НА СТРАЖЕ ПОТРЕБИТЕЛЯ

Рынок страхования, являясь одним  из столпов финансового сектора Азербайджана, все же пока существенно отличается уровнем развитости от банковского. Несмотря на стабильные показатели роста, говорить о том, что эта сфера вошла в повседневную жизнь рядовых граждан так же прочно, как банковские услуги, не приходится. Сегодня надзорные органы, да и сами участники рынка,  стараются активно устранять имеющиеся пробелы, изучают жалобы, проводят рейды и обещают, что в ближайшее время страховщикам можно будет доверять еще больше. Кроме того, есть предложения по усовершенствованию наиболее востребованных на сегодня страховых услуг. Все эти вопросы стали предметом обсуждений и в ходе состоявшегося на днях II Национального форума страховых агентов.

Без вины виноватые?

Не секрет, что наиболее часто к страховщикам в Азербайджане обращаются владельцы автотранспортных средств - помимо обязательного страхования достаточно распространены и добровольные услуги по этому виду. Однако далеко не всегда доверившиеся страховым агентам клиенты остаются довольными при ДТП - получить надлежащую компенсацию оказывается делом долгим, нудным и нервным. 

Порой виноваты в этом сами страхуемые, и вот почему. Все мы неоднократно видели на различных участках Баку, да и региональных трассах автомобили с объявлениями, написанными порой даже неграмотно и вручную, следующего содержания: "Страхование автомобилей за несколько минут и дешево". Вроде ничего противозаконного в этом нет: страховые договоры заключаются посредством страховых агентов, которые не обязаны сидеть в офисе и могут спокойно постучаться  в любую квартиру, предлагая свои услуги. Однако далеко не все представленные сегодня на рынке агенты имеют законные права представлять страховую компанию и, соответственно, совершать какие-либо сделки от ее имени. Поэтому с недавних пор на рынке получили распространение "субагенты" - лица, которым агенты якобы передают свои права.

Как оказалось, это самое обыкновенное мошенничество, которое, безусловно, карается  законом. По словам заместителя начальника Государственной службы страхового надзора Мушвига Исрафилова, систематические рейды на рынке страховых агентов выявили случаи заключения страховых договоров со стороны лиц, не представляющих страховые компании и не имеющих лицензию страхового агента. Кроме того, агенты не всегда точно указывают необходимую информацию в договорах, что препятствует в итоге получению страховой компенсации или же усложняет этот процесс.  "Последний рейд на рынке страховых агентов проводился в июне-июле этого года, но мы будем продолжать подобные мониторинги с целью выявления проблем на рынке", - отметил М.Исрафилов. 

При этом важно, чтобы и потенциальные клиенты, прежде чем заключать договор, обязательно интересовались, насколько лицо, которое представляет страховщика, обладает соответствующими полномочиями, элементарно попросив его показать удостоверение и лицензию.

Как сообщил начальник отдела лицензирования, заявлений и жалоб Государственной службы страхового надзора Минфина Махир Абдуллаев, на сегодня в Азербайджане насчитывается 800 лицензированных страховых агентов, в том числе 52 юридических и 748 физических лиц. При этом наблюдается стойкая динамика роста данного показателя, которая будет сохраняться с развитием рынка. 

М.Абдуллаев напомнил, что в октябре были приняты поправки в закон "О страховой деятельности", некоторые из которых касались регулирования деятельности страховых агентов. "Согласно этим поправкам, можно будет заключать страховые договоры в электронной форме. Кроме этого раз в три года агенты должны будут проходить обязательную аттестацию в Госстрахнадзоре", - отметил он. Согласно поправкам, страховые агенты должны будут также представлять в Госстрахнадзор квартальную и годовую отчетность о своей деятельности.

По словам начальника Государственной службы страхового надзора при Министерстве финансов Азербайджана Намига Халилова, проблема недобросовестности отдельных страховщиков не уникальна. "Она была, есть и будет на всех рынках, в том числе и азербайджанском. К примеру, по обязательному страхованию ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) было сделано больше 16 тысяч выплат в текущем году. В то же время жалоб по данному сегменту - порядка 1% от этого числа. Это говорит об уровне удовлетворенности клиентов", - считает Н.Халилов.

По его мнению, необходимо также учитывать и другие факторы. Например, бывает, гражданин подает жалобу, в ходе рассмотрения которой выясняется, что сумма, выплаченная ему страховой компанией, является законной и отвечает контракту, однако сам гражданин считает, что должен был получить больше. "Спрашиваешь - что не так? Говорит, у меня кредит в банке "горит", хотел получить больше, чтобы погасить. Поэтому судить о жалобах нужно не только по их количеству, но и истинной сути", - отметил Н.Халилов. Касаясь вопроса крайне низкого объема выплат некоторыми страховыми компаниями относительно собранных премий, начальник госслужбы пояснил, что свою роль также играет структура портфеля страховщиков. "В качестве примера можно привести авиастрахование - при отсутствии происшествий у авистраховщиков выплаты равняются нулю. А у компаний, чей портфель формируется в основном за счет, скажем, медицинского страхования, отношение премий к выплатам будет высоким", - добавил Н.Халилов.

Достаточно одного изображения

Между тем и регуляторы рынка страхования, и сами его участники согласны, что ряд процедур по получению компенсаций при страховых случаях порой необоснованно усложнены и есть необходимость во внесении некоторых положительных для потребителей поправок. 

Так, по действующим в настоящее время правилам, страховая компания принимает решение о проведении выплаты или отказе в ней после изучения протокола дорожной полиции. Но поскольку получение протокола о ДТП занимает зачастую длительное время, возникает недовольство клиента работой страховщика. Поэтому Ассоциация страховщиков Азербайджана (ASA) выступила с предложением по использованию видеоизображения регистраторов в качестве основания для страховой выплаты при ДТП. Применение такой практики позволит решить несколько проблем. В ассоциации считают, что такая практика сократит и расходы страховой компании, возникающие в связи с необходимостью посещения страховым экспертом места происшествия.

"Это предложение ASA, и мы его считаем правильным. К тому же для применения видеорегистраторов не нужно вносить изменений в действующее законодательство", - сказал Н.Халилов. Страховые компании, по его словам, могут договориться между собой и использовать видеорегистраторы в качестве основания для страховой выплаты при ДТП.

Н.Халилов считает, что применение такой системы позволит также ускорить страховую выплату.

Отметим, что в январе-ноябре 2013 года Бюро по обязательному страхованию (ISB) уже выплатило компенсаций на общую сумму 49,891 тыс. манатов пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях. Как сообщил начальник отдела IT-обучения и поддержки ISB Низами Керимов, за 11 месяцев 2013 года в бюро поступило 25 обращений на выплату компенсаций пострадавшим в ДТП, а также семьям лиц, погибших в дорожно-транспортных происшествиях, по 20 из них компенсации уже выплачены.

При этом, по словам Н.Халилова, в связи с изменениями в законодательстве в 2014 году будет наблюдаться рост объема выплат страховщиков по ОСАГО в части ущерба жизни. 

По его мнению, убыточность по ОСАГО в настоящее время находится на приемлемом уровне. "Пока уровень убыточности по ОСАГО в Азербайджане ниже критического уровня в 72%. В следующем году мы также ожидаем, что убыточность по этому виду страхования будет ниже 70%. Поэтому в настоящее время нет смысла говорить о пересмотре тарифов по ОСАГО", - добавил начальник службы.

Между тем, по данным Бюро по обязательному страхованию, в январе-ноябре 2013 года премии страховщиков по ОСАГО превысили      65 млн. манатов по более чем 856 тыс. страховым договорам, что по сравнению с аналогичным периодом прошлого года меньше на 4,22% и больше на 1,4% соответственно. Снижение сбора премий связано с изменением в законодательстве и применением системы бонус-малус.

Н.Керимов сказал, что в 2013 году с применением системы бонус-малус было заключено около 97,7 тыс. страховых договоров по ОСАГО. "Из них по 96% договоров применялась система бонус (снижение страхового взноса по ОСАГО), в 4% - система малус (рост страхового тарифа - исходит из того, что водитель автотранспортного средства совершал ДТП в рамках предыдущего договора)", - отметил он.

Словом, даже несмотря на снижение премий, страховщики готовы пойти на облегчение условий получения страховых компенсаций для своих клиентов, понимая, насколько это важно с точки зрения повышения доверия к рынку в целом и роста интереса населения также к другим видам страховых услуг.

НАША СПРАВКА

Продажа полисов по ОСАГО по новым тарифам и условиям началась в Азербайджане с 16 декабря 2011 года.

В частности, установлен базовый тариф в размере 50 манатов и применяется он в отношении автотранспортных средств с объемом двигателя до 1500 куб. см. По мере увеличения объема двигателя применяются коэффициенты от 1,5 до 5. Для автотранспортных средств объемом двигателя более 5 тыс. куб. см применяется коэффициент 5, т.е. страховой тариф составляет 250 манатов.

Для автобусов и микроавтобусов, занимающихся перевозкой пассажиров, с числом посадочных мест от 9 до 16, применяется коэффициент 3 к базовому тарифу, более 16 посадочных мест - коэффициент 4. Для грузовых автомобилей коэффициент составляет от 3 до 5 в зависимости от максимальной грузоподъемности. Для мотоциклов, тракторов и прочей сельскохозяйственной техники коэффициент составляет 1.

Кроме этого при определении размера страховой премии по ОСАГО применяется также система бонус-малус.

Согласно закону, по ОСАГО страховая сумма при ущербе, нанесенном имуществу, составляет 5 тыс. манатов, страховая сумма по ущербу, нанесенному здоровью, на одного человека составляет 5 тыс. манатов, общий лимит по одному страховому случаю - 50 тыс. манатов. Таким образом, максимальная сумма страхового покрытия по ОСАГО может составить 55 тыс. манатов.