще одну важную задачу ЦБА и AMFA видят в удовлетворении потребностей НБКО в низкопроцентной ликвидности, преимущественно в национальной валюте. Это важнейшее условие для устойчивого обеспечения растущего рыночного спроса на заемные ресурсы со стороны субъектов малого и микробизнеса. В прошлом львиная доля финансирования для микрокредитных организаций поступала из-за рубежа. Однако в последние годы политика ЦБА нацелена на дедолларизацию финансового рынка, соответственно, объемы внешней донорской поддержки сравнительно меньше. К сожалению, политика удешевления манатной ликвидности для банков или НБКО затруднена рядом проблем. В первую очередь это отсутствие в Азербайджане таких финансовых инструментов, как паевые инвестиционные фонды, пенсионные фонды, ипотечные накопительные фонды, а также соответствующие механизмы на рынке ценных бумаг, способные обеспечить аккумуляцию низкопроцентных и «длинных» денежных средств. «Микрофинансовые организации в Азербайджане взимают высокие проценты из-за больших затрат, - отметил в ходе конференции председатель правления KOBİA Орхан Мамедов. - Однако субъекты предпринимательства нуждаются в кредитах на более выгодных условиях и с более низкими процентами. В этой связи необходимо расширить сотрудничество государства с соответствующими финансовыми институтами». Он подчеркнул, что банки и небанковские кредитные организации должны сделать займы более доступными для малого и среднего бизнеса, в том числе в регионах. По его словам, KOBİA совместно с Фондом развития предпринимательства (SIF) запустили новый механизм для обеспечения доступа предпринимателей к небольшим льготным кредитам. В его рамках было выдано 914 кредитов на 5,7 млн манатов, 514 из них на сумму 3 млн - в течение трех кварталов этого года. Этот механизм призван облегчить доступ к финансам в регионах и снизить риски для банков.

О готовности расширения дальнейшей поддержки сегмента микрокредитования заявил и принявший участие в работе конференции председатель правления SIF Осман Халиев. В ближайшие годы, утверждает он, планируется более эффективное и быстрое предоставление льготных кредитов субъектам бизнеса. В связи с этим предстоит углубить сотрудничество с уполномоченными кредитными организациями, включая микрофинансовые организации.