ОТКРЫТЫЕ БАНКИ

Стремительная трансформация финансового мира кардинально меняет принципы деятельности банков. Так, в последние годы основными условиями устойчивости сектора стали цифровые услуги, решения на основе искусственного интеллекта и комплексные системы кибербезопасности.

Между тем повсеместная цифровизация финансовых услуг на фоне развития системы «открытого банкинга» актуализировала необходимость укрепления кибербезопасности в этой сфере.

Чтобы обсудить этапы реализации инновационных решений и пути достижения амбициозных вызовов на ближайшие годы, финансовое сообщество региона собралось в Баку на очередном IX Международном банковском форуме. 

На пути к открытым финансам

Сектор финансовых технологий в Азербайджане находится в стадии динамичного развития: в стране действуют 17 организаций электронных денег, 9 платежных организаций и 2 оператора платежных систем, общий объем транзакций которых за первые 10 месяцев текущего года составил 53,1 млрд манатов. Только в этом году было выдано 5 новых лицензий. То есть конкуренция на рынке усиливается, все больше компаний готовы внедриться со своими инновациями, что говорит и о наличии неплохих базовых условий для этого.

Еще одна внушительная статистика: за последние три года в Азербайджане объем операций через национальную платежную систему увеличился в 3,6 раза, достигнув 606 млрд манатов за первые десять месяцев 2025 г. В 2024 г. 63,8% всех безналичных операций проводилось в стране с использованием платежных карт.

Как подчеркнул заместитель председателя Центрального банка Азербайджана (ЦБА) Вюсал Халилов на форуме, одним из ключевых направлений трансформации финансового сектора становится переход от модели открытого банкинга к более широкому формату открытых финансов. 

При этом полноценная функциональность открытого банкинга в Азербайджане заработала в начале октября, чего рынок ожидал уже несколько лет. 

Также одним из ключевых событий осени стала интеграция электронных денежных и платежных организаций в систему открытого банкинга. Это позволяет клиентам видеть счета, размещенные в разных банках, через одно приложение - шаг, который значительно усиливает конкуренцию между финансовыми сервисами и стимулирует развитие экосистемных решений.

На сегодня экосистема открытого банкинга охватывает уже 19 коммерческих банков и национального почтового оператора в качестве поставщиков платежных услуг, а также 4 банка, выступающих провайдерами информации о счетах. 

Параллельно ЦБА завершает работу над стандартами открытого API (программный интерфейс приложений), а также моделями безопасности и клиентского согласия. «Этот процесс способствует персонализации финансовых услуг, повышению конкурентоспособности и эффективному управлению потоками данных», - отметил В.Халилов.

На текущем этапе открытый банкинг предоставляет пользователям лишь возможность просмотра данных: перечня счетов, остатков и истории операций. Однако после завершения интеграции регулятор планирует предоставить API-спецификации и по платежным сервисам, что фактически откроет дорогу к транзакционной модели открытого банкинга. Это станет следующим крупным шагом в цифровой трансформации финансового сектора страны, выходя далеко за рамки простого обмена информацией.

По словам начальника управления ЦБА Сахиба Гасанова, важным элементом реформ остается и развитие особого режима регулирования - регулятивной «песочницы» (sandbox). Центральный банк тестирует проекты в реальных условиях, оценивая их технологическую устойчивость. Для двух участников первого этапа отбора продлен экспериментальный период, а по результатам второго этапа «в ближайшее время несколько проектов будет принято в тестовую среду». Помимо этого ЦБА готовит модель pre-sandbox - промежуточного режима, который должен обеспечить более гибкую интеграцию инноваций. Регулятор также переходит к формату «постоянной открытости» приема заявок, что позволит банкам и финтех-компаниям подавать проекты без ожидания очередных циклов.

С.Гасанов добавил, что как показывает международная практика, эффективны именно технические sandbox, где организации даже без лицензии могут отрабатывать API-решения на синтетических данных. «В Грузии уже используется техническая «песочница». Данный вопрос со временем станет актуальным и в нашей стране», - считает С.Гасанов.

По мнению президента Ассоциации банков Азербайджана (АБА) Закира Нуриева, для обеспечения регионального развития в сфере цифровой платежной экосистемы необходимо оценить возможности совместного применения режима sandbox с соседними странами, включая Турцию и Грузию. «Такой подход позволит еще больше углубить интеграционные связи между странами региона. Опыт Сингапура и Малайзии можно рассматривать как успешный пример в этой сфере», - отметил З.Нуриев.

Еще одним примечательным моментом для президента АБА является сохранение тенденции развития цифровых платежей с использованием платежных карт на фоне новых требований, которые будут определены в законодательстве в отношении операций card-to-card (с карты на карту). 

Он добавил, что в продолжение реформ необходимо внести соответствующие изменения в Закон «О платежных услугах и платежных системах» и ограничить оборот транзакций, осуществляемых в закрытой сети.

Кибербезопасность в приоритете

Отметим, что Центральный банк и так уделяет особое внимание совершенствованию нормативно-правовой базы, обеспечивающей безопасную и устойчивую работу банковского сектора. В настоящее время ведется работа по рамочным документам «Управление ИТ», «Управление данными» и «Управление искусственным интеллектом». Подготовленные проектные документы в ближайшее время будут представлены финансовому сектору. Одновременно разрабатываются правила удаленного открытия счетов, что играет важную роль в развитии цифровых каналов. В ближайшее время планируется завершить работу по подготовке соответствующей нормативной базы.

Отдельный акцент сделан на кибербезопасности - ключевом элементе доверия к цифровой финансовой среде. Как утверждает В.Халилов, ЦБА регулярно обновляет стандарты информационной безопасности и усиливает требования к непрерывности цифровых транзакций. Сегодня идет процесс подготовки новых нормативных требований по борьбе с цифровым мошенничеством.

«Новая структура предусматривает дальнейшее усиление регулирования цифровой безопасности. В прошлом году уже вступили в силу требования по информационной безопасности. Сегодня же необходимость выработки отдельных требований по борьбе с цифровым мошенничеством стала необходимостью», - отметил специалист по платежным системам и развитию продуктов ЦБА Эльвин Джуваров.

По его словам, в стране будет создана централизованная система борьбы с цифровым мошенничеством, она обеспечит автоматизированный обмен информацией между банками, платежными организациями и правоохранительными органами. Пока ведутся предварительные обсуждения по данному вопросу, но однозначно, что внедрение системы станет важным поворотным моментом в борьбе с мошенничеством в стране. «Опыт показывает, что во многих случаях граждане сообщают о своих жалобах либо в банк, либо в полицию. Благодаря централизованной системе вся информация будет собрана на единой платформе и автоматически сопоставлена», - указал Э.Джуваров.

Основные преимущества новой системы - это возможность осуществления обмена информацией между банками и полицией в режиме реального времени. «Это обеспечит более оперативное выявление случаев мошенничества и создаст условия для более точной оценки рисков. В то же время централизованная платформа позволит формировать статистику в полном и оперативном виде. Благодаря новой системе также будут предотвращены случаи потери жалоб граждан между банком и полицией», - добавил представитель ЦБА.

Указанные тенденции отражают глубокую трансформацию всей финансовой архитектуры страны, подчеркивает исполнительный директор Центра анализа экономических реформ и коммуникаций Вюсал Гасымлы. Управление на основе данных, формирование цифровых экосистем, переход от открытого банкинга к открытому финансовому пространству, расчеты в реальном времени и развитие искусственного интеллекта формируют новые стандарты в банковской сфере.

«Основная задача банковского сектора - сбалансировать инновации с безопасностью, обеспечить переход к устойчивым и надежным системам. Новая банковская модель уже не строится только на предоставлении услуг, она формируется на основе управления, основанного на данных, прогнозирования рисков с помощью искусственного интеллекта, обнаружения инцидентов в реальном времени и внедрения прогрессивных регуляторных стандартов», - сказал В.Гасымлы.

Все вышесказанное показывает, что цифровизация финансов в Азербайджане перестала быть инициативой отдельных игроков и превратилась в комплексную национальную стратегию. А переход от открытого банкинга к открытому финансированию задает долгосрочную траекторию для банковского сектора, где инновации, безопасность и доверие клиентов становятся единым контуром развития.