БЕРЕЖЕНОГО БОГ БЕРЕЖЕТ

Природные катаклизмы, стихийные бедствия, техногенные катастрофы, происходящие, судя по сообщениям СМИ, чуть ли не ежедневно в нашем мире, помимо огромного морального ущерба для людей наносят довольно ощутимый экономический урон государству. Исследования крупнейшей в мире перестраховочной компании SwissRe показывают, что стихийные бедствия и произошедшие по вине человека катастрофы только в 2012 году привели к экономическим потерям в размере $186 млрд.

 Вместе с тем с развитием сегментов финансового рынка в мире постепенно экономический ущерб от катастроф превратился в проблему не только государства и его бюджета, но и страховых компаний. Так, согласно той же статистике, $77 млрд. из указанной выше суммы покрыли страховщики. И это уже третий подобный показатель в истории, хотя он и значительно ниже аналогичного показателя предыдущего года - в 2011 году выплаченные страховыми и перестраховочными компаниями суммы превысили $126 млрд. из-за стихийных бедствий в Азиатско-Тихоокеанском регионе.

Практически все действующие в мире системы защиты от катастрофических рисков были созданы после серьезных катаклизмов. В Азербайджане же есть шанс создать ее, как говорится, "на всякий случай", причем идея эта уже нашла должный отклик у местных страховщиков.

Всесторонняя помощь

Понятно, от самого стихийного бедствия застраховаться невозможно, так как оно относится к так называемым "обстоятельствам непреодолимой силы" и входит в список фундаментальных рисков в сфере страхования. Но ущерб, порожденный стихийным бедствием, можно застраховать.

В Азербайджане решено создать катастрофический страховой пул, для чего уже изучена турецкая модель такого сообщества, которая, правда, изначально основывалась на замене государственных обязательств по финансированию реконструкции домов после землетрясений. Так, с 2000 по 2003 год в Турции произошло около 50 землетрясений, и пул выплатил 4200 владельцам строений около $7 млн. Для двух наиболее сильных землетрясений правительство Турции отменило обязательное условие для выплаты, требующее наличие страхового полиса, и объявило, что все пострадавшие жители могут получить помощь от государства. Помощь незастрахованным жителям в 2002 и 2003 годах стоила казначейству дополнительных $200 млн., и, как результат, процент домовладельцев, покупающих страхование, упал, поскольку правительство продемонстрировало, что будет платить за повреждения вне зависимости от страховой программы. На сегодня пулинговая система в Турции уже показала свою эффективность, и государство отказалось от практики выплаты прямой финансовой помощи, приучая страховать собственные риски. Так поступили и в Испании.

Для Азербайджана же показательным примером необходимости во вмешательстве страховщиков в процесс ликвидаций катастроф стали наводнения, вызванные паводками рек Кура и Араз весной 2010 года. Тогда государству пришлось направить из госбюджета более 460 млн. манатов в помощь пострадавшим.  А для ликвидации последствий землетрясения, произошедшего в мае 2012 года в Гах-Загатальском регионе Азербайджана, по инициативе и указанию главы государства было выделено в общей сложности 420 млн. манатов. И уже тогда президент Ильхам Алиев, посетивший районы бедствий, заметил, что если бы население своевременно страховало  свое имущество, решить проблему возмещения ущерба было бы гораздо проще.

Напомним к слову, что в соответствии с решением правительства в случае стихийного бедствия сумма помощи, оказываемой государством, не должна превышать 20% от размера ущерба. То есть Министерство по чрезвычайным ситуациям может построить для пострадавшей семьи дом в том случае, если он находится в аварийном состоянии, но государство не намерено полностью покрывать расходы на ремонт жилья, что еще раз наглядно подтверждает преимущество страхования как дополнительного, а порой и основного источника покрытия ущерба.

Так, при обязательном страховании квартиры или дома в Баку, если наступает страховой случай, пострадавший может получить максимум 25 тыс. манатов, для городов Гянджи, Сумгайыта, Нахчывана уровень компенсации составляет 20 тыс. манатов, других регионов - 15 тыс. манатов. И это при том, что стоимость страхования, соответственно, составляет 50, 40 и 30 манатов. А если наряду с обязательным страхованием владелец жилья застрахует его дополнительно и по добровольному виду, сумму ущерба, превышающую максимальный размер покрытия по обязательному страхованию, пострадавший может получить в рамках добровольного.

Трехкратный эффект

Однако следует признать, что сегодня не только потенциальные клиенты страховщиков, но и сами представители рынка неохотно относятся к вопросу страхования от катастрофических событий, поскольку объем ущерба от подобных страховых случаев порой в несколько раз превышает капитал всего страхового рынка страны. А посему и возникает необходимость в создании катастрофического страхового пула, что решено сделать при Ассоциации страховщиков Азербайджана (АСА) и при операторстве единственной в стране перестраховочной компании. В связи с осуществлением на рынке перестраховочной деятельности она не  представляет конкуренции для страховщиков, и потому страховые компании выразили готовность предоставлять ей необходимую информацию по рискам. Соответственно она готова гарантировать безопасность информации и согласовывать ее. Перестраховочная компания будет перенаправлять собранные в пуле средства на перестрахование за рубежом и следить за техническими вопросами. Согласно мировой практике, доходы перестраховщиков составляют от 10 до 20% переданных им рисков.

Как отметил председатель Ассоциации страховщиков Азербайджана Орхан Байрамов, в настоящее время завершился этап сбора информации от компаний, в том числе они согласовали условия осуществления перестрахования рисков и другие детали. До конца сентября предполагается согласовать с государственными структурами вопрос создания катастрофического пула. Сроки запуска пула будут зависеть от масштаба изменений, в том числе и в законодательстве.

На начальном этапе в пул будут вовлечены компании, участвующие в Бюро по обязательному страхованию, поскольку проект страхования от катастрофических рисков связан с обязательным страхованием недвижимости. В дальнейшем будут также проведены переговоры с рядом других страховых компаний относительно вовлечения в будущем в пул и рисков по добровольному страхованию.

Кстати, к стихийным бедствиям, которые охвачены обязательным страхованием недвижимости, относятся землетрясение, извержение вулкана, буря, ураган, гроза, град, сель, наводнение, ливень, оползень.

В настоящее время в соответствии с законодательством 5% с каждого сбора по обязательному страхованию имущества предназначаются для покрытия рисков от непредвиденных ситуаций. На начальном этапе именно эти средства будут аккумулироваться в пуле, которые затем будут направляться полностью на перестрахование за рубежом. Глава ассоциации считает, что после начала работы системы в будущем, ввиду нехватки этих средств и на основе договоренности между компаниями, возможно привлечение дополнительно 2% от добровольного страхования.

На начальном этапе в катастрофическом пуле ожидается аккумуляция порядка 600 - 650 тыс. манатов, что позволит привлечь из-за рубежа страхового покрытия на $250-300 млн., а с вовлечением и рисков по добровольному страхованию эта сумма может возрасти до 500-600 млн. манатов. "Учитывая, что в стране до 1 млн. хозяйствующих субъектов, с их вовлечением объем пула может в будущем исчисляться в миллиардах", - считает О.Байрамов.

Эффект в таком случае для государства - создание гарантированного фонда по возмещению затрат в случае катастрофы; для экономики - повышение страховой культуры среди населения и тем самым увеличение страхового рынка, т.е. обязательное страхование от катастрофических рисков должно стать драйвером роста добровольного страхования недвижимости; для жителей - гарантия возмещения затрат, связанных с последствиями катастрофы.

Одним словом, всесторонне выгодная и полезная инициатива. Как говорится, лучше перестраховаться, чтоб потом не огорчаться.