НОВОЕ ЛИЦО ФИНАНСОВОГО РЫНКА

Финансовый рынок в Азербайджане уже долгие годы остается пионером внедрения новейших технологий и инструментов, демонстрируя, как цифровая трансформация может повышать эффективность, прозрачность и доступность услуг для широкой аудитории.

Среди большого спектра последних инноваций особо выделяются финтехи и деятельность кредитных бюро, существенно облегчивших жизнь не только пользователям, но и самим банкам. 

В Баку в последних числах июня прошли Международная конференция по кредитной отчетности и Fintex Summit 2025. Помимо общности целевой аудитории, они привлекли внимание большим количеством иностранных гостей-экспертов. Таким образом, эти мероприятия стали не только площадкой для обмена передовыми практиками, но и важным шагом на пути интеграции Азербайджана в глобальную финансово-технологическую экосистему

Как итог, в рамках Fintex Summit был подписан Меморандум о взаимопонимании по созданию платформы кредитных бюро тюркских государств. 

Для финансовой стабильности

В финансовом секторе, который становится все более цифровым и проходит серьезный процесс интеграции, стратегическая роль систем кредитной отчетности уже вышла далеко за рамки традиционного формата скоринга. И в этом смысле кредитные бюро в Азербайджане уже превратились в один из основных столпов финансовой стабильности.

Так, за последние семь лет кредитный портфель азербайджанских банков увеличился на 125%, или в 2,3 раза - до 29,3 млрд манатов. При этом просроченные кредиты сократились на 72%, составив 449 млн манатов. «Несмотря на это, рост уровня кредитования подтверждают своевременность и правильность решения о создании и развитии частного кредитного бюро», - считает президент Общественного объединения «Ассоциация банков Азербайджана» Закир Нуриев. 

Как отметил зампредседателя Центрального банка Азербайджана (ЦБА) Тогрул Алиев, «кредитные бюро служат ответственному кредитованию, снижая информационную асимметрию и вероятность дефолта на кредитных рынках, а также играют важную роль в макропруденциальном анализе, стресс-тестировании и составлении моделей риска в рамках Базеля III».

Генеральный директор «Азербайджанского кредитного бюро» Эльчин Габибов также считает, что современные кредитные бюро вышли за рамки баз данных и превратились в специализированные институты, поддерживающие цифровую трансформацию. И они уже оказывают помощь финансовым учреждениям в правильной оценке рисков, способствуя росту деловой активности и укреплению доверия. «Кредитная отчетность - важнейший элемент финансовой стабильности. Она обеспечивает ответственное кредитование, культуру заимствования и безопасность как банков, так и общества в целом. Для центральных банков такие системы являются инструментом обеспечения макроэкономической устойчивости. Сотрудничество регуляторов с кредитными бюро способствует формированию более прозрачного и эффективного рынка», - утверждает Э.Габибов.

Председатель правления Ассоциации поставщиков кредитной информации в странах Евразии, руководитель казахстанского First Credit Bureau Руслан Омаров добавил, что кредитные бюро играют системообразующую роль, формируя зону доверия между финансовыми институтами. При этом в приоритете - защита информации и ее использование только участниками рынка.

Вместе с тем с развитием цифровых технологий расширяются и возможности бюро. Многие из них начали использовать альтернативные источники данных - мобильных операторов, коммунальные службы, платформы электронной коммерции - и включают в кредитную историю граждан, не охваченных традиционной финансовой системой. «В Азербайджане в этом направлении уже достигнуты значительные результаты, работа продолжается», - сказал Э.Габибов.

Инновации финтехов

Еще одной из важнейших трансформаций, наблюдаемых в финансовой системе в последние годы, является растущая роль финтехов. В условиях динамично развивающегося цифрового мира пользователи ожидают быстрых, безопасных и персонализированных финансовых услуг. В этом смысле финтехи по праву можно считать основной движущей силой, которая преобразует эти ожидания в реальность.

Объем глобального финтехрынка к 2030 году может достичь $700 млрд. В этом контексте Азербайджан также ставит перед собой амбициозные цели до этого периода.

Как сообщил заместитель председателя ЦБА Вюсал Халилов, согласно данным за апрель 2025 года, ежемесячная сумма безналичных платежей через платежные карты приблизилась к 10 млрд манатов. «За четыре месяца сумма безналичных платежей, осуществленных внутренними платежными картами, увеличилась более чем на 67%, а количество - более чем на 91%. Это означает, что 9 из 10 операций, совершаемых внутри страны, осуществляются в безналичной форме», - сказал он.

В целом, по мнению аналитиков, в платформенную модель банков Азербайджана необходимо интегрировать децентрализованные финансы, встроенные финансы, регуляторные технологии, искусственный интеллект и «зеленые» технологии.

Директор Центра анализа экономических реформ и коммуникаций Азербайджана Вюсал Гасымлы разъяснил суть новых технологий.

Так, децентрализованные финансы основаны на блокчейн-технологиях и развиваются стремительно - независимо от того, готовы мы к этому или нет. В отличие от централизованных систем они демонстрируют более высокие темпы роста. Следующий тренд - встроенные финансы предусматривают интеграцию финансовых услуг в нефинансовые платформы - от такси-приложений до систем онлайн-торговли и других цифровых сервисов. Регуляторные технологии же направлены на повышение эффективности регулирования, включая борьбу с отмыванием денег, контроль за транзакциями и адаптацию к новым платежным механизмам. Четвертым трендом являются индивидуализированные решения на базе искусственного интеллекта. Касаясь последнего тренда - «зеленых» технологий, В.Гасымлы отметил, что развитие устойчивых и экологически ответственных решений необходимо учитывать при трансформации банковского сектора.

В центре внимания должно оставаться также создание цифровых банков, в связи с чем очень важно проведение законодательных реформ.

По словам Закира Нуриева, для создания более открытой экосистемы, способствующей внедрению новаторских и инновационных решений в будущем, в первую очередь необходимо формирование инновационных центральных лабораторий. Они будут играть ведущую роль во внедрении инноваций в финансовую экосистему и обеспечат реализацию более успешных проектов для участников экосистемы: «Мы считаем, что инновационные центральные лаборатории, встречающиеся в Сингапуре, Италии и других ведущих странах, будут способствовать реализации более эффективных проектов».

Между тем председатель совета Ассоциации финансистов Казахстана Елена Бахмутова уверена, что совместные инициативы, такие как трансграничные инновационные хабы, а также открытый диалог между центральными банками Азербайджана и Казахстана и частным сектором способны превратить Каспийский регион и Центральную Азию в динамичный центр цифровых финансов. 

Словом, Азербайджан в числе стран, уверенно движущихся к формированию устойчивой, инновационной и инклюзивной финансовой экосистемы, способной не только интегрироваться в глобальное пространство, но и стать лидером региональных цифровых трансформаций.