ФИНАНСОВЫЕ ИННОВАЦИИ

В условиях стремительной цифровой трансформации на финансовом рынке внедрившиеся в него относительно недавно финтех-компании за довольно короткий отрезок времени смогли занять позицию одного из ключевых поставщиков услуг. Их гибкие и инновационные решения не только упрощают финансовые операции для потребителей, но и усиливают конкуренцию, способствуя развитию новых технологий в рамках этого и так довольно прогрессивного сектора экономики.

В Азербайджане сектор платежных систем также развивается динамичными темпами. Принятие Закона «О платежных услугах и платежных системах» под эгидой Центрального банка Азербайджана (ЦБА) создало основу для формирования конкурентоспособной финтехинфраструктуры, опирающейся на международный опыт и современные тенденции. Включение институтов электронных денег и платежных организаций в число официальных поставщиков услуг, а также внедрение передовых цифровых технологий открыли новые направления для инноваций.

На прошедшем в Баку Baku Fintech Forum 2025 участники рынка обсудили не только достигнутые успехи, но и необходимые реформы и шаги, которые помогут обеспечить дальнейшее развитие финтехсектора страны.

Регулирование и развитие

Как заявил в своем выступлении на форуме заместитель председателя ЦБА Вюсал Халилов, основная цель регулятора с точки зрения надзора на рынке финансовых услуг - применение как классических механизмов, так и риск-ориентированного контроля.

По его словам, ежемесячный оборот по картам в стране достиг 10 млрд манатов, что свидетельствует о переходе страны на безналичные платежи: «Мы также наблюдаем рост использования мгновенных платежей. Нам удалось перевести 10% операций в национальной платежной системе на систему мгновенных платежей, и планируем увеличивать этот показатель», - добавил зампред ЦБА.

При этом регулятор продолжает последовательно формировать современную экосистему, где ключевыми элементами становятся виртуальные активы, открытый банкинг и внедрение национальных платежных стандартов.

В частности, директор департамента финансовых технологий и инноваций ЦБА Фидан Тофиди подчеркнула, что работа с виртуальными активами занимает важное место в стратегической повестке банка. «Как вы знаете, готовится законопроект о регулировании виртуальных активов. Это один из приоритетов ЦБА. В целом планируем тесное взаимодействие с рынком», - отметила она.

По словам Тофиди, уже в 2026 году Центробанк начнет подготовку к новому стратегическому периоду: «Есть одно-два направления, которые мы рассматриваем в качестве приоритетных. Работа с виртуальными активами не заканчивается только подготовкой законопроекта. У нас много планов».

Эти заявления отражают стремление регулятора не только создать правовую базу для цифровых активов, но и обеспечить их интеграцию в финансовую систему страны. Внедрение прозрачных правил обращения виртуальных активов рассматривается как необходимый шаг к формированию доверия и укреплению позиций Азербайджана на региональном финтех-рынке.

Параллельно с этим ЦБА реализует масштабный проект по внедрению системы открытого банкинга, предусматривающий более тесное взаимодействие банков и финтех-компаний. Как сообщила Фидан Тофиди, в Азербайджане началась интеграция субфинтехов в эту систему: «Это не конец в сфере открытого банкинга, мы только начинаем. У нас несколько этапов. Уже было отправлено письмо по поводу интеграции субфинтехов. Кроме того, для «инициации платежей» мы сначала включим банки, а затем финтехи. Но на этом все не заканчивается, поскольку ЦБА, как мегарегулятор, планирует интегрировать в систему открытого финансирования как страховые, так и инвестиционные компании».

Инициатива развивается в рамках Стратегии развития финансового сектора на 2024-2026 годы. Ее главные цели - цифровизация услуг, развитие инновационных продуктов и повышение финансовой инклюзивности. Для реализации проекта уже подготовлены нормативные акты и техническая инфраструктура, обеспечивающие безопасность и прозрачность обмена данными между участниками рынка.

Подход «открытого банкинга» открывает путь к формированию единого финансового пространства, где банки, финтехи и страховые компании смогут совместно предоставлять клиентам персонализированные, удобные и технологичные решения. Это усиливает конкуренцию, стимулирует инновации и повышает доступность финансовых услуг для населения.

Важным шагом на пути к созданию цифровой экосистемы стал запуск нового национального стандарта AZ-QR. «Мы считаем, что внедрение стандарта станет важным шагом в развитии сектора. Главная цель - предоставить гражданам более инклюзивные услуги и дать каждому банку и финтех-организации возможность в любое время оплачивать покупки с помощью QR-кода через свое мобильное приложение. Это также внесет большой вклад в развитие открытой платежной системы», - отметил Вюсал Халилов.

По словам менеджера по продуктам ЦБА Эмиля Агджаева, стандарт AZ-QR разработан в соответствии с международными нормами и способен функционировать в разных банковских и финтех-системах. «Поскольку AZ-QR разработан в соответствии с международными стандартами, он легко интегрируется с системами QR-платежей других стран. Это означает, что при интеграции с Турцией или Казахстаном туристы из этих стран смогут удобно совершать QR-платежи в Азербайджане через свои банковские приложения», - пояснил он.

Подобная практика уже широко применяется в азиатских странах, где QR-системы признаются взаимно. Азербайджан, следуя этому примеру, укрепляет свою позицию как региональный финтех-хаб, стремящийся к международной интеграции и повышению конкурентоспособности цифровой экономики.

Проблемы и пробелы

Вместе с тем рынок финтеха в силу новизны пока сталкивается с наличием пробелов как в сфере нормативной базы, так и регулирования. На этих моментах спикеры Baku Fintech Forum 2025 акцентировали особое внимание, так как от скорейшего решения проблем зависит и успешность развития рынка в стране.

По мнению президента Общественного объединения «Ассоциация банков Азербайджана» (АБА) Закира Нуриева, при совершенствовании Закона «О платежных услугах и платежных системах» следует учитывать положения Директивы о платежных услугах третьего поколения, разрабатываемой на внутреннем рынке Европейского союза. Он привел в пример требование хранить средства, размещенные в электронных платежных системах, в более чем одном банке. «Такой подход позволяет дополнительно укрепить безопасность средств пользователей платежных услуг и повысить устойчивость организаций электронных денег», - утверждает Нуриев.

Он также предложил законодательно расширить спектр деятельности финтех-компаний: «Это ускорит внедрение инноваций, позволит охватить новые сегменты клиентов и сформировать конкурентную экосистему. Важно использовать лучшие европейские практики в управлении данными и регулировании цифровых сервисов».

Развитие электронной коммерции в Азербайджане набирает все большие темпы, формируя один из самых динамичных сегментов финансового рынка. Для обеспечения устойчивости этой тенденции и более активного вовлечения субъектов малого и среднего бизнеса в сферу онлайн-торговли требуется дальнейшее совершенствование подходов к организации расчетов и платежных операций. Так, по словам З.Нуриева, сроки расчетов в электронной коммерции должны регулироваться самими участниками рынка, что позволит повысить гибкость и снизить финансовые издержки.

Важным направлением остается внедрение передовых инструментов работы с данными. Участники рынка считают, что для поддержания равных условий конкуренции и создания прочной основы устойчивого развития необходимо использовать европейский опыт управления данными, включая разработку законодательных требований к их хранению, использованию и защите. Это обеспечит равный доступ всех участников экосистемы к информации и укрепит доверие между банками, финтех-компаниями и потребителями.

«Как известно, 87% безналичных платежных операций, осуществляемых внутри страны с использованием платежных карт, приходится на электронную коммерцию», - отметил З.Нуриев.

Для повышения эффективности операций и адаптации к международным стандартам Азербайджан должен активнее использовать потенциал Системы мгновенных платежей. Одними из ключевых шагов в этом направлении станут внедрение уникальной структуры идентификаторов на основе международного номера банковского счета и открытие платежных счетов в соответствии с этой моделью. «С ростом конкуренции в экосистеме ожидание реализации данного требования будет играть важную роль в привлечении пользователей платежных услуг на равных условиях», - подчеркнул З.Нуриев.

Он также акцентировал внимание на важности совместных мер по противодействию кибермошенничеству. По мнению главы АБА, в рамках сотрудничества банков и финтех-компаний необходимо повысить эффективность обмена информацией и вовлечь в эти процессы всех участников рынка. «Помимо создания централизованной платформы эти меры должны включать индивидуальные меры каждого поставщика платежных услуг, улучшение инфраструктурных возможностей, привлечение дополнительных ресурсов и реализацию превентивных мер», - сообщил Нуриев.

Наряду с этим ключевое значение имеет установление единых стандартов открытого банкинга, что создаст условия для равноправных интеграционных отношений между поставщиками платежных услуг. Это также позволит ускорить обмен данными, унифицировать подходы к идентификации пользователей и стимулировать развитие инновационных продуктов.

Отдельного внимания заслуживает режим регуляторного тестирования (sandbox), который выступает важным инструментом развития инноваций в финтехсфере. Эксперты отмечают, что процесс тестирования должен стать непрерывным и устойчивым, обеспечивая постоянный прием заявок и вовлечение всех заинтересованных сторон. Несмотря на то, что отдельные проекты в «песочнице» могут завершаться неудачей, сам факт их реализации способствует росту компетенций и формированию инновационной культуры в экосистеме. «Мы считаем, что меры контроля и регулирования, применяемые в режиме регуляторного тестирования, должны отличаться от традиционного подхода», - сказал З.Нуриев.

Интеграция и сотрудничество

Взаимодействие с партнерами и использование передовых зарубежных практик позволяют ускорить развитие цифровых финансов и обеспечить устойчивость трансформационных процессов.

Одним из главных примеров такой интеграции стал Финтех-альянс тюркоязычных государств (TURKFIN) - региональная платформа, созданная 9 октября 2018 года в Стамбуле. Альянс был учрежден на основе соглашения, подписанного представителями финтех-ассоциаций Турции, Азербайджана, Казахстана, Узбекистана и Кыргызстана. Его миссия заключается в укреплении взаимного сотрудничества в области платежных услуг, электронных денег и цифрового банкинга, а также в развитии региональной финтех-экосистемы посредством совместных проектов, образовательных инициатив и отраслевых мероприятий.

Создание TURKFIN стало важным шагом к формированию единого цифрового пространства между странами, объединенными схожими экономическими и технологическими интересами. Альянс играет роль коммуникационной площадки, где участники обмениваются знаниями, внедряют совместные стандарты и продвигают взаимную совместимость платежных решений.

На прошедшем Baku Fintech Forum 2025 сотрудничество в рамках TURKFIN получило дальнейшее развитие. В ходе мероприятия азербайджанская (AzFina) и турецкая финтех-ассоциации подписали меморандум о взаимопонимании, который закрепил намерения сторон развивать партнерские связи и расширять совместные инициативы в сфере цифровых финансов.

Кроме того, AzFina заключила меморандум о взаимопонимании с Международной консалтинговой компанией, что стало очередным шагом по глобализации национальной финтех-индустрии. Документы предусматривают укрепление партнерства, продвижение инновационных решений, обмен экспертным опытом и расширение участия азербайджанских компаний в международных проектах.

Таким образом, финтех в Азербайджане становится одной из ключевых опор экономического роста, формируя современную финансовую инфраструктуру и расширяя возможности участников рынка. Последовательная политика ЦБА и взаимодействие с международными партнерами позволяют ускорить внедрение инноваций и укрепить доверие к цифровым сервисам.