ОБРАТНАЯ СТОРОНА РИСКА

Геополитическая нестабильность, цифровая трансформация, распространение киберугроз и демографические процессы существенно расширили круг вызовов, с которыми сталкиваются государства, бизнес и граждане. 

В этих условиях страхование постепенно перестает быть исключительно финансовой услугой, превращаясь в один из важнейших элементов экономической устойчивости. 

Именно поэтому развитость страхового рынка все чаще рассматривается как показатель зрелости национальной экономики. Азербайджан не является исключением. Несмотря на заметный рост отрасли в последние годы, перед национальным страховым рынком стоят качественно новые задачи, решение которых требует не только совершенствования законодательства, но и изменения самой культуры отношения к страхованию.

От компенсации к управлению

Главной особенностью современного этапа развития мировой страховой отрасли становится изменение ее функциональной роли. Страхование уже не ограничивается возмещением финансовых потерь, а становится инструментом управления рисками и обеспечения устойчивого развития.

Именно на этом акцентировал внимание исполнительный директор Центра анализа экономических реформ и коммуникаций Вусал Гасымлы в своем выступлении на XI Азербайджанском международном страховом форуме, добавив, что сегодня страхование является не только механизмом компенсации финансовых потерь, но и важным инструментом обеспечения экономической устойчивости, социального благополучия и стабильного развития.

Эта оценка полностью соответствует глобальным тенденциям. Так, согласно информации Allianz Global Insurance Report 2026, мировой страховой рынок достиг объема 6,9 трлн евро, продемонстрировав рост на 7,1%. В свою очередь BlackRock Global Insurance Report 2025 показывает, что около 30% страховых компаний намерены увеличить инвестиции в частные рынки, 87% переходят к гибридной модели управления активами, а 73% внедряют искусственный интеллект и аналитику данных. Кроме того, около 70% компаний продолжают реализовывать ESG-стратегии (экологические, социальные и управленческие аспекты) и принципы устойчивого инвестирования.

Фактически отрасль переживает структурную трансформацию. Страховые компании постепенно становятся не просто продавцами своих продуктов, а крупными институциональными инвесторами, управляющими значительными объемами капитала и играющими все более заметную роль в финансировании экономики.

«После периода активного роста в 2022-2023 годах мировой страховой рынок в 2024-м вошел в стадию стабилизации, а в 2025-2026-м постепенно переходит к фазе так называемого «мягкого рынка», что способствует повышению доступности страховых продуктов и более гибкому управлению рисками», - подчеркнул В.Гасымлы. Именно эта тенденция во многом определяет повестку страховых рынков большинства стран, включая и Азербайджан.

Главная цель - больший рост

Азербайджанский страховой рынок за последние несколько лет демонстрирует весьма уверенное развитие. Однако практически все участники форума сошлись во мнении, что отрасль вступает в качественно новый этап, когда простого увеличения объемов бизнеса уже недостаточно. По словам В.Гасымлы, с 2022 по 2025 год объем страховых премий увеличился с 971 млн до 1,5 млрд манатов, то есть примерно на 55%, тогда как объем страховых выплат вырос более чем в два раза - с 433 до 921 млн манатов. За тот же период уровень проникновения страхования в экономику повысился с 0,73 до 1,17%, а страховые премии на душу населения выросли с 95 до 147 манатов.

Не менее важным индикатором стало увеличение числа граждан, пользующихся страховыми услугами. Если еще несколько лет назад страховые продукты оставались уделом сравнительно узкой группы населения, то в настоящее время хотя бы один действующий договор имеет уже четверть совершеннолетних жителей страны. Государственная программа по расширению финансовой инклюзивности ставит задачу довести этот показатель до 32%.

Первый заместитель председателя Центрального банка Алияр Мамедъяров отметил, что за последние два года активы страхового сектора достигли 2,1 млрд манатов, а совокупный капитал компаний примерно вдвое превышает минимальные требования регулятора. «Эти показатели демонстрируют, что страховой сектор развивается по здоровой траектории, а финансовая устойчивость продолжает укрепляться», - считает он.

ЦБА уже приступил к разработке новой стратегии развития страхового рынка. Среди основных приоритетов - полное внедрение модели пруденциального надзора, основанного на рисках, переход от реактивной модели надзора к проактивной, расширение применения специального регуляторного режима, внедрение альтернативных страховых продуктов, усиление защиты прав потребителей и развитие цифровых инноваций.

Главный дефицит

Несмотря на позитивную динамику ключевых финансовых показателей, в ходе форума прозвучала мысль, которая, пожалуй, наиболее точно характеризует нынешний этап развития страхового рынка Азербайджана. Главной проблемой отрасли становится уже не недостаток капитала и даже не ограниченный набор страховых продуктов. Гораздо сложнее изменить отношение общества к самому страхованию.

Эту тему в своих выступлениях затронули сразу несколько участников форума, и именно она стала своеобразным лейтмотивом дискуссий.

Председатель комитета Милли Меджлиса по экономической политике, промышленности и предпринимательству Азер Амирасланов напомнил, что страхование по-прежнему не воспринимается значительной частью населения как необходимый элемент финансового планирования. «Следует откровенно признать, что нередко представители бизнеса и даже рядовые граждане рассматривают затраты на страхование как излишние расходы. Вместе с тем нужно осознавать, что в любом случае это средства, направленные на управление рисками», - указал он.

По сути, речь идет о психологическом барьере, который характерен не только для Азербайджана, но и для многих развивающихся рынков. Страховой полис зачастую воспринимается как необязательная статья расходов. Между тем сама логика современного риск-менеджмента строится на принципе: страхование должно предотвращать финансовые потрясения, а не компенсировать их постфактум.

Практически ту же проблему обозначил председатель правления AzRe Təkrarsığorta Вусал Аббасов, который назвал повышение страховой грамотности задачей номер один для всего рынка. «Значительная часть населения Азербайджана, а также некоторые предприятия воспринимают страхование не как инструмент передачи рисков, а как регуляторное требование», - отметил он.

Такой подход объективно ограничивает возможности дальнейшего развития рынка. Ведь рост, основанный преимущественно на обязательных видах страхования, имеет естественные пределы.

Новые риски - новые решения

В ходе форума также стало известно, что ЦБА в качестве регулятора рынка уже приступил к пересмотру законодательства по обязательным и добровольным видам страхования.

Как сообщил генеральный директор Центробанка Вусал Гурбанов, сейчас ведется совершенствование системы обязательного страхования от несчастных случаев, обновляются подходы к обязательному автострахованию, а также формируется новая модель добровольного страхования.

Особенно показательным выглядит решение объединить несколько востребованных страховых продуктов в единые комплексные предложения. Такой подход соответствует мировой практике, где клиенты все чаще приобретают не отдельные полисы, а комплексную страховую защиту.

Одновременно рынок начинает осваивать совершенно новые направления: киберстрахование, более широкое использование цифровых сервисов и развитие банкострахования. Эти направления в ближайшие годы могут стать одним из главных источников роста отрасли. Особенно с учетом того, что цифровизация банковского сектора Азербайджана уже достигла высокого уровня, а использование банков в качестве полноценного канала продаж страховых продуктов пока остается существенно ниже своего потенциального уровня.

Еще одним фактором будущего развития может стать расширение международного сотрудничества. Не случайно в ходе форума председатель Союза страховщиков Турции Ахмет Яшар заявил о возможности формирования общего страхового пространства тюркских государств, включая создание единого страхового пула, развитие сотрудничества в сфере перестрахования и подготовку общей статистической базы.

Если эта инициатива будет реализована, она позволит существенно расширить возможности национальных страховых рынков по управлению крупными рисками, связанными с природными катастрофами и изменением климата.