КОД ФИНАНСОВ

Финансовый рынок постепенно переходит от цифровизации отдельных услуг к формированию полноценной финтех-экосистемы, объединяющей банки, платежные организации, электронные деньги, открытые финансы, инновационные платежные решения и новые цифровые сервисы. 

Все более активную роль в этом процессе играет Центральный банк Азербайджана (ЦБА), который наряду с традиционными функциями регулятора сегодня берет на себя задачу развития инновационной среды. 

Именно эти вопросы стали центральной темой мероприятия «Цифровая финансовая повестка Азербайджана», где представители регулятора, банковского сообщества и финтех-индустрии обсудили приоритеты дальнейшего развития рынка. 

Часть повседневной жизни

По словам директора департамента финансовых технологий и инноваций ЦБА Фидан Тофиди, цифровые финансовые услуги уже стали привычной частью повседневной жизни. «Если несколько лет назад мы говорили о будущем цифровизации и цифровых финансовых услуг, то сегодня мы уже живем в этом будущем. Будущее уже здесь. Сегодня для открытия банковского счета, осуществления перевода или использования различных финансовых услуг практически больше нет необходимости физически посещать филиал или пункт обслуживания», - указала она.

Одним из ключевых инструментов развития инновационной среды стал специальный регуляторный режим Sandbox, позволяющий тестировать новые финансовые продукты в ограниченной среде под контролем Центрального банка. В рамках этой программы уже поступило более 35 заявок, а следующим шагом должно стать создание постоянно действующего механизма приема проектов.

Параллельно ЦБА завершает работу над таким масштабным проектом, как система оценки цифровой зрелости финансового сектора. Так, впервые будет проведена комплексная оценка уровня цифровизации банков, платежных организаций, финтех-компаний, страхового рынка и рынка капитала. Таким образом, дальнейшее развитие планируется строить уже на основе объективных показателей цифровой зрелости различных сегментов финансовой системы.

Финтехи не заменяют банки

Одной из наиболее интересных тем дискуссии стало изменение роли финтех-компаний на финансовом рынке. Если несколько лет назад они воспринимались преимущественно как молодые технологические стартапы, то сейчас постепенно становятся полноценными участниками финансовой экосистемы. При этом, вопреки распространенному мнению, финтех-компании не рассматривают банки как конкурентов.

Зампредседателя правления Ассоциации финтеха Азербайджана (AzFina) Эйнар Абдуллаев напомнил известную в профессиональной среде фразу: «Финтех, который не хочет стать банком или не ставит своей целью заменить банки, - не финтех».

Однако, по его словам, в реальности развитие отрасли идет по совершенно иному сценарию. «Финтех-компании не создавались для того, чтобы заменить банки или вытеснить их. Напротив, это участники, которые предоставляют банковские услуги в более простой, более быстрой и более специализированной по отдельным направлениям форме», - считает он.

Именно эта модель сотрудничества становится основой развития рынка. Банки сохраняют ключевую роль как институты, работающие с депозитами и находящиеся под жестким регулированием, тогда как финтех-компании благодаря более гибкой модели способны быстрее внедрять инновационные решения и оперативнее реагировать на запросы клиентов.

Новая инфраструктура

Развитие финтеха уже невозможно рассматривать отдельно от трансформации платежного рынка. 

По словам директора департамента развития платежных систем и продуктов ЦБ Афгана Аббасова, одним из главных драйверов этих изменений остается Система мгновенных платежей (СМП), масштабы использования которой продолжают стремительно расти.

Ежемесячный оборот системы по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличился более чем в три раза, превысив 1 млрд манатов. При этом работа по развитию системы далеко не завершена. «В целях ее расширения совместно с участниками сектора - банками и финтех-компаниями - реализуется ряд проектов. Эти проекты охватывают переводы между клиентами, платежи посредством Ani QR (инструмент для работы с QR-кодами), проведение государственных платежей через Систему мгновенных платежей, а также осуществление расчетов через данную систему», - отметил А.Аббасов.

Следующим этапом станет расширение использования СМП в электронной коммерции, дальнейшее развитие QR-платежей, подключение к системе финтех-компаний, а также интеграция азербайджанской СМП с аналогичными платформами других государств.

Для этого уже разработаны две модели подключения - прямая и косвенная, позволяющие финтех-компаниям выбирать наиболее подходящий формат работы. 

По информации А.Аббасова, всего за один год количество операций с помощью Ani QR увеличилось более чем в 30 раз. В текущем месяце их число приблизилось к 40 млн. Более 100 тыс. POS-терминалов, действующих в стране, уже поддерживают QR-платежи. Как сообщил замдиректора департамента инклюзивности платежных систем и продуктов ЦБА Рамиль Махмудов, следующим этапом станет внедрение статических QR-кодов, что позволит принимать безналичные платежи даже в небольших торговых объектах без дорогостоящего оборудования.

Не менее показательна и динамика государственных платежей. За последний год количество операций, проводимых через Систему мгновенных платежей посредством Портала государственных платежей, выросло более чем в 20 раз.

Следующий этап

Еще одним приоритетом Центрального банка становится развитие модели Open Finance (открытые финансы). Если предыдущий этап был посвящен внедрению открытого банкинга, то теперь речь идет о более широкой концепции, объединяющей банки, платежные организации, страховые компании и другие финансовые институты в единое цифровое пространство.

По утверждению председателя правления Ассоциации финтеха Азербайджана Эдгара Абдуллаева, после внедрения СМП сотрудничество между участниками рынка вышло на новый уровень. Так, одним из ключевых преимуществ новой модели становится взаимодействие между лицензированными платежными организациями и организациями электронных денег. «Благодаря этой модели сотрудничества обеспечивается предоставление безопасных платежных услуг по всем законным платежным каналам из единой точки», - подчеркнул Э.Абдуллаев.

Важным направлением становится также цифровизация предпринимательской среды. Как отметил член правления AzFina Зейнал Керимзаде, потенциал этого рынка пока используется лишь частично.

По данным Государственной налоговой службы, в Азербайджане насчитывается 882 тыс. активных налогоплательщиков, из которых около 822 тыс. относятся к субъектам малого и среднего предпринимательства. Однако полностью цифровизированы менее 1% предпринимателей.

«Положительная сторона заключается в том, что на рынке существуют огромные возможности. Тысячи предпринимателей в будущем перейдут на цифровые технологии, а используемые ими услуги также приобретут цифровую форму», - отметил З.Керимзаде.

Вместе с тем он обратил внимание и на существующие проблемы. «В настоящее время достаточно крупные объемы платежей проходят через неофициальные каналы. Мы надеемся, что в ближайшие годы, а возможно, даже в ближайшие месяцы, большая часть этих операций перейдет в официальную и прозрачную цифровую среду», - подчеркнул он.

Также, по мнению З.Керимзаде, дополнительный импульс развитию электронной коммерции в Азербайджане могли бы придать внедрение механизма ƏDV geri al (возврат определенной части НДС) для онлайн-покупок, B2B-кредитования, использование технологий искусственного интеллекта и биометрической идентификации при проведении платежей и т.п.

Расширение официального цифрового рынка позволит не только повысить прозрачность расчетов, но и создаст новые возможности для финтех-компаний, которые сегодня во многом конкурируют за ограниченное число активных пользователей.

Как видно, если несколько лет назад основной задачей было внедрение цифровых финансовых услуг, то сегодня речь уже идет о формировании полноценной финтех-экосистемы, которая в перспективе может стать одним из факторов повышения конкурентоспособности экономики Азербайджана и укрепления его позиций как регионального центра современных финансовых технологий.