АЛГОРИТМЫ ПРОТИВ РИСКОВ

С прошлого года деятельность Бюро обязательного страхования (İSB) осуществляется в рамках стратегической карты развития, где ключевой целью обозначено превращение системы обязательного страхования в InsurTech-центр (страхование и технологические инновации). Как стратегические приоритеты определены создание единого центра данных, усиление IT-инфраструктуры и совершенствование управления финансовыми резервами. 

Одновременно предусматриваются обновление систем корпоративного управления, расширение деятельности Азербайджанского бюро «Зеленая карта» и формирование экологически устойчивой среды посредством концепции «Безбумажное бюро». Сегодня около 70% деятельности бюро уже переведено в цифровой формат, к 2027 году предполагается полный переход на модель без бумажных документов. 

Для этого планируется внедрение новых полезных для участников рынка инструментов, в связи с чем капитально обновлен и сайт бюро.

Цифровая трансформация

Проведенная презентация отчета İSB по стратегическим проектам 2025 года стала показательной не столько для самого страхового рынка, сколько для понимания того, как меняется логика регулирования рисков в Азербайджане. Однако за технологическими нововведениями фактически обозначилась более глубокая задача - переход от компенсационной модели к управлению рисками.

Как заявила на презентации годового отчета руководитель департамента развития бизнеса İSB Ханым Джамалова, представленная стратегия направлена на «адаптацию страхового сектора к современным стандартам и цифровую трансформацию», причем она должна обеспечить «справедливую защиту интересов как страховщиков, так и страхователей». 

Ключевой акцент стратегии - использование аналитики и искусственного интеллекта. Создание единого центра данных, усиление IT-инфраструктуры и модернизация корпоративного управления формируют основу для перехода к прогнозной модели регулирования.

Практический эффект цифровизации стал заметен уже в 2025 году. Так, Х.Джамалова сообщила, что после запуска электронного представления данных «Форма-4» число обращений страховых компаний в бюро сократилось на 97%: если в первой половине октября поступило 548 запросов, то в ноябре - 16, а в декабре - 13. То есть речь идет не просто об ускорении обслуживания, а о ликвидации самой административной нагрузки. 

Параллельно меняется и финансовая функция системы. Х.Джамалова напомнила, что Центральный банк Азербайджана разработал и утвердил правила и процедуры совершенствования суброгационной деятельности для формирования эффективных механизмов компенсационных выплат и суброгации по фонду устойчивого финансирования и гарантийному фонду.

«В результате стоимость инвестиционного портфеля увеличилась и при установленной целевой доходности в 5,9 млн манатов фактический доход составил 6,5 млн манатов», - добавила она.

И как итог - в последние годы в Азербайджане число договоров обязательного страхования значительно увеличилось - с 1,1-1,2 до 1,4-1,5 млн.

«Среди видов обязательного страхования наиболее распространенным является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, которое практически формирует основу рынка обязательного страхования. Если сравнивать с предыдущими годами, число обращающихся за обязательным страхованием заметно выросло. Даже те, кто раньше не обращался к этому виду страхования, теперь обращаются», - подчеркнул заместитель исполнительного директора Бюро обязательного страхования Сеймур Мирзаев.

Новые проекты

На ближайшее же будущее бюро ставит целью реализацию новых проектов, которые принесут пользу всем участникам рынка.

К примеру, с Центральным банком готовится проект «Карта происшествий» - база аналитики по рисковым событиям. Она будет использоваться не только страховщиками, но и государственными органами. Исполнительный директор İSB Вюсал Масиев отметил, что проект уже неоднократно обсуждался с Центробанком и будет представлен также Министерству цифрового развития и транспорта и МВД. «У нас есть проект, предусматривающий создание карты происшествий по всей республике совместно с Центральным банком. Обрабатывая собранные данные, намерены превратить их в полезный аналитический ресурс для страхового сектора и государственных органов».

В.Масиев утверждает, что реализация проекта может способствовать снижению числа происшествий, а также минимизации ущерба имуществу и здоровью граждан. «Наша основная цель - чтобы наши граждане несли меньше ущерба и одновременно сократилось количество рискованных событий», - добавил он.

Таким образом, страховая система начинает выполнять функцию превентивного регулирования, близкую к макроэкономической стабилизации: сокращение случайных потерь повышает устойчивость домохозяйств и уменьшает фискальные риски государства.

Следующий этап трансформации - интеграция страхования в инфраструктуру транспорта. В.Масиев сообщил о совместных проектах с Министерством цифрового развития и транспорта по страхованию пассажиров всех видов перевозок. Проекты предусматривают формирование единого и удобного механизма обязательного индивидуального страхования пассажирских перевозок - автомобильного, железнодорожного и авиационного транспорта. Цель состоит в завершении интеграций и обеспечении большей доступности и оперативности страхового процесса.

По словам В.Масиева, задача состоит в том, чтобы «все пассажирские транспортные средства могли страховаться легко и без проблем. Мы считаем, что до конца этого года будут внедрены определенные механизмы».

Исполнительный директор добавил, что в этом направлении совместно с Министерством цифрового развития и транспорта, а также Центральным банком реализуются проекты по формированию реестров и их интеграции.

«В настоящее время у нас есть интеграция с Министерством внутренних дел. При вводе государственного регистрационного номера транспортного средства  автоматически выходит вся информация. Аналогичный подход планируется применить ко всем видам пассажирского транспорта», - сказал он.

Напомним, что в 2025 году в Азербайджане по обязательному индивидуальному страхованию пассажиров было собрано 147 тыс. манатов страховых премий, а выплаты составили 82 тыс. манатов. По сравнению с 2024 годом эти показатели выросли соответственно на 16,2 и 22,8%.

В прошлом году из каждых 100 манатов страховой премии 56,2 маната были возвращены в виде выплат, тогда как в 2023 году этот показатель составлял 53,2 маната.

В итоге обязательное страхование в Азербайджане постепенно выходит за рамки узкоотраслевой услуги и становится элементом инфраструктуры управления рисками. Использование данных и прогнозной аналитики позволяет снижать количество происшествий, а значит - уменьшать экономические потери домохозяйств и государства.

Если заявленные проекты будут реализованы полностью, страховой сектор начнет выполнять функцию стабилизатора, влияя не только на финансовый рынок, но и на повседневную безопасность граждан. Фактически речь идет о формировании новой модели, где страхование становится частью цифровой экономики, а не лишь механизмом компенсаций.