НОВЫЕ ПРАВИЛА

Страховой рынок Азербайджана вступил в фазу глубокой трансформации, охватывающей как обязательные, так и добровольные виды страхования. Ключевую роль в этих процессах играет Центральный банк Азербайджана (ЦБА), который последовательно реализует реформы, направленные на повышение устойчивости сектора, справедливости тарифов и доверия со стороны населения. Одним из наиболее значимых шагов стало изменение механизма расчета страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Цена страховки

Новая логика расчета страховой премии знаменует собой переход от прежней модели к более гибкой и персонализированной системе. Отказ от классической системы «бонус-малус» сопровождается внедрением коэффициента страховой истории в диапазоне от 0,6 до 3, который напрямую зависит от поведения водителя, его страхового опыта и количества страховых случаев.

Таким образом, стоимость полиса все теснее увязывается с индивидуальным уровнем риска, что делает систему более справедливой и стимулирует ответственное вождение.

В основе новой модели лежит сочетание двух ключевых факторов: продолжительность страхования и наличие дорожно-транспортных происшествий по вине водителя. При длительном безаварийном периоде предусмотрено последовательное снижение коэффициента, тогда как каждый страховой случай приводит к его увеличению. В результате формируется устойчивая мотивация к соблюдению правил дорожного движения.

При этом важным элементом реформы стало разграничение подходов к физическим и юридическим лицам. Для частных владельцев применяется принцип наибольшего коэффициента среди всех собственников транспортного средства, что исключает возможность искусственного занижения стоимости страховки. При расчете учитываются все лица, владевшие транспортным средством в течение последнего месяца до заключения договора, включая тех, чье право собственности прекратилось в этот период (за исключением случаев отчуждения).

В свою очередь для юридических лиц действует иная логика: если транспорт не используется как такси, коэффициент фиксируется на уровне 1. Однако при наступлении страхового случая ответственность переносится на конкретного водителя, что усиливает персонализацию риска даже внутри корпоративного сегмента.

Впервые заключаемый договор, а также отсутствие зафиксированных страховых случаев по вине лица предполагают установление коэффициента на уровне 1. Под первым договором понимается ситуация, когда в информационной системе Бюро обязательного страхования (ISB) отсутствуют сведения о ранее заключенных данным лицом договорах по соответствующей группе.

Система предусматривает поощрение за безаварийное вождение: при отсутствии страховых случаев и при условии, что с момента последнего изменения коэффициента прошло более 275 дней страхования, применяется поэтапная скидка в размере 5%. Напротив, каждый страховой случай по вине физического лица влечет увеличение коэффициента на 30%, независимо от наличия действующего договора. Если договор страхования отсутствует вовсе, коэффициент принимается равным 1 с последующим применением той же надбавки.

Особое место занимает сегмент такси как зона повышенного риска. Интенсивная эксплуатация автомобилей в сфере пассажирских перевозок обуславливает более высокую аварийность, что отражено в применении специальных условий: для физических и юридических лиц, использующих транспорт как такси, за каждый страховой случай также предусмотрена надбавка в размере 30%.

При внедрении новой модели сохранена преемственность с прежней системой: для физических лиц и субъектов, работающих в сфере такси, коэффициент страховой истории приравнивается к ранее действовавшему коэффициенту бонус-малус. Это позволяет обеспечить плавную адаптацию участников рынка к новым правилам.

Значения 0,45, 0,50 и 0,55 автоматически признаются новыми коэффициентами страховой истории, однако при первом страховом случае по вине таких лиц они повышаются до уровня 0,60. Для остальных юридических лиц коэффициент устанавливается на базовом уровне 1.

В целом реформа формирует более прозрачную и адресную систему оценки страховых рисков, где стоимость полиса становится прямым отражением страхового поведения водителя. Новые правила вступят в силу через два месяца - с конца июня.

Карта происшествий

Логическим продолжением реформ в автостраховании становится развитие цифровой инфраструктуры и аналитических инструментов. В этом контексте ISB активно внедряет новые решения, направленные на повышение эффективности всей системы.

Одним из ключевых проектов является «Карта происшествий» - единая цифровая платформа, аккумулирующая данные о дорожно-транспортных происшествиях по всей стране. Проект реализуется в сотрудничестве с государственными структурами и призван превратить накопленные данные в практический инструмент для оценки рисков. О разработке карты сообщил исполнительный директор ISB Вюсал Месиев.

В частности, по его словам, инициатива уже неоднократно обсуждалась совместно с Центробанком. В дальнейшем к работе планируется подключить Министерство цифрового развития и транспорта, а также МВД.

Как отметил В.Месиев, основная цель проекта - превратить накопленные данные в практический инструмент для страховых компаний и государственных структур. Ожидается, что это позволит не только точнее оценивать риски и рассчитывать страховые тарифы, но и в долгосрочной перспективе снизить количество дорожно-транспортных происшествий за счет более глубокого анализа их причин, а также уменьшить ущерб, причиняемый имуществу и здоровью граждан.

Параллельно ISB работает над развитием системы обязательного индивидуального страхования пассажиров от несчастных случаев. Соответствующие проекты реализуются в сотрудничестве с Министерством цифрового развития и транспорта и охватывают как автомобильные, так и железнодорожные перевозки.

Речь идет о создании единого, удобного механизма страхования для всех видов пассажирского транспорта, включая автомобильный, железнодорожный и воздушный. Ключевая задача - за счет цифровых интеграций сделать процесс оформления страхования максимально простым и оперативным.

В рамках этой работы уже ведутся формирование специализированных реестров и их интеграция с государственными системами. На сегодняшний день действует взаимодействие с МВД: при вводе государственного регистрационного номера транспортного средства необходимые данные автоматически подгружаются. В дальнейшем аналогичный подход планируется распространить на весь пассажирский транспорт.

Статистика подтверждает рост значимости данного сегмента. Так, в 2025 году по обязательному индивидуальному страхованию пассажиров от несчастных случаев было собрано страховых премий на сумму 147 тыс. манатов, а объем страховых выплат составил 82 тыс. манатов. По сравнению с предыдущим годом эти показатели увеличились на 16,2 и 22,8% соответственно.

В целом, согласно данным за январь-март 2026 года, объём страховых выплат по обязательным видам страхования достиг 38,137 млн манатов, увеличившись на 27,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В результате за I квартал на каждые 100 манатов собранных страховых взносов пришлось 58,2 маната выплат против 32,8 маната годом ранее, что свидетельствует о заметном росте уровня компенсаций.

Проводимые реформы отражают переход к более современной, технологичной и риск-ориентированной модели страхового рынка, где ключевую роль играют аналитика, цифровизация и защита интересов граждан. 

Кстати, в области цифровизации также происходят существенные изменения. ISB активно внедряет электронные сервисы, включая автоматическое получение данных о транспортных средствах и цифровой документооборот. Уже сейчас значительная часть операций осуществляется в электронном формате, что позволяет снизить административную нагрузку и ускорить процессы взаимодействия между участниками рынка. Разработка же новых аналитических инструментов, таких как карта происшествий, открывает дополнительные возможности для анализа данных и более точной оценки рисков. В перспективе это может привести к формированию полноценной управляемой данными модели страхования, где решения принимаются на основе больших массивов информации.