ПОСЛЕ БАНКРОТСТВА

В Азербайджане постепенно закрывается одна из самых сложных страниц банковского сектора последних лет - процесс ликвидации проблемных банков и возврата средств их вкладчикам. 

Ответственный за него Фонд страхования вкладов (ФСВ) продолжает выплачивать защищенные вклады, возвращает незастрахованные средства в порядке очередности, разбирается с тысячами судебных споров и одновременно готовится к новой реальности финансового рынка. 

В повестке фонда - цифровые выплаты, интеграция с myGov и AniPay, создание Центра операций безопасности, а также совместная с Центральным банком работа над механизмом страхования инвестиций.

Подробнее об этом представители ФСВ рассказали журналистам на Форуме диалога и сотрудничества.

Почти полностью

Сегодня перед системой страхования вкладов стоит непростая задача: с одной стороны, необходимо довести до конца последствия банкротства банков, накопившиеся за предыдущие годы, а с другой - адаптировать саму систему к новым вызовам финансового сектора. И если раньше главным вопросом было, как вернуть гражданам их деньги после закрытия банка, то теперь на первый план выходят вопросы цифровизации, расширения финансовых инструментов и совершенствования механизмов защиты инвесторов.

По состоянию на 1 июля 2026 года 63 888 вкладчикам 19 банков, находящихся в процессе ликвидации, выплачено 1,7 млрд манатов компенсаций. При этом общая сумма вкладов в этих банках составляла 2,4 млрд манатов. Из этой суммы 1,8 млрд манатов приходилось на защищенные, то есть застрахованные и подлежащие компенсации вклады. Таким образом, вкладчикам уже выплачено около 98% защищенных депозитов.

Между тем заместитель директора финансового департамента ФСВ Айгюн Балыева отмечает, что статистика по количеству вкладчиков требует более внимательного прочтения. Так, В 19 ликвидируемых банках числились 651 768 вкладчиков, однако более половины из них фактически не претендуют на существенные выплаты. «На счетах 518 тысяч клиентов остаток составлял 1 манат или менее. Поэтому, хотя общее количество вкладчиков выглядит высоким, число получивших выплаты относительно невелико», - сказала она.

По словам А.Балыевой, по защищенным фондом вкладам в каждом обанкротившемся банке компенсация выплачена как минимум 95-96% вкладчиков.

В действующих банках ситуация выглядит иначе. По данным фонда, 83% депозитов физических лиц являются застрахованными, а 17% - незастрахованными. 

При этом процесс возврата незащищенных средств продолжается. Такие вклады не подпадают под гарантированную компенсацию и возвращаются кредиторам в порядке установленной законом очередности.

«Незащищенные вклады возвращаются на основе принципа очередности. В настоящее время фонд продолжает этот процесс по 13 обанкротившимся банкам. Уже осуществляется возврат незащищенных вкладов по таким объектам, как Royal Bank, Гянджа банк, Кавказский банк развития, United Credit Bank, и еще нескольким банкам», - сообщила А.Балыева.

Значительная часть работы по компенсациям уже завершена и в отношении Muganbank и Gunaybank. По словам директора юридического департамента ФСВ Азера Амирова, вкладчикам этих банков выплачено около 98% компенсаций.

Ключевой барьер

Выплата компенсаций представляет собой лишь одну составляющую процесса ликвидации. Другая, значительно более трудоемкая, касается возврата банковских активов. 

На сегодняшний день в судебных органах различных инстанций находится на рассмотрении больше 1800 дел, имеющих отношение к банкам в стадии ликвидации. Более 300 из них проходят через апелляционные суды, а свыше 60 дел рассматриваются Верховным судом. 

Для фонда именно судебные разбирательства и исполнительные процедуры по-прежнему остаются ключевым барьером. «Взыскание проблемных активов - это сложность, с которой сталкивается не только фонд как ликвидатор, но и функционирующие банки в целом», - подчеркнул А.Амиров. 

При этом действующие кредитные организации обладают определенным преимуществом: они способны проводить реструктуризацию долгов, выделять дополнительное финансирование и применять более гибкие механизмы работы с заемщиками. Банк, находящийся в процессе ликвидации, подобных инструментов лишен. 

Наибольшую сложность представляет возврат крупных корпоративных кредитов. После запуска ликвидационной процедуры компании переводят свое обслуживание в другие финансовые учреждения, а обязательства перед ликвидируемым банком постепенно утрачивают приоритетность. 

«В банках, проходящих процедуру ликвидации, основные трудности связаны с крупными бизнес-кредитами, тогда как по потребительскому кредитованию положение сравнительно лучше», - заявил А.Амиров. 

В качестве наглядного примера он указал на Demirbank, ликвидация которого была инициирована в конце 2017 года, поскольку значительную долю его клиентского портфеля составляли микрокредиты: «Объем собранных средств по этому банку оказался выше в сравнении с другими ликвидируемыми учреждениями. Возврат же корпоративных кредитов является куда более затруднительным процессом. Дело в том, что бизнес-клиенты используют в банках не только кредитные продукты, но и гарантийные обязательства, аккредитивы, расчетно-кассовые услуги и иные банковские инструменты». 

По словам А.Амирова, ситуацию дополнительно усугубляют судебные разбирательства, недочеты в оформлении кредитной документации, необходимость проведения оценки залогового имущества, экспертиз и установления фактического объема задолженности. Даже после принятия судебного решения процесс способен существенно затянуться: должники оспаривают действия судебных приставов, что вновь задерживает возврат денежных средств. В итоге ликвидация банка трансформируется в длительную последовательность юридических, финансовых и исполнительных процедур, завершение которых нередко растягивается на многие годы.

Новые направления

Одновременно с этим фонд продолжает наращивать собственную финансовую устойчивость. По состоянию на конец июня 2026 года объем его инвестиционного портфеля составил 119,6 млн манатов, что практически втрое превышает показатель конца 2022 года. 

Валютная структура инвестиционного портфеля ФСВ выглядит следующим образом: 62% приходится на манаты, 31% - на доллары США и 7% - на евро. Подобное распределение демонстрирует одну из базовых установок инвестиционной политики фонда - акцент на обеспечении ликвидности и снижении рисков до минимального уровня.

Система страхования депозитов в Азербайджане уже миновала стадию формирования, теперь перед ней встают качественно новые задачи. Например, страхование инвестиций. «С учетом новых вызовов прорабатывается формирование новых страховых направлений. На данный момент совместно с Центральным банком ведется разработка механизма страхования инвестиций», - сказал А.Амиров. 

Включение этого механизма в повестку дня говорит о расширении функций фонда - от обеспечения защиты банковских вкладчиков к возможному участию в создании более масштабной системы финансовой безопасности. Параллельно обсуждается тема страхования депозитов юридических лиц. 

А.Амиров указывает, что мировая практика располагает различными моделями, в рамках которых страховое покрытие охватывает не только физлиц, но также предпринимателей и организации. Однако механический перенос подобных моделей способен породить новые риски. «То есть существуют модели, предусматривающие компенсацию лишь определенной доли их вкладов. В перспективе возможны более детальное исследование этих моделей и их оформление на законодательном уровне. В данном контексте ведется работа, принимаются во внимание также вызовы, появляющиеся в различные периоды. Мы анализируем этот вопрос, проводим консультации с Центробанком. Считаю, что здесь необходима выработка более взвешенного подхода», - добавил он.

Внезапное полное страхование замороженных средств юридических лиц способно создать значительные страховые риски, что требует, по убеждению А.Амирова, проведения изучения и оценки последствий для экономики в целом. Ведь средства компаний - это не просто депозиты, а ресурс, который должен функционировать в экономике. 

В режиме реального времени

Очередной этап в развитии системы страхования вкладов - переход к цифровому формату. ФСВ уже осуществил перевод части платежных операций в онлайн и продолжает расширять спектр электронных сервисов. В будущем выплаты компенсаций вкладчикам смогут осуществляться напрямую на банковские счета в режиме реального времени. С этой целью ФСВ намерен интегрироваться с платежной платформой. 

«Мы намерены подключиться к платформе AniPay. Это позволит перечислять компенсационные выплаты мгновенно - непосредственно на счета граждан. Сейчас вопрос интеграции с такими платежными системами стоит на повестке дня. Текущий уровень цифровизации, решения на основе искусственного интеллекта и электронные сервисы во многих ситуациях развиваются быстрее, чем законодательная база. Это порождает определенные сложности при подключении к новым системам. Однако деятельность по обеспечению выплаты компенсаций через электронные платежные платформы продолжается», - заявил юрист ФСВ. 

На данный момент платежи доступны через «Азерпочт», MilliÖN и иные системы посредством FIN-кода. 

Параллельно фонд ведет работу по устранению технических затруднений, которые появляются в ходе ликвидации банковских учреждений и совмещения различных информационных систем. 

Так, в отдельных случаях обнаруживается, что одному лицу было присвоено несколько идентификационных кодов счетов - это последствия проблем, накопившихся в прежние годы. «В последнее время число подобных инцидентов существенно уменьшилось. Тем не менее доведение систем до полностью прозрачного состояния и возобновление приема платежей занимают определенное время. В первые 2-3 дня могут наблюдаться затруднения с обработкой платежей обратившихся граждан. Прежде этот период был значительно продолжительнее - клиентам советовали обращаться повторно спустя 3-6 месяцев. За этот промежуток накапливались просроченные дни и проценты, что создавало дополнительную нагрузку как для должников, так и для фонда в роли ликвидатора, и впоследствии требовалось производить множество корректировок», - отметил А.Амиров.

Одновременно с этим электронные услуги ФСВ интегрируются в платформу myGov. Как сообщил начальник отдела системного администрирования и программирования IT-департамента фонда Фарид Ширинов, этот процесс реализуется пошагово и входит в состав более широкой стратегии перехода к цифровым технологиям.  

В этой связи фонд формирует также собственный Центр операций безопасности, что планируется завершить не позднее конца 2028 года. 

Создание центра обеспечит возможность непрерывного наблюдения за сетью, сервисами и порталами в режиме 24/7, оперативного устранения инцидентов, предупреждения кибератак и противодействия фишинговым угрозам.

Таким образом, система страхования вкладов постепенно выходит за рамки механизма, активируемого лишь после краха банка. Она становится составной частью более масштабной архитектуры финансовой устойчивости - с цифровыми выплатами, средствами киберзащиты, инвестиционными инструментами и потенциально новыми направлениями страхования. И если текущий этап для фонда - это во многом закрытие прежних историй, то следующий способен ознаменовать формирование обновленной системы защиты участников финансового рынка.