ВКЛАД В ДЕНЬГИ

Согласно статистике, уровень благосостояния населения Азербайджана продолжает улучшаться - по данным за 5 месяцев 2013 года, номинальные денежные доходы составили 13 млрд. манатов, что на 6,8% больше, чем в прошлом году. Такая тенденция, естественно, делает актуальным вопрос эффективного использования появившихся у населения свободных денег. На фоне только-только начавшего развиваться рынка ценных бумаг и высоких цен на недвижимость самым простым и надежным способом вложения средств видятся банковские депозиты.

Невыгодно, но привлекательно

Главным преимуществом этого способа инвестирования средств, привлекающим население, является получение гарантированного дохода в оговоренные сроки. И с учетом того, что в Азербайджане ситуация с доверием потребителей к банковской системе улучшается, что подтверждает как регулятор рынка в лице Центрального банка страны, так и эксперты и участники рынка, в последнее время наблюдаются высокие темпы роста вкладов населения в местных банках.

Так, по данным Центробанка, в январе-мае 2013 года депозитная база азербайджанских банков выросла на 2,93%, а в годовом исчислении - на 12,41%. При этом по сравнению с аналогичным периодом прошлого года вклады физических лиц увеличились на 35,69%. Это в свою очередь превышает показатели роста активов и кредитного портфеля банковского сектора. При этом отметим, что объем вкладов в национальной валюте растет быстрее. За последние 10 лет удельный вес таких вкладов в общем портфеле вырос в 7 раз и превысил 57%. Однако это не говорит о том, что банковский сектор страны теряет привлекательность для иностранцев. В отчетный период объем вкладов физических лиц-нерезидентов в банках Азербайджана вырос в 6 раз и превысил $600 млн. В целом же объем вкладов всех физических лиц увеличился в 20 раз и превысил планку в 5 млрд. манатов. Таким образом, на сегодня в стране насчитывается           2 млн. вкладчиков.

Между тем банковские вклады нельзя назвать самым выгодным среди доступных финансовых инструментов, но, тем не менее, процентные ставки по депозитам в Азербайджане (в среднем они варьируются в пределах от 10 до 12%) намного выше, чем во многих других странах, в том числе и Европе. По мнению экспертов, одним из главных факторов, формирующих высокие ставки, является стремление банков с ограниченными ресурсами привлекать вклады населения. В таких банках значительная часть средств, необходимых для выдачи кредитов, обеспечивается за счет депозитов. В итоге складывается ситуация, когда во избежание потери клиентов оставшиеся банки также идут на повышение ставок. Хотя, в конечном счете, высокие депозитные ставки приводят к росту стоимости кредитов. Однако эксперты верят, что ожидающаяся консолидация банковского сектора приведет к расширению финансовых возможностей участников этого рынка, и, таким образом, в ближайшие годы можно ожидать снижения процентных ставок как по депозитам, так и кредитам.

Важный элемент

Следует признать, что одной из причин, из-за которой люди выбирают именно банковские депозиты, является работа системы страхования вкладов физических лиц. Данный механизм позволяет (в случаях, если этого не может сделать сам банк) компенсировать вкладчику сумму до 30 тысяч манатов. При этом средства должны быть вложены по ставке не выше 12%.

И первый случай банкротства в истории банковского сектора Азербайджана показал эффективность этой системы. Напомним, что Азербайджанский фонд страхования вкладов (ADIF), начавший свою деятельность в 2007 году, приступил к первым выплатам только лишь в 2012 году, когда обанкротился местный банк ОАО Royal Bank. По мнению Центрального банка Азербайджана, а также ряда международных экспертов, фонд успешно выдержал первый "экзамен" и показал себя как важный элемент политики, направленной на обеспечение стабильности сектора.

Однако международное рейтинговое агентство Fitch Ratings считает низким объем средств, накопленных в ADIF. В особенности у экспертов вызывает опасение возможное закрытие некоторых банков в связи с решением ЦБА о пятикратном увеличении требования к минимальному размеру совокупного капитала действующих банков - до 50 млн. манатов, вступающим в силу с 1 января 2014 года.

Отметим, что после перечисления 14,7 млн. манатов в банки-агенты для выплаты компенсаций вкладчикам Royal Bank страховые резервы фонда составляют 41,5 млн. манатов. При этом в государственных ценных бумагах с доходностью 4,6% размещены 28 млн. манатов, то есть 65% резервов фонда, 5 млн. евро переданы в управление компании Deutsche Asset Management International.

По мнению исполнительного директора ADIF Азада Джавадова, закрытие определенного количества банков не создаст угрозы для системы страхования вкладов. "2013 год стал началом новых качественных изменений в банковской сфере, конечной целью которых является сохранение стабильности и финансовой устойчивости системы", - отметил он.

Надо сказать, в процессе выплаты компенсаций вкладчикам Royal Bank фонд приобрел ценный опыт, который лег в основу изменений в закон "О страховании вкладов". В частности, практика показала, что срок выплаты компенсации обратившемуся лицу можно сократить с нынешних 90 до 14 дней. Кроме того, ключевым моментом поправок, которые уже готовы и находятся на стадии согласования, является расширение списка страхуемых фондом вкладов.

Отныне фонд будет страховать и денежные средства на банковских счетах, открытых физическими лицами в связи с предпринимательской деятельностью, и вклады в размере основной суммы долга вкладчика банку и его проценты, и вклады, являющиеся обеспечением обязательств перед банком. В фонде считают, что в будущем в повестку дня постепенно будет включен и вопрос страхования средств юридических лиц.

Кроме того, ADIF начал прием рейтинга банков от Центрального банка страны для перехода на дифференцированную систему ставок, при которой размер страхового взноса каждого банка зависит от уровня его финансовой устойчивости.

Словом, все это показывает, что регуляторы финансового рынка страны готовы предпринять дополнительные стимулирующие меры для повышения интереса не только частных лиц, но и субъектов предпринимательства к депозитным продуктам местных банков. Именно поэтому население все больше проявляет интерес не только к тому, чтобы положить некоторую сумму на депозит до определенного срока, но и, видя безопасность подобной инвестиции, увеличить ее размер. Так, из указанной выше суммы доходов населения 19,6% были направлены на увеличение вкладов. А это уже достаточно яркий показатель развития рынка.