КОД ФИНАНСОВ

Финансовая отрасль переживает один из самых масштабных этапов трансформации за последние десятилетия. Искусственный интеллект (ИИ), токенизация денег, биометрическая идентификация, открытый банкинг и системы мгновенных платежей (СМП) постепенно перестают быть экспериментальными решениями и становятся основой новой экономической реальности. 

Именно эти процессы оказались в центре внимания X Международного финансово-банковского саммита, прошедшего 9-10 июня в Баку.

Практически каждый спикер форума связывал цифровую трансформацию с более широкими задачами - созданием единого финансового пространства, расширением инвестиционных возможностей и повышением устойчивости экономик региона в условиях растущей глобальной конкуренции.

Новая финансовая карта

Сегодня в рамках Организации тюркских государств (ОТГ) складывается весьма показательная ситуация: экономический потенциал региона значительно опережает уровень развития его финансовой системы.

Совокупный ВВП стран ОТГ уже превышает $2,1 трлн, что соответствует примерно 3% мировой экономики. При этом государства организации демонстрируют высокие темпы роста. Так, в прошлом году экономика Кыргызстана выросла более чем на 11%, Узбекистана - свыше чем на 7%, Казахстана - более чем на 5%. Средний показатель экономического роста по ОТГ превысил 6%, что заметно выше среднемировых темпов.

Однако, несмотря на столь впечатляющую динамику, банковский сектор пока существенно отстает от масштабов экономики региона. 

По оценкам исполнительного директора Центра анализа и коммуникации экономических реформ Вюсала Гасымлы, совокупные банковские активы стран ОТГ составляют около $1,2 трлн, или 0,8% мировых банковских активов.

«Если посмотреть на соотношение банковских активов к ВВП, становится очевидно, что доля стран ОТГ в мировой экономике почти в четыре раза превышает их долю в мировой банковской системе. Это говорит о наличии огромного потенциала для развития финансового посредничества», - отметил он.

Иными словами, экономики региона растут быстрее, чем финансовая инфраструктура, которая должна обеспечивать этот рост необходимыми инвестициями и кредитными ресурсами. 

Дополнительным подтверждением служат показатели накоплений. По словам В.Гасымлы, объем сбережений в странах ОТГ уже достиг $670 млрд, что эквивалентно 2,3% мировых накоплений. Однако значительная часть этих средств пока не трансформируется в инвестиции и кредитные ресурсы в достаточном объеме.

По мнению эксперта, именно этот разрыв между объемом накоплений и уровнем развития банковской системы открывает широкие возможности для расширения кредитования, углубления финансовых рынков и создания новых инструментов привлечения капитала. А значит, формирование более тесного финансового пространства между тюркскими государствами становится не только политической инициативой, но и экономической необходимостью, способной раскрыть потенциал одного из самых динамично развивающихся регионов Евразии.

Финансы будущего

Председатель правления Агентства инноваций и цифрового развития Фарид Османов сообщил, что в стране завершается подготовка масштабного законодательного пакета, который должен ускорить внедрение цифровых технологий.

Не менее амбициозными выглядят и целевые показатели. К 2030 году Азербайджан намерен увеличить объем ИКТ-сектора вдвое, а экспорт цифровых услуг - почти в 7 раз, до $1 млрд ежегодно. Ф.Османов подчеркнул, что цель Азербайджана - не только ускорить внутреннюю цифровизацию, но и превратить страну в один из цифровых и технологических центров региона.

В целом, как отметил генеральный секретарь Ассоциации банков Турции Нуруллах Бакыр, цифровой банкинг в тюркском мире переживает период стремительного роста. 

В качестве примера он привел впечатляющие результаты цифровой трансформации банковской системы Турции. Если в 2019 году число активных пользователей цифрового банкинга составляло около 51 млн человек, то сегодня этот показатель превышает 129 млн, т.е. более чем в два раза. Еще более динамичными темпами развивался мобильный банкинг, использование которого увеличилось примерно на 200%. Это, по словам спикера, свидетельствует о том, что цифровые финансовые услуги уже стали неотъемлемой частью повседневной жизни граждан.

Особую роль в дальнейшем развитии финансового сектора он отвел открытому банкингу и современным платежным системам, которые позволяют клиентам управлять счетами различных банков через единые платформы. 

Вместе с тем развитие цифровых сервисов неизбежно сопровождается ростом киберугроз. Поэтому, подчеркнул он, существенный вклад в устойчивость банковского сектора могли бы внести региональное сотрудничество в сфере кибербезопасности, обмен информацией об угрозах и создание совместных механизмов защиты. 

Эту мысль продолжил президент Ассоциации банков Грузии Александр Дзенадзе. По его мнению, ни одна страна уже не способна самостоятельно справиться с масштабом происходящих изменений. В этой связи Грузия поддерживает все инициативы, направленные на развитие торговли, инвестиций и укрепление связей между финансовыми рынками региона.

Президент Ассоциации банков Азербайджана Закир Нуриев отдельное внимание уделил необходимости создания инновационного центра, который мог бы стать площадкой для стимулирования внедрения новых технологий и определения приоритетных направлений развития отрасли. По его мнению, наиболее эффективным решением стало бы формирование такого центра при ЦБА.

Еще одним важным направлением он назвал развитие цифровых платежей на базе технологии NFC в рамках системы мгновенных платежей. Это позволит сделать платежные операции более удобными, быстрыми и доступными для пользователей, а также ускорит внедрение инновационных решений в национальной платежной экосистеме.

Закир Нуриев убежден, что именно развитие современных платежных технологий станет фундаментом дальнейшего сближения финансовых рынков региона. «Межстрановая финансовая интеграция - это стратегический шаг, который необходимо предпринять сегодня. Цифровая трансформация, совместные финансовые инфраструктуры и инновационные решения способны вывести наш регион на более сильные позиции в глобальной финансовой системе», - подчеркнул он.

По мнению президента Ассоциации банков Азербайджана, для достижения этой цели необходимы не только технологические решения, но и более тесная координация между государствами. В частности, он предложил создать совместные рабочие группы центральных банков и отраслевых экспертов для развития систем мгновенных платежей, обмена технологиями и взаимного признания инновационных решений.

В качестве успешного примера он привел международный опыт. Так, в Европейском союзе уже многие годы функционируют интегрированные платежные механизмы SEPA и TARGET2, обеспечивающие быстрые и удобные расчеты между странами. Аналогичные процессы развиваются и в Юго-Восточной Азии, где Таиланд, Сингапур, Малайзия, Индонезия и Камбоджа последовательно формируют единую цифровую платежную экосистему.

По словам З.Нуриева, тюркские государства уже сделали важные шаги в этом направлении. Совершенствование нормативной базы платежных услуг, подготовка законодательства о цифровых банках, формирование правового регулирования криптовалют, внедрение систем мгновенных платежей и расширение инновационных сервисов создают прочную основу для дальнейшего углубления финансовой интеграции.

Одним из наиболее ярких подтверждений успешности этого курса стали показатели азербайджанской СМП. Как сообщил главный инженер программного обеспечения ЦБА Тофиг Аджыргаев, за пять лет количество операций в системе увеличилось в 86 раз, а в 2026 году темпы роста продолжают оставаться рекордными.

Следующим этапом развития может стать выход системы за национальные границы. Азербайджан уже ведет переговоры с Турцией и ОАЭ о создании трансграничной системы мгновенных платежей.

Не менее важным результатом внедрения СМП стало снижение стоимости финансовых услуг. Значительный вклад в этот процесс вносят QR-платежи и другие цифровые инструменты, позволяющие удешевлять проведение операций как для банков, так и для клиентов.

Использование ИИ

Не менее оживленные дискуссии на саммите развернулись вокруг ИИ, который сегодня рассматривается как один из главных драйверов трансформации финансового сектора.

Однако, как отметил руководитель отдела инженерии данных ЦБА Махир Гулузаде, главными  препятствиями на пути эффективного внедрения ИИ остаются вовсе не алгоритмы и вычислительные мощности, а качество данных.

«Данные должны быть понятны системе. Для этого необходим специальный семантический слой, который позволит ИИ правильно интерпретировать информацию», - пояснил он.

Представитель же Freedom Holding Руслан Вдовиченко считает, что основная опасность ИИ в том, что его выводы постепенно начинают восприниматься как более авторитетные, чем мнение профессионалов. В качестве примера ответственного регулирования эксперт привел Казахстан, где уже сформирована правовая база использования ИИ. В ней четко определены вопросы ответственности: даже если врач использует ИИ при постановке диагноза, окончательный вердикт остается за человеком. Законодательство также ограничивает использование технологий для анализа эмоционального состояния граждан, сбора чувствительных персональных данных и манипулирования поведением людей. По мнению Р. Вдовиченко, аналогичный подход может быть полезен и для Азербайджана. 

Генеральный директор консалтинговой компании Payments Innovation Михаэль Сальмони также рассказал о токенизации - это процесс перевода денег и других активов в цифровую форму с использованием технологии блокчейн. «Токенизация обещает сделать передачу стоимости по миру столь же быстрой, как отправка электронного письма», - отметил эксперт.

Сегодня международные переводы преимущественно осуществляются через корреспондентские банки, системы RTGS и сеть SWIFT. Токенизация предлагает альтернативную модель, при которой передача стоимости может происходить практически напрямую между участниками. «Если люди смогут переводить деньги напрямую, просто поднеся телефоны друг к другу, как изменится функция банков? Эти институты сохранятся, но их роль будет существенно иной», - утверждает М.Сальмони.

Стремительное распространение таких инструментов заставляет регуляторов формировать новую правовую базу. В ЕС уже действует регламент MiCA (регулирование рынка криптоактивов), а в США продолжается работа над законодательными инициативами, определяющими правила обращения цифровых активов.

Самый важный аспект сегодняшних реалий - кибербезопасность. Именно она в наше время определяет устойчивость дальнейшей цифровой трансформации финансового сектора.

В этой связи член правления ЦБА Вюсал Халилов сообщил, что до конца года в Азербайджане планируется внедрение новых правил противодействия мошенничеству, основанных на риск-ориентированном подходе. Уже действующие механизмы позволили добиться ощутимых результатов в борьбе с финансовым мошенничеством. Тем не менее полностью исключить киберриски невозможно, поскольку методы злоумышленников развиваются столь же быстро, как и технологии защиты.

Таким образом, дискуссии саммита показали, что будущее финансовой отрасли уже невозможно рассматривать отдельно от технологий. И хотя многие из этих решений еще находятся на стадии активного развития, направление движения уже очевидно: финансовая система будущего будет более быстрой, более интегрированной и технологичной, чем когда-либо прежде.